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城乡差距视角下的农村金融支持问题探析 　　摘要：城镇和农村无论在收入的绝对量上还是在收入的增长量上都存在很大的差距，城乡的消费更是存在巨大的差距，所以要发挥消费在国民经济发展中的作用重点在于农村，如何扩大农民消费需求已有很多研究，但随着金融成为现代经济的核心，应从金融方面考虑如何扩大农民消费需求，因此本文从城乡差距的视角下对构建多层次的农村金融服务体系、改善服务、发展农民消费贷款、健全和完善农业信贷的保障机制以及支持城镇化建设等方面提出一些建议措施。 　　关键词：金融支持；农民消费；消费信贷 　　中图分类号：F830.6 　　文献标识码：A 　　文章编号：1003-9031(2007)07-0060-04 　　 　　一、问题的提出 　　 　　近年来，人口占70%以上的农村消费市场的社会消费零售总额占全国社会消费品零售总额的比例在一直下降，而且与其人口比例相比，其消费??所占比例太小，普遍存在发展滞后的局面。无论从城乡收入来看还是从城乡消费来看，农村与城市的差距在逐步扩大，城镇居民的人均消费也在逐步上升，而农民的人均消费却增长缓慢，因此农村消费市场具有很大的发展空间，对促进消费有很大的潜力。如何激活这一巨大的消费市场，对于提高我国消费总水平，促进国民经济协调发展具有十分重要的意义。启动和激活农村消费市场，从根本上讲，需要通过多方位发展农业生产和农村经济，带动农民增收，从而刺激农民消费。不过，在农民收入及增长既定的情况下，金融作为经济的核心，通过金融支持来助推农村消费的发展，其作用也不可忽视。 　　 　　二、影响农民消费需求的主要因素 　　 　　1.农民收入。消费问题是我国经济运行中的重大现实问题，但经济学关于消费者的理论是非常简单的。凯恩斯、马歇尔等认为消费者总是选择他们能够负担的最佳物品。能够负担是指满足预算约束，最佳物品是指更为偏好。弗里德曼的永久收入假说有一个基本的思想：储蓄是未来的消费。因而消费问题实际是消费者在预算约束下的跨期消费选择问题。根据凯恩斯的经济学理论我们知道，农民消费需求的变化主要受农民人均纯收入和消费倾向的影响和制约。根据有关调查研究，我国农民平均消费支出有规律地随收入变动，收入在农户进行当期和未来的消费安排时是一个非常重要的决定因素。但自1993-1997年连续5年的高速增长之后，农民收入的增幅开始下降，农民收入开始进入缓慢增长阶段，农民收入增长的乏力直接制约了农民消费需求的扩张和农村市场的拓展。所以如何增加农民收入成为扩大农民消费需求的重要问题。 　　2.农民消费倾向。根据消费者行为理论，除了收入，消费倾向也是影响农民消费需求很重要的一个因素。与城市居民相比，我国农民的消费倾向偏低，自1997年以来，平均消费倾向低于城市居民4-6个百分点。永久收入假说假定，只要个人最终能够偿还其贷款，他可以按与储蓄利率相同的利率借款。在这一假定下，消费只取决于永久性收入。但这一假定在现实中是不存在的。一方面消费贷款以及其他借款的利率远高于储蓄利率，另一方面一些人无论以什么利率都不可能获得借款。也就是说现实中存在着流动性约束。[1]所以由此可以看出消费倾向也是影响消费的一个重要因素。 　　农民收入和农民消费倾向是影响农民消费需求的两个重要因素，它们在金融支持方面发挥着重要作用，然而我国对扩大农民消费需求的金融支持却明显不足。 　　 　　三、金融对扩大农民消费需求支持不足的主要表现 　　 　　1.农村金融资金供给不足。农村资金大量分流加大了新农村建设资金筹集难度。目前，困扰“三农”经济发展的首要问题是农村资金流失，农村资金出现倒流现象，面临“饥渴”和“外流”的双重压力。一是信贷资金投入严重不足，“饥渴”问题突出。据调查显示，目前农业贷款仅能满足“三农”资金需求的40%，换言之，有60%的“三农”信贷需求不能得到满足，信贷资金供给不足己严重影响了农业、农村和农民经济的发展，此问题如不采取有效措施加以解决，势必严重影响农民收入的提高和影响农民消费的提升。二是资金外流严重。主要通过国有商业银行和邮政储蓄机构的储蓄、信贷、投资等方式，使农村资金净流量沿着村―乡镇―县―市区运动，直接和间接流向城市和非农产业。近两年虽通过支农再贷款方式返还了部分，但总量远远低于农村资金的外流量。三是近年来各乡镇大搞小城镇建设、农村电网改造、集资办学等向农民集资摊派，加上农民建房、子女上学等消费需求增大，也加大了筹资难度。此外，由于体制性、政策性等多种因素影响，致使农业银行和农村信用社不良贷款大量增加，亏损加剧，也加大了农村信贷资金筹措难度。[2] 　　2.农村金融服务与需求脱节。除了资金供给总量不足外，农村金融的服务方式、内容等与实际需求也有明显距离。当前农户的生产性金融需求一般主要用于农业生产结构调整和家