签约理财师·跨越你“门槛”.docVIP

签约理财师·跨越你的“门槛” 　　2005年11月1日开始实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，银行推出的理财计划和产品的起点金额为至少5万元人民币或5000美元。这道理财新门槛不仅把相当一部分低收入阶层挡在了外面，而且为很多“钱经人”的短期资金管理带来不少麻烦。 　　 　　如果冰箱里只剩下一个鸡蛋，你是会去煎、去炒、去煮，还是去泡牛奶、烧蛋汤，或是跑到隔壁再借一个，以保证吃两个鸡蛋才够营养？同样面对一个鸡蛋，不同处理方法的结果会相差很多。虽然生活中只有一个鸡蛋的日子不多，但手头只有几千块钱的日子却是经常出现，尤其是对以工资收入为主的人群而言。如何打理这些“小钱”呢？这不仅仅是钱的数量问题，还是人们的日常习惯以及理财意识问题。 　　 　　跨越意识“门槛”――“小额”不小 　　 　　理财不等同于发财，关键在于“理”，首先就要树立正确的理财意识。 　　在调查中我们发现，不少“钱经人”严重缺乏对小额资产的管理意识。存款散落在多张银行存折或是银行卡中，遗忘、遗失的情况时有发生；多头开立各项费用代缴账户，有时连自己都搞不清楚，顾此失彼，平添不少麻烦；对一些简单的理财工具或是银行提供的理财产品不了解；几千至几万块的现金经常放在家里，小额存款躺在账户上没有产生更高的收益，财富从手中悄悄地溜走…… 　　其实，只要我们平时多用点心，跨越理财门槛、实现财富积累的愿望并不是一件很难的事！针对不同类别的小额资金，比如工资、奖金、年终奖，或是日常现金、分红收益、投资收益甚至外币收入等，既可以根据自身的风险偏好选择不同的理财品种，也可以在银行、保险、证券、基金、外汇等领域分散投资，组合理财，在保持流动性的同时实现较高的收益。 　　 　　跨越数量“门槛”――“小额”有道 　　 　　目前，投资金额相对较小的稳健型理财产品仍有不少，其“性价比”未必输于大额品种。 　　 　　第一招：银行“定活互转”，适于日常工资或其他现金收入 　　现在不少银行都有这种类似的业务品种。客户在签订了“定活互转”的理财协议后，一旦卡内活期账户上的金额高于预设金额，银行系统就会自动将活期资金以最低100元为单位转为三个月、半年或一年的定期存款；当活期账户上的余额不足时，系统又自动将定期存款的资金以100元为单位按“后进先出”或“利息损失最小”的原则，转为活期存款，即转即用。这样就可以轻松地享受到“活期的便利，定期的收益”。 　　 　　第二招：挂钩基金的“理财计划”，适于1万元以上的闲置资金 　　银行代理客户定期申购和赎回低风险的基金（如货币市场基金或债券型基金等）；其中，银行依靠自己的理财品牌和信誉优势吸引客户，择机地选择基金品种；基金公司则利用自己的研究专长和产品优势扮演“提供商”的角色，力争将收益率做到高于同期银行存款利息的水平。老百姓购买这一类的“理财计划”，相对安全，又比较省心。 　　 　　第三招：凭证式或记账式国债，适于奖金或是积蓄资金 　　2005年以来，凭证式国债抢购热潮可谓愈演愈烈。比如最近两期国债，大部分银行在销售当天即宣告售罄。其实，目前银行柜台还有一种记账式国债，它与凭证式国债的储蓄功能没有任何区别，但收益率在持有期间是变动的，这也为购买者提供了更多的选择余地。客户在买入记账式国债后可以做两手准备，如果债券市场价格上升，可以随时抛出，赚取差价获利；如果债券价格下跌，则应持有到期，获取利息受益，可以说是可进可退的“金边”理财产品。 　　 　　第四招：货币市场基金，适于各类现金收入 　　货币市场基金的购买起点比较低，一般为1000元，且无任何申购或赎回费用，不纳利息税，几乎没有风险，预期年收益在1.5%~2.5%之间。最主要的是货币市场基金的流动性非常好，一般办理赎回手续后的第二个工作日就可使用。老百姓可以通过银行柜台、电话或网络办理，比较方便。 　　 　　第五招：炒黄金，适于部分闲置资金 　　炒黄金可以通过银行的“纸黄金”业务或是购买实物黄金来操作。其中，“纸黄金”是指个人客户通过营业柜台或其他电子金融服务方式，进行不可透支的人民币对本币金的交易，有点类似于个人实盘外汇买卖。购买实物黄金除了有一定的投资功能外，还具备保值作用，不失为一个小额理财的新途径。 　　 　　第六招：小额外汇，适于定期获得的外币收入 　　投资者如手中持有不到5000美元资金，可以通过银行提供的个人外汇买卖业务实现外汇的增值和保值，如美元或港币可通过转存成英镑或澳元获取高存款利息。 　　 　　第七招：其他，适于年末红包等收入 　　春节将至，对于小孩子收取的红包收入，可以考虑银行的礼仪存单或生肖借记卡，并作为教育储蓄积攒起来，这样还能免缴利息税。另外，也可以选择人民银行发行的金银纪念币，价格从300元到数千元不等，而且