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地方金融创新的屏南经验 　　福建省屏南县隶属宁德市，土地总面积1485平方公里，辖4镇7乡，是个典型的山区农业县。全县有林地面积151万亩，森林覆盖率75.6%。屏南县利用小额信贷促进会发挥“三农综合服务信息平台”的资源和组织优势，为银行推介符合条件的贷款户，缓解了银行贷前调查的压力和人手不足的矛盾，提高银行审贷效率和风险防范水平，让农户体验到了“短信一发，贷款到家”的便捷，贷款的覆盖面大大提高。截至2010年6月末，全县农户贷款金额5.37亿元，是2006年的2.76倍，与金融机构建立信贷关系的农户数达21252户，贷款覆盖面为53.27%，比2006年提高29.5个百分点，形成罕见的贷差。产生这一奇迹的基础是屏南县农村金融创新平台的建设，本文将着重这一话题展开分析。 　　 　　探索农村金融创新的历程 　　 　　2007年，中国人民银行宁德中心支行按照总行、福州中心支行的要求，以“人行引导???农信社操作”的原则，进行农村信用体系建设，通过征集农户信用档案、开展农户信用评价，开发农户信用信息管理系统等，促进了农户融资和当地信用环境建设。 　　2008年底，宁德中心支行在原来的基础上开展农村金融创新，形成“政府推动、人行引导、各方参与、中介操作”的农村信用体系建设思路，经过在屏南县的实践，发现原有的做法存在三个问题：农户信用信息由农信社采集并使用，相关部门和涉农金融机构都无法共享；信息数量大，征集花费了大量人力物力，后期数据更新难以持续；迫切需要政府支持与政府相关部门建立联动机制。 　　2009年平台建设进入实质性攻坚阶段，并形成了现有平台的雏形，屏南县被列为中国人民银行总行重点试点县。 　　 　　政府搭台――主动整合政府资源 　　 　　屏南县政府一是强调政府牵头办事业单位，以满足农村金融创新和发展的公共产品服务需求，政府授权成立小额信贷促进会。二是主张农村服务机制创新试点工作“基础在村，作为在乡，龙头在县”，为此就必需搭建县、乡、村三级联动服务平台，整合各类服务力量和资源为农村提供公共服务。三是对原有的县社会服务联动中心进行改造和提升，并与县农办合并，成立县三农服务联动中心，协调农业、科技、民政、土地、供销、畜牧、水产、农机、林业、水利等“三农”部门技术力量，参与“三农”服务，提升服务质量。重点对农业、林业、水利、畜牧、水产、农机、供销等各类涉农服务资源、涉农服务人员、涉农服务的内容进行有效整合，建立统一协调、调度制度。 　　屏南县三农服务联动中心是“三农”工作的枢纽站和调度室，乡镇三农服务联动中心是具体运作平台。每个乡镇都设有综合服务窗口，主要职责是落实县三农服务联动中心和各试点项目实施单位确定的服务计划，组织并落实本乡镇农村服务各项具体任务；收集、整理、发布各类服务信息；统一调度本乡镇技术人员、乡村干部开展技术示范推广、生产指导和服务等，组织农业专家举办技术讲座、开展重点技术攻关；组织协调由各级下派的科技特派员、流通助理员等各类人员开展服务，并进行实绩评估，完善考评、淘汰机制。 　　在此基础上形成了现在屏南县农村金融创新平台的基本架构，如图1所示： 　　屏南县农村金融创新平台建设结构图的分析解释 　　政府推动和人行引导，搭建农村金融创新平台 　　农村信用体系建设是一项综合性的系统工程，单纯依靠个别金融机构力量很难完成，因此需要人民银行屏南县支行、地方政府、金融机构及社会各方力量共同参与、互相配合。 　　屏南县作为农村信用体系建设的试点，县委、县政府发起成立了农村金融服务工作领导小组，县长担任组长，各涉农金融机构负责人、相关的政府部门负责人为成员，领导小组下设办公室，挂靠人民银行屏南县支行，研究制定工作方案和实施方案，明确各涉农金融机构和县直部门在农村信用体系建设中的任务分工以及职责，强调政府引导，增强了小额贷款促进会的动员能力，形成了农户信用体系建设的有效合力。 　　乡镇一级政府和村级行政力量（行政村联络员）在平台运转过程中扮演者举足轻重的角色：村一级行政力量是熟人社会的主要力量，他们居住在本村，非常熟悉村里每家每户的信息，几乎不用花费太多时间和精力就可以提供非常准确的个人信用信息情况；乡镇一级政府则从较高一个层面可以实现对村一级的行政人员进行激励和管理。 　　计生局、林业局、农业局、民政局和扶贫办等行政部门积极配合小额贷款促进会的工作需要，为其提供详细而真实的贷前农户信息，大大节约了信息搜集成本，而这些相关行政部门也并未因此而投入过多的人力物力，属于其本部门的职能工作。 　　 　　中介机构操作，遵循市场化运作模式 　　 　　农户信用信息采集、评价、更新和应用工作量很大，单纯依靠行政手段很难实现可持续，提供的信息很难与金融机构的需求相对接。为此，屏南县支行提出人行引导、政府