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谈规范农村信用社信贷秩序的对策 　　 随着国有商业银行的分支机构从农村金融市场的退出，农村信用社已经成为县域金融业务的“主力军”。在农信社信贷业务快速发展的形势下，如何规范信贷秩序，加强贷款管理，提高信贷资产质量，有效地防范信贷资金风险，已成为事关农信社改革与发展的重中之重。 　　 一、农村信用社信贷管理现状 　　 农村信用社是立足于农村，为县域经济发展提供金融服务的合作性金融机构。受历史和地域因素影响，农信社信贷管理的现状并不乐观。下面就结合我县农村信用社的实际从三个方面谈谈信贷管理现状。 　　 （1）信贷管理的基础性工作薄弱 　　 信贷管理的基础性工作主要包括贷款的贷前调查、贷中审查和贷后检查（简称贷款“三查”），和信贷档案资料的管理工作等。 　　 信贷“三查”制度流于形式。从贷前调查来看，信贷员的调查报告所反应的情况不够真实、全面。有的信贷员把贷前调查当作一种形式走过场，不知道贷前调查从何入手，没能多人组成信贷小组深入借款人经营现场展开调查。 　　 信贷档案管理不规范。信贷档案是在信贷活动中形成的有保存价值的各种载体资料，是贯穿整个信贷过程始终的信息资源，是信贷管理的重要工具。建立健全信贷档案对农村信用社有效防范信贷风险。提高贷款质量，减少贷款损失，起着非常重要作用。然而有的信用社并没有重视信贷档案管理工作，存在档案资料不齐、手续不完善、信息反应失真、没有明确专人管理、信贷档案丢失等问题，严重影响了贷款的规范管理。 　　（2）部分信贷人员观念陈旧落后 　　 长期以来，许多信贷从业人员在贷款操作过程中，形成了一些落后的思维定式，主要表现为以下两个方面： 　　 认为没有到期的贷款就是正常贷款。农村信用社在很长的一段时间内，一直实行的是“一逾两呆”的贷款分类管理模式。受其影响，很多人认为没有到期的贷款就是正常贷款，只注重对逾期贷款的管理，放松了对正常贷款的日常管理，往往是在贷款出了问题才引起足够的重视，形成了“亡羊补牢”的不利局面。 　　对贷款的调查主要侧重于抵押物是否充足,而对第一还款来源??否充足认识不到位。很多信贷员将企业的利润视为贷款的第一还款来源，这其实是不科学的。借款人能否按时足额偿还贷款主要取决于借款人是否有充足的现金，而不是利润的多少。 　　（3）贷款五级分类不规范 　　 1997年中国人民银行经国务院同意，在全国银行业中推行贷款五级分类法，农村信用社也在近几年内建立了贷款五级分类制度。目前农信社是贷款五级分类和四级分类双轨运行阶段，从五级分类工作运行管理情况来看，五级分类管理工作中还存在以下一些问题： 　　 没有充分认识风险分类的重要性。长期以来农村信用社“一逾两呆”分类的思想已根深蒂固，对五级分类的重要性缺乏认识，没有把五级分类同风险防范、改善信贷质量和提高自身效益联系起来，只是把它看成是一项简单的统计工作。 　　 五级分类偏离度高，分类不准确。五级分类是一套动态的、综合的信贷风险分类方法，要想准确分类就必须对借款人进行全方位、多角度的分析，还要充分理解五级分类的核心定义和分类标准。否则就会出现分类偏离度高、分类不准确的现象。 　　 五级分类分类管理不到位。农信社对五级分类的操作人员的管理和绩效考核不到位，有效的激励机制没有建立，造成分类从员敷衍了事，时常出现错误，有的干脆不进行动态调整。 　　 　　 二、对规范信贷秩序的几点对策 　　 规范信贷秩序是一项长期的系统工程。如何建立高效、安全、健康的信贷秩序，是农村信用社面临的一项重大课题。 　　 　　 （1）强化风险意识，严把贷款审查关 　　 对操作风险的审查。贷款操作风险是指由贷款人自身素质、业务技能和贷款操作方式不当而形成的风险。操作风险时时刻刻存在于信贷业务中。审查人员要以《贷款通则》和上级部门制定的贷款实施方案为指导，对贷款办理过程中的各个环节进行审查，及时发现由于人员渎职、系统失灵、内部欺诈、外部欺诈和流程不合规而可能引发的风险，确保贷款不出现操作风险。 　　对政策性风险的审查。政策性风险是指由于国家宏观经济政策和产业政策的调整，从而造成信贷资金损失的风险。 　　 对借款人自身经营状况风险的审查。借款人的经营状况直接关系到信贷资金的安全。审查人员要审查借款人的财务状况和市场状况，以及其主要股东和经营管理者的诚信状况，防范道德风险和信用风险。 　　对贷款担保风险审查。审查人员要审查第二还款来源实现的可能性，审查保证人的保证主体资格和担保代偿能力，以及抵押、质押的合法性、充分性和可实现性。 　　（2）坚持以人为本，提高信贷人员整体素质。 　　 一是大力构建学习平台，将健康的信贷文化思想、行为及职业道德，通过人这一特殊载体进行有效传导和贯彻；二是建立长效的信贷培训机制，根据新时期信贷工作要求制定培训