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论农信担保项目风险评价指标体系的构建 　　【摘要】 农信担保有效解决了农业生产经营中“融资难、担保难”的发展瓶颈,为加快农业结构调整和农业产业化进程发挥了积极作用。随着经营业务的不断发展,农信担保公司面临的各种风险也日渐突出,而担保项目风险则是担保机构需要随时进行评价和控制的最主要、最直接的风险。文章基于浙江省供销社系统农信担保公司业务开展情况的调研,对农信担保公司项目风险评价指标体系构建的原则、内容和方法进行探讨,以期促进农信担保公司有效防范和化解担保项目风险。 　　【关键词】 农信担保;项目风险;评价指标体系;构建 　　 　　农信担保的存在与发展有效解决了农业生产经营中“融资难、担保难”的发展瓶颈,为加快农业结构调整和农业产业化进程发挥了积极作用,同时也促进了农业增效,帮助农民增收致富,培养农民的信用意识。自2002年成立温州市农信担保有限公司之初,浙江省供销合作社系统就积极参与建设农信担保公司,为农业企业、农民专业合作社、广大农户和其他为农服务经济组织提供担保服务。据统计,截止2009年底浙江省供销合作社系统已有31家农信担保公司,注册资本金达到3.35亿元,除绍兴外,其他地市均已组建农信担保公司。浙江省供销合作社系统农信担保公司在规模和效益上都走在全国前列,但是随着农信担保公司为三农服务效益的增长、规模的扩大,其亏损的局面也在不断扩大。这些问题除了财政支持力度不够、不及时,农村、农民信用意识不强,担保公司收费低,收不抵支等原因外,与担保公司内部缺乏系统的项目风险控制机制、科学的项目风险评价指标体系也有着一定的关系。 　　2010年2月笔者针对经营一年以上的25家浙江省供销社系统农信担保公司,进行了担保业务开展情况的调查。发放调查问卷25份,回收21份,有效问卷20份。其后又通过电话访问、实地走访等形式,对浙江省供销社系统农信担保公司的经营和风险控制情况进行了进一步的调查。本文拟就农信担保公司项目风险评价指标体系的构建,做一些粗浅的探讨。 　　 　　一、建立项目风险评价指标体系的意义 　　 　　担保项目风险是担保项目发生代偿及损失的可能性。为了强化担保公司的风险管理,防范和化解经营风险,减少担保项目风险带来的损失,提高担保项目的质量,担保公司应参照商业银行贷款分类的做法,结合担保公司经营特点,建立按担保项目风险程度进行分类的风险控制制度。 　　(一)农信担保公司项目风险控制现状 　　良好的担保风险控制应该由独立的风险管理部门、科学有效的风险控制制度构成。 　　1.缺乏专业、专门风险控制部门和人员 　　浙江省供销社系统农信担保公司虽然已发展近十年了,但是由于经营规模小、人员缺乏,最大的农信担保公司――杭州供销农信担保公司员工人数为13人,绝大多数公司员工都在3~5人,无法单独设立项目风险管理部门,项目风险管理则分散到每个业务员头上,或集中于公司高层管理人员一人或几人身上。担保业务员对所管担保项目全权负责,即从项目的选择、评估、承接、监管到代偿、追偿,全过程均由业务担保员负责信息的收集与分析,然后交由公司并参与进行集体决策。 　　农信担保公司员工大多数为非信用管理、信用担保或金融专业人士,且又缺乏对“三农”经营生产的深入了解,只能依靠缩小担保范围、固定担保对象(如只为效益好的、或与供销社系统有关系的农业龙头企业、种养殖大户、农民专业合作社等提供担保),或用更多的时间到担保项目现场进行保前、保中观察、监管来控制项目风险。项目风险评价也主要依靠感觉、经验来判断,常常导致人为的担保风险,极大地限制了农信担保公司业务的拓展。 　　2.缺乏科学有效的项目风险评价指标体系 　　虽然大多数农信担保公司都能够本着为农服务的宗旨,加强制度建设,制定了《风险控制制度》、《绩效考评制度》及《项目评审制度》等风险控制制度,从而加强内部管理,提升公司抗风险能力,激发员工的工作积极性,增强员工风险意识。但是对担保项目风险进行评价的指标体系仍处于探索阶段,一些业绩好、规模大的公司正着手或已建立项目风险评价指标体系,由于无国内外同行业经验可借鉴,其科学性和有效性尚在探索中,无论指标群还是指标权重都还需要通过实践检验和完善。 　　(二)建立项目风险评价指标体系的意义 　　农信担保公司应引入银行信贷防范风险的管理制度和操作办法,结合担保公司的实际特点,制定担保业务项目风险管理办法和操作实施细则。而建立健全项目风险评价指标是有效管理项目风险的关键,其意义体现在以下方面: 　　1.对项目风险进行量化评价,减少人为风险 　　从调查的结果来看,目前农信担保公司信用管理、信用担保人才奇缺,即使是金融专业人才也是屈指可数,对担保项目的风险评估还主要依靠多年与“三农”打交道的经济管理人士、会计审计专业人士,在信用评级的基础上结合自己