统筹城乡金融发展重点和难点在农村.docVIP

统筹城乡金融发展的重点和难点在农村 　　应加大财税政策、货币政策、市场准入政策等政策措施的支持，加快推进农村金融改革，完善农村金融服务体系，调整金融资源在城乡的分配格局，增加对农业和农村的金融供给。 　　我国城乡金融发展不协调，其薄弱方面是农村金融。从总体上看，农村金融机构在改革和发展中竞争力不断增强，经营活力日渐提升，金融服务进一步改进。但同时，农村金融体制还不适应经济和社会发展的需要，存在体制不健全、金融供给不足、融资成本偏高、信用体系建设滞后等问题。 　　从笔者对冀晋内蒙三省区36个县（市、旗，以下简称样本县）调查的情况看，农村金融服务有些方面得到改进，农村信用社改革取得一定的进展，一些地方出现了金融组织创新和金融业务创新。如山西省平遥市开办了两家小额贷款有限公司，吕梁山区临县创办了民办扶贫基金会；内蒙古赤峰市创办了昭乌达妇女可持续发展协会，包头市开办了微小企业贷款项目等。这有利于填补现有农村金融体系的缺陷，以便从更多方面解决“三农”融资难问题。 　　 　　农村金融发展现存问题 　　 　　金融机构网点大量从农村撤出，覆盖率低。金融机构网点总数大幅减少，同1998年比，36个样本县金融机构网点减少1832个，缩减量达44.7%。农村金融机构网点撤并出现“三集中”的特征：工商银行、中国银行、建设银行从县域大量撤出机构网点，向城市集中；农业银行从乡镇大量撤出机构网点，向县城和城市集中；农村信用社从村庄大量撤销信用代办站，向乡镇所在地和县城集中；村级金融服务成为空白点，乡镇以下金融业务几乎由农村信用社独家垄断，县域金融竞争很不充分，城乡金融服务的覆盖率差距拉大（见表）。 　　信贷资金大量流出，贷款供应不足。36个样本县存贷差扩大，贷存比低。存差由1998年末的271亿元扩大到2006年末的1871亿元，增长5.9倍；贷存比由80%下降到51%，大量资金流向城市。中小企业和农户贷款需求量大，但受各种因素的制约，贷款满足率低，现有贷款存量向大户集中的现象突出。人民银行吕梁市中心支行2006年对中小企业融资情况调查显示，120户样本企业共向银行提出???款申请258笔，实际获得贷款35笔，贷款笔数满足率为13.5%，比2004年同期下降11个百分点。 　　业务和产品单一，服务不足。农村金融市场投资品种少、融资渠道少，贷款方式以抵押担保为主，信用贷款受到严格限制。农村地区缺少担保中介机构，对农村中小企业的信用评级与城市采用一样的标准。对抵押物的产权登记、资产评估、物权公证和物权保险等收费偏高、效率偏低。农村金融机构功能不完善，政策性金融作用发挥不够。据人民银行吕梁市中心支行调查，2005年该市样本企业因无法落实抵押担保而被拒贷的比例为60%。 　　资产质量不高，金融机构包袱较重。截至2006年末，36个样本县金融机构不良贷款占比仍比全国商业银行不良贷款占比高出11.2个百分点。按贷款五级分类，部分农村信用社不良贷款占比仍在50%以上。此外，一些农村金融机构经营亏损形成的历年挂账没有完全消化，非生息资产占比大，影响金融企业的经营效益和信贷资金的周转使用。 　　 　　融资成本普遍偏高，民间借贷活跃。农村信用社贷款利率一边倒，高位上浮，普遍高于经营城市金融业务的商业银行。由于农村正规金融供给不足，一些企业和个人转向民间融资市场，承担了更高的利息成本。据人民银行运城市中心支行调查，2007年上半年，全市农村信用社各类贷款均无利率下浮的案例；利率上浮1.5倍以内的贷款发生额占比8.6%；利率上浮1.5～2.3倍的贷款发生额占比91.4%。而从国有商业银行贷款利率浮动区间看，各类贷款利率下浮在10%以内的占比24.7%，利率上浮1.3倍以内的贷款发生额占比70.8%,利率上浮1.5～2倍的贷款发生额占比1.1%；利率上浮2～2.3倍的贷款比重为零。同期，当地民间借贷利率加权平均为27.5%，比农村信用社平均高出10多个百分点。2006年，50户被调查农户的融资总量为32万元，其中，从农村信用社借入25万元，民间借贷为7万元。 　　 　　农村金融问题原因解析 　　 　　农村经济社会发展的特殊性因素。我国农村经济社会发展水平远远落后于城市。2006年，冀晋内蒙三省（区）城乡居民年平均收入之比分别为2.71∶1、3.15∶1、3.10∶1。农村企业主要依托当地资源，一般生产规模小，技术含量低，市场竞争力不强；农产品收益稳定性差。农村经济社会发展的特殊性直接影响金融交易成本。金融企业从资产流动性、安全性、盈利性的角度出发，更愿意把资源配置到效益较高的城市。 　　农村金融体制不适应农村经济体制的发展变化。一是组织结构不适应。县域经济以中小企业、农户为主，点多面广和竞争性强是县域经济的突出特点。但从县域金融组织结构看，组织形