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对我国村镇银行发展的思考 　　农村金融市场蕴含的巨大商机正吸引着各路资本纷纷前往，投资商业化经营的村镇银行是他们的目的，目前已经有了多家全国性商业银行、城市商业银行以及外资银行设立或计划设立村镇银行。所谓村镇银行，是指由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立并主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。从银监会公布的数据来看，目前已成立了40多家村镇银行，其中有20多家是由银行业金融机构控股，其他10多家是由非银行机构主导的。 　　 　　村镇银行发展所面临的问题 　　 　　农村金融服务还比较薄弱，大的市场环境还有待改善 　　2007年末，全国县域金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减少9811个。四大国有商业银行在县域的网点数为2.6万个，比2004年减少6743个；金融从业人员43.8万人，比2004年减少3.8万人。其中农业银行县域网点数为1.31万个，比2004年减少3784个，占县域金融机构网点数的比重为10.6%，比2004年下降了2个百分点。 　　在四大国有商业银行收缩县域营业网点的同时，其他县域金融机构的网点也在减少。2007年末，农村信用社县域网点数为5.2万个，分别比2004年、2005年和2006年减少9087个、4351个和487个。2004年到2006年，除四大国有商业银行以外的县域金融机构网点数年均下降3.7%，其中经济发达的东部地区县域金融机构网点数年均下降9.29%。 　　 　　由于县域金融机构网点和从业人员的减少，县域经济获得的金融服务力度不足。县域企业金融覆盖水平近年来虽有提高，但总体水平仍然较低。截至2007年末,全国有2868个乡（镇）没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%（见表1）。 　　 　　农村金融机构网点数逐渐减少，尤其是银行网点数逐年减少（证券公司、期货公司等金融机构网点还是逐年增加的），这说明了目前要在农村开展金融服务仍然非常困难。与此同时，与城市金融市场环境相比，目前在我国农村还没有建立比较完善的征信系统，这对村镇银行的风险控制带来不利的影响。 　　资本来源不足是制约村镇银行发展的主要因素 　　从目前已成立的村镇银行来看，其经???模式仍然以存贷业务为主，存贷利差为其收入来源。四川仪陇惠民村镇银行贷款平均利率甚至达到了10.33％，远远超过了贷款基准利率。然而，尽管贷款利率较高，村镇银行只有做大存款基数才能与相关税费、人员和管理成本相平衡。 　　我们可以对村镇银行盈亏平衡点进行测算。假设活期存款和定期存款达到7∶3，存款利息成本为2.3%；贷款平均利率为7%，贷存比保持在70%，贷款只有发放到4000万元才能保持基本盈利。但要做到这一点，则需吸收存款6000万元。因此，在一般情况下，只有当存款规模达到6000万元左右、贷款规模达到4000万元左右，村镇银行才可能达到盈亏平衡。 　　如在试点当中经营状况最好的是甘肃庆阳西峰瑞信村镇银行，该行注册资本1080万，该行去年末的存款余额达到了7088.08万元，贷款余额4093.97万元，营业收入达到了283.2万元，实现税前利润101万元，净利润67.8万元。而其他的村镇银行，包括最早成立的四川仪陇惠民村镇银行，由于资金规模偏小，其盈利状况都不是非常理想。截至2008年6月30日，在贷款平均利率为10.33%的情况下，仪陇惠民村镇银行实现收入65.5万元，利润1.38万元。 　　 　　对风险管控能力要求更高 　　虽然近年来农村金融机构不良贷款率有所下降，但不良贷款比例仍然较高，2007年末，全部县域金融机构不良贷款平均占比13.4%，远高于同期全国四大国有商业银行8.4%的不良贷款率平均水平。2007年末，东北、中部和西北地区县域金融机构不良贷款率分别为29.9%、20.4%和16.4%，高于全部县域平均水平16.2、7.0和3.0个百分点。我国农村金融机构不良贷款率较高的原因除了自身经营管理不够完善、治理结构存在一定问题外，乡村债务消化进程缓慢也是其中之一。农村金融机构除了自身经营风险外，在农村地区经营还面临比城市经营更高的系统性风险，农业保险、信贷抵押担保等发展滞后也是金融机构不良贷款率较高的重要原因。因此，在这样的市场环境下，村镇银行所面临的经营风险以及系统性风险往往更高。 　　 　　村镇银行发展所面临的机遇 　　 　　从上述分析可知，虽然与城市金融需求相比，农村金融需求存在着自身的特点，集中表现在风险大、成本高，但农村金融毕竟是一块尚待开发的领域，并且随着国家宏观经济政策的调整，农业金融市场有着很大的发展前景，因此对于日前竞争已十分激烈的金融机构而言，通过建立村镇银行为农业、农村提供金融支持将可能是非常有利的选择。