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浅析金融机构对中小企业的融资 　　【摘要】2008年9月，美国爆发了由次贷危机引发的大规模的金融危机，金融危机迅速演变为经济危机，并迅速向全世界蔓延，中小企业首当其冲受到影响。为进一步了解各金融机构对中小企业的融资情况，笔者走访了西山区辖内10多家金融机构进行实地调查。在此基础上对当前金融机构对中小企业的融资进行进一步分析，提出了相关的建议。 　　【关键词】金融机构中小企业融资 　　2008年受金融危机的影响，云南省昆明市西山区工业经济景气总体上不容乐观。从我支行收回的《工业经济景气问卷》和重点联系企业情况反映出，大部分企业的资金周转情况、销货回笼情况、企业支付能力较差；原材料供应及储备情况明显不足；产品成本普遍增加，而产品销售价格由于受经济危机的影响呈下降趋势。2009年商业银行面临诸多压力已成为不争的事实。如何监督各商业银行信贷切实支持中小企业融资，还需监管部门之间协商制定更细致的管理办法。商业银行增加的信贷规模是否能够落实到中小企业头上仍存疑虑。于是我们便到西山区辖内10家金融机构进行了调查，通过调查发现： 　　一、目前西山区金融机构对中小企业融资的基本情况 　　（一）从2008年1月份以来，西山区辖内各商业银行、信用社的资产、负债资金已由上级行集中，各项贷款规模均由上级行定时控制，辖内没有出现存贷款比例超出现象 　　（二）商业银行对贷款投放的企业意向选择一般是对符合国家产业政策、担保落实、风险小、综合效益高、市场好的企业进行意向选择,对上级行规定限制进入的行业原则上不再进行贷款的投放 　　而且从2008年10月后，各商业银行更加重视对地方中小企业的贷款支持，严格按照国家政策方针对有发展前景的企业进行扶持，2008年西山区金融机构各项贷款余额比年初增长30.66％，其中：短贷增长9.08％、中长期贷款增长47.79％。贷款审批权限实行了规范管理，严格审批程序。从调查情况看，西山区辖内金融机构的贷款审批权都集中到上级部门，支行要对客户进行贷款投放，必须进行行业准入，省分行按总行的相关要求逐笔上报上级行审批；少数金融机构在授权内的贷款??限办理各项贷款业务。 　　(三)贷款规划控制后商业银行的贷款客户结构逐步从房地产企业、原材料生产、加工企业为主转变为中、小型生产企业和银政合作项目，企业贷款主要是市场好的企业资金需求增加 　　因中小企业在竞争力、产业结构、产品结构、抗风险能力等方面与大企业有较大差距，达不到贷款要求。目前，各行对中小企业的贷款支持主要集中在开立银行承兑汇票、支持中小客户流动资金，增加企业流动周转次数。从商业角度看，贷款的需求在房地产企业的需求在逐步增大，但是审批过程较其他贷款更为复杂，企业对银行贷款等体外循环的资金需求更加迫切。 　　（四）商业银行对企业的贷款投放认真落实“有保有压、区别对待”政策 　　目前对于高风险行业或者价格波动较大的原材料生产企业，各行的政策是严格审批、适度控制，在支持企业健康发展的同时，积极规避自己的风险；对符合国家行业政策及信贷政策的企业、A+级以上企业积极支持，对国家限制类行业、客户逐步压缩退出。中小型企业在全区金融机构的贷款规模保持在50%以上，中小企业的行业结构分布主要是集中在水利工程、教育工程以及省内重点企业。各行对中小企业的政策也变得非常明朗，始终对中小企业以最大的支持，去年下半年以来，许多行就对小企业贷款还开放了绿色通道，单独下达贷款任务，贷款规模一般不受限制。 　　（五）目前商业银行对中小企业的支持，除贷款以外还有承兑汇票、理财产品、贸易融资、保函等 　　当前，金融危机仍在蔓延，企业缺钱吗？缺！银行敢放吗？未必。在这种矛盾之下，金融机构和企业要怎样才能获得“银企双赢”呢？ 　　1.金融机构要彻底转变观念。（1）要对中小企业有一个正确的认识。中小企业特别是广大的民营企业是未来相当长一段时期我国经济发展中最活跃的群体，是维持我国经济持续、快速、健康发展的一个重要支撑点，是吸纳我国失业人员的一个重要阵地。因此，支持中小企业发展是金融业义不容辞的责任。（2）要对规模经济效益有一个正确的理解。各商业银行信贷的集约化，在现阶段固然是追求规模效益的一种明智的选择，但信贷投向的过分集中和长期趋同，对经济的长远发展非但无利，反而有可能造成行业的高度垄断和重复建设，进而潜伏较大的信贷风险。3.对信贷结构的调整要有一个正确的把握。倘若信贷构成过分倚重于一个或少数几个大企业，就相当于“把鸡蛋放在一个篮子里”，其风险人为集中的后果是显然的。在西方发达国家，大银行仍然占有小企业信贷市场的较大份额，各大银行的重要基本户仍是各种各样的小企业。如英国位列前四名的大银行，其小企业贷款要占全国市场份额的83%。因此，商业银行完全没有必要也不应该失去中小企业这一最广大的客户群体。