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白梅银行卡是创利的重头戏 　　 　　今年年初，农行股改大幕正式开启。这是国有商业银行改革的收官之战。与此同时，在零售银行方面，来自于国内外银行的竞争日益激烈，农行将如何有效应对？而在这一场群雄逐鹿的竞争中，银行卡业务似乎是一个硝烟最为弥漫的阵地。各大银行都在争夺这块诱人的蛋糕，作为拥有全国最多的服务网点的农行，又将怎样在这场银行卡客户争夺战中一展拳脚？带着这些问题，本刊记者采访了农行北京分行银行卡部总经理白梅女士。这位看起来双肩瘦削但身担重任的年轻老总，坐在满地铺洒了水晶灯光的贵宾室里微笑着接受了我们的专访。 　　 　　理财作用不可小觑 　　 　　《卓越理财》：银行卡部作为一种主要支付理财手段的部门将如何有效地配合“零售银行”战略? 　　白梅：随着个人收入的提高，个人金融业务正在成为金融市场的重要主导力量，零售业务具有占用资本较少、业务风险较低、回报率较高等特点，对丰富银行收入来源、提高综合盈利能力、改善客户群体结构等方面起着积极的作用。银行卡业务是个人业务发展的重要力量，目前在零售业务收入中占比已达到30%以上，对提升银行的公众形象、拓宽业务领域、促进传统业务发展起着重要的作用。 　　《卓越理财》：现在一卡在手，已能走遍天下，银行卡已贯穿在金融产品的各个领域，能否为我们介绍一下银行卡在理财领域都发挥了哪些作用？ 　　白梅：银行卡在理财领域的作用日益增加，其一，银行卡是一种支付结算工具，可作为代缴费、代发工资、买卖基金、证券、国债、外汇等各项理财业务资金往来的载体，在支付结算体系的现代化中发挥着极大的作用；其二，银行卡是一种消费信贷工具，在零售业务的扩张中具有巨大的发展空间；其三，银行卡是分布最为广泛的一种个人信贷工具，将对个人信用的积累和评估做出重要贡献。 　　 　　银行创利的重头戏 　　 　　《卓越理财》：银行卡虽小，但是它在为银行创利方面的确占着举足轻重的地位，能否详细为我们介绍一下银行卡业务是如何为银行创收的？ 　　白梅：银行卡业务收入已成为银行中间业务收入的重要组成部分，???要分以下几个方面，一是年费收入和小额账户管理费收入；二是跨行、跨地区结算手续费收入；三是消费手续费收入；四是信用卡透支利息收入。传统的借记卡主要收取的是一、二两项收入，信用卡收入的主要来源是消费手续费收入和透支利息收入。2006年北京的人均GDP已经超过6000美元，人们的消费预期大幅提高，完全具备信用卡大规模发展的客观条件。在未来3年中，如果刷卡消费金额占城市零售金额的比重增长一倍，刷卡消费和信用透支为银行带来的手续费收入每年可以保持40%以上的增长。 　　 　　注重营销与管理 　　 　　《卓越理财》：包括国有银行和商业银行在内，都在大力发展信用卡，贵行在这一方面好像并没有像其他银行一样大张旗鼓，那么，贵行的信用卡业务是怎样拓展的？ 　　白梅：2006年6月，农行在上海成立了信用卡中心。截至2007年2月，全国金穗贷记卡发卡量达到了81万张，目前我行已经实现了营销方式的两个转变，一是真正实现从被动营销向主动营销的转变，确定了目标客户群，实现对目标客户的逆向选择，逐步优化客户结构。二是推进了同质化营销向差异化营销的转变，我行最近推出了“香港旅游卡”、“公务卡”等贷记卡产品，根据不同客户的需求有针对性地进行营销，提高了产品的吸引力。 　　《卓越理财》：现在行业内竞争压力越来越大，在激烈的竞争中，贵行是通过怎样的营销与管理手段使银行卡业务不断壮大发展的？ 　　 　　白梅：第一，坚持有效发展的经营理念，把握好银行卡业务发展速度、风险控制和收益水平间的关系，这是银行卡业务发展的前提。第二，坚持创新，打造银行卡竞争优势，加大金穗借记卡的创新力度，成功发行了符合银联标准、一卡多账户、一卡多功能的金穗新通宝卡普卡、金卡系列产品，形成了完整的借记卡产品体系；推出金穗贷记卡并相继上线了电话手工购汇及账单自动购汇还款、短信通知服务、积分兑换年费等特色功能；大力推动联名卡发展，开发多项合作项目，合作领域覆盖社保医疗、零售百货。交通运输、教育、保险等众多优势行业。通过产品创新增强了金穗卡产品的核心竞争力。第三、规范经营、严控风险，处理好业务发展与风险的关系，才能使银行卡工作始终沿着稳健理性的道路前进。 　　《卓越理财》：现在的科技发展日新月异，这虽然是好事，但是某些高科技手段对银行卡的影响也不可小觑，贵部在这一方面都采取了哪些有效措施来保证持卡人的利益的? 　　白梅：近年来随着银行卡业务的推广，涉及银行卡的案件也呈上升趋势，这也促使我行不断提高风险控制水平，一方面是加强办卡审核工作，通过公安身份认证系统、个人征信系统、本行信贷客户信息进行查询，加强事前风险控制；一方面加强对异常交易的监控和特约商户的管理，加强对商户收银