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浅谈银行业对中小企业的金融服务与管理 　　【摘要】本文分析了中小企业目前的生存状态，融资困难、资金短缺已经成为其发展的一个瓶颈。各级政府要建立完善各类相应的机构，实现服务创新，从根本上解决中小企业融资难的问题。在信贷风险控制方面，要建立较为完善科学合理的小企业信贷业务定价与风险控制管理模式。加强多方合作，完善监管机制，将有助于优化信贷结构，降低贷款集中度，促进中小企业金融服务的可持续发展，推动产业升级和经济结构转型。 　　【关键词】中小企业融资 信贷支持体系 风险控制 监管机制 　　 　　中小型企业是我国国民经济的重要组成部分，为国民经济的快速增长和吸纳劳动就业，构建和谐社会发展，发挥着重要的不可替代的作用，是推动我国经济社会发展的重要力量。 　　长期以来，中小企业的发展一直是各方关注的焦点，特别是2008年金融危机爆发以来，中小企业的融资问题成为全社会关注的焦点。金融业管理部门和各家金融机构都相继出台了许多扶持中小企业发展的金融制度与服务产品，使中小企业得到了较快的发展。但在当今，受通胀压力的影响，为稳定物价，国家实行严控的货币政策，从2010年至2011年6月20日，央行12次提高存款准备金率，至此大型银行存款准备金率高达21.5%，银行可供放贷资金减少。在人民币升值，劳动力成本上升，融资困难和国际大宗商品快速涨价等因素的影响下，导致了企业盈利能力快速下降，促成了今天中小企业的窘迫处境，在东南部地区的中小企业连连被曝资金紧张“陷入危机”。 　　为推动银行业支持和改进小企业金融服务，银监会近日印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，出台十项优惠政策“松绑”小企业贷款，这将有助于提升银行对小企业的扶持热情。 　　2010年银监会针对小企业融资难问题提出“两个不低于”政策要求，即小企业贷款增速不低于全部贷款增速，同时增量不低于上一年。据统计，截至2011年4月末，银行业小企业贷款余额（含票据）达到9.45万亿元，占全部企业贷款余额的28.8%，较年初增长7.1%，比全部贷款增速高0.6个百分点。同时，小企业贷款较年初增加6225亿???，比上年同期多增522亿元。小企业不良贷款余额2395亿元，比年初减少147亿元；不良贷款率2.61%，比年初下降0.37个百分点。尽管如此，中小企业依然面临贷款困境，因此，单项政策可能很难撬动银行趋利避害的行为，各级政府应结合区域经济特征，出台相应扶持中小企业发展的举措，同时在金融政策与管理方式上还要进一步创新，激励银行业做好中小企业的金融服务与管理。 　　一、配合银监会的《通知》，各级政府要建立完善各类相应的机构，实现服务创新，从根本上解决中小企业融资难的问题 　　1.建立政策性的中小企业金融服务机构。组建由政府出资或直接控制的政策性中小企业金融服务机构，专门负责为起步初期，缺乏资金但又有市场的中小企业提供小额低息贷款，或者有商业银行配合政府给予政策目的的特别贷款等，从而解决中小企业初期发展的资金紧张。 　　2.建立中小企业信贷支持体系，通过对中小企业的政策扶持，帮助中小企业渡过难关，恢复中小企业的活力，增强中小企业的实力，进而拓宽融资渠道，从根本上解决其融资问题。 　　3.加大创新金融服务的力度，减轻企业的融资负担和难度，完善中小企业的信用担保机制，帮助中小企业获得商业性融资。目前，我国信用担保机构资金来源单一、规模小、缺乏资金补偿机制导致风险承担能力低；尚未建立再担保与再保险机构，制约担保行业发展。要拓宽担保机构的资金来源，鼓励多种形式的资金进入，建立财政资金补偿制度或者通过资本金增值，扩大资金规模，完善资金补偿机制；还要建立起再担保和再保险体系，实现全国性、省级和地市的逐级担保，对担保责任按照一定比例进行再保险，从而消除担保机构后顾之忧，分散风险。 　　4.监管部门要鼓励实现跨机构的合作，这将为中小企业带来更加丰富的创新产品和服务，拓宽融资渠道，推动中小企业金融服务进一步深化。 　　二、采取各种措施，优化区域融资环境，搭建信息沟通平台及业务桥梁，增强风险控制措施与手段 　　1.监管业及商业银行应主动参与所在区域政府的产业规划及政策制定，在优化区域产业结构的同时，可以取得选择优质客户的先机，锁定服务目标客户。同时借助政府出台的与贷款相关的各种补贴、贴息、损失承担政策，以及各类中介机构、担保公司等的作用，可以促使企业按期还款，提高企业守信意识及分散银行风险。 　　2.协调好银行与工商、税务、海关等相关部门的关系，取得能够反映企业经营状况、盈利状况的第一手资料。例如：税单、报关单、进出口业务量等。另外还要对企业的现金归行的情况，包括老板的账户归行的情况及企业职工工资发放情况及社区对小企业的信用评价，周边对他的评价等进行了解，因为周边对他的信息情