购买投连险前必须考虑10个问题.docVIP

购买投连险前必须考虑的10个问题 　　专家眼里的投连险什么样? 　　 　　我们采访了英国耆卫集团CEO詹姆士?萨特克里夫，作为一家跨国国际保险和财富管理公司，耆卫集团拥有强大的金融背景，被公认为资产管理、银行和保险领域的金融服务专业机构。萨特克里夫告诉我们： 　　在西方发达国家的保险市场中，往往是公司挑选客户，也就是说：在销售投连险产品时，保险公司都希望针对有一些投资理财知识的人，“并非客户只要有钱，我们就卖给他”。 　　购买投连险，最好选择大型保险公司，这样做法的好处是可以规避更多的风险。萨特克里夫说：因为投连险产品都会伴随有一定的风险，“所以我们有固定利率产品，也有股票型产品。在销售的时候，有时更多是通过经纪人，如果股票市场比较好的话，大家更多会选择股票型产品；如果说股市比较低迷的话，客户便会多选择利率型产品。” 　　也就是说，大型品牌公司可以给客户更多选择，投资者可以做出更适合自己需要的决定。“一方面我们要有很灵活的产品，另外一方面这种灵活产品可以确保我们客户能够在不同的投资账户之间自由转换，我想灵活性也是耆卫一个标志性的特色之一。” 　　“我建议中国投资者不要被股票市场短期的表现所左右，建立长期投资理念比短期收益重要得多。也就是说，中国投资者应该对资产进行多样化的配置，从而降低投资风险。更为重要的是，一定要制定符合个人和家庭理财需求以及风险承受度的理财规划，然后要坚持做下去。”萨特克里夫最后说。 　　 　　到底什么是投连险? 　　 　　投连险就是把客户投入的保费分成两部分，一部分作为保障费用，进入保险账户，给予客户寿险保障，另一部分会进入个人投资账户，进行各种投资运作，客户通过投资账户净值增长实现收益。投连险是一种将投资功能复合在保险之上的险种，其本质仍是保险，目前市场上销售的投连险保障部分一般针对被保险人身故、高度残疾和重大疾病进行赔付，而投资部分更像是一篮子基金。 　　有人把投连险称为基金中的基金(Fund OfFunds)。当然，基金虽然是投连险的主要投资渠道，除基金外，投连险也可以投资银??大额存单、债券，还可以直接投资股市，收益也会随市场波动而变化。但是从投资对象的角度上说，投连险比基金风险小是有一定道理的，基本原理是科学的组合。简单地打个比方，投资者买偏股型基金就是让理财专家帮你炒股，那么投资者买投连险就是让专家帮你买基金赚钱。 　　 　　投连险是如何被发明出来的? 　　 　　其实，投资连结保险8年前就已经登陆中国市场，却没有引起很多投资人的重视。那么为什么是保险公司而不是基金管理公司来经营呢?因为中国证监会规定：基金公司自己不能买入其他基金公司的基金。并且纵观全球最大的“基金中的基金”产品供应商，都是保险机构，比如其中最著名的是瑞典斯堪的亚保险公司，在中国的合资公司叫瑞泰人寿保险公司。要完整了解一个产品，就要对它发展的历史有所了解。 　　美国的《1986年国税法改革修正案》，给共同基金投资者带来重重一击。其规定：共同基全的投资收益(利息、股息和资本利得)不论投资人是否取用，都要以收入对待计入当年的个人所得缴税。这对长期的投资者很是不利，于是保险公司和投资领域的精英们很快就研究出了合理合法的应对措施。美国税法IRC-7702条款对人寿保险中的获利部分给予了可以延税，免税的优惠。于是，两个行业巨头携手，造就了保险业与证券、共同基金业的划时代合作，投连险在美国的火爆销售蔓延到全球。 　　 　　除了保费，投连险保单还要再收多少钱? 　　 　　跟买基金比较相像，投连险会公布一个买入价和一个卖出价，而且一般投连险会下设指数型、成长型、平衡型、稳健型等账户供选择，投连险刚推出的时候是“一元账户”，买入价比卖出价来得高。10月1日前投连险买入价和卖出价的差价是5％，而新规实施后，这一差价减为2％。 　　简单举例子来说，投连险的卖出价是1元，那么投保人之前的买入价格就是1.05元，而新规实施后，买卖价差设限为2％，也就是说，投连险的卖出价若是1元，那么其买入价就是1.02元了。买卖价差的缩小意味着投资者的交易成本降低了3％。 　　 　　(一)具体收费方面，各保险公司大同小异。以光大永明长盛投连险举例。保险单初始费是指因创建保险单而发生的费用，该费用主要是按照客户交纳的基本保险费和超额/追加保险费的一定比例收取，具体比例见右表： 　　基本保险费为保险金额的5％，但最高不超过6000元，客户交纳的保险中，超过基本保险费的部分，为超额保费和追加保费。 　　 　　(二)每月常规扣费 　　1.保险单管理费：每月10元。2.风险保障费： 　　由年龄、性别、保额决定，年风险保障费率可由费率表查出。例如：35岁男性，保额10万元，每月扣费为：(1.453 ×100)÷12=12.