中国邮政储蓄银行-目标客户特点及产品设计45页.pptVIP

问题 贸易商的借款需求有哪些？ 问题 生产商的借款需求有哪些？ 购买原材料 应收帐款水平提升 更新现有设备 购置新的设备（现有类型、新类型） 开新厂… 案例：运用财务杠杆的利益与风险 场景四（运用财务杠杆）： 李先生今年运气好。在他的摊位边上，新的长途汽车站建成投入使用了。 李先生发现，下雨的时候，很多人想买伞。可惜他没有足够的货。他仔细考虑以后，向边上的银行申请贷款20000元。他必须支付的年利息是10%。他的运营成本2000元保持不变。 请分别计算在以上的场景情况下，李先生的经营结果是什么！ 运用财务杠杆经营（比如：贷款） 利益：在好的市场条件下，可以获得更高的利润 风险：在坏的市场条件下，亏损额度也被扩大 为什么微小企业融资困难？ 没有合规的财务报表：一般金融机构现有的分析技术无法进行风险识别判断 没有“合规”的抵押品：金融机构认为风险过高 贷款金额小，交易成本高（主要是人力资源成本）：金融机构觉得无利可图 金融机构愿意接受的“合格”保证人，如公务员，一般不在个体工商户密切交往的社交圈子里 微小贷款目标客户与现有金融机构体系间没有“关系” 产品设计 - 基本产品与延伸 一般微小贷款产品 金额：1000 – 10万元 期限：1个月– 24个月 按月等额还款 担保方式灵活 定价远高于公司信贷但低于民间借贷 其它费用 管理费：发放金额的 a%/月 贷款发放费：发放金额的 b% 提前还款违约金：发放金额的 c% 延伸产品 更高额度 宽限期或按月不等额还款 续贷客户按照信用记录给予利息优惠 有良好信用记录的客户可取消担保要求，给予信用贷款 金额： 农户小额贷款一般 1,000 – 50,000元（个别地区为10万元），商户小额贷款一般 1,000 – 100,000元（个别地区为20万元）; 期限： 1个月– 12个月（个别地区更长）; 还款方式： 按月等额本息还款、一次性还款和阶段性等额本息还款; 担保方式： 目前主要为保证（联保也是一种保证） 利率: 总行目前规定的名义利率区间为[13.5-18.9],我分行现在执行的名义利率是 ,并实行按时还款利息优惠,每 期按时还款免1期利息,利息优惠后最低实际为 。 其它费用： 不收其它任何费用 我们的竞争对手的产品 农信社 农户小额贷款 城商行 股份制商业银行 …… 我们的产品和他们产品相比较的优劣势 额度 利率 担保方式 竞争的不仅是产品，还有服务！服务也可以说是产品的一部分。 * * * * Separate class into 5 groups. Have them come up with definitions then present one by one, along with the following slides. * * * * * 人力资源成本 小组计算结果：1000 X 10 元 = 10000， 1000 X 15 = 15000， 15000- 10000 = 5000 （毛利）， 5000 -2000 = 3000 （利润） 小组计算结果：1000 X 10 元 = 10000， 1000 X 8 = 8000， 8000- 10000 = -2000 （毛利）， -2000 -2000 = -4000 （利润） 小组计算结果：1000 X 10 元 = 10000， 1000 X 11 = 11000， 11000- 10000 = 1000 （毛利）， 1000 -2000 = -1000 （利润） 3000 x 15 = 45000, 45000 – 10000 – 20000 =15000, 15000 – (20000 x 10%) – 2000 = 11000. 3000 x 8 = 24000, 24000 – 10000 – 20000 = - 6000, - 6000 – (20000 x 10%) – 2000 = - 10000. 3000 x 11 = 33000, 33000 – 10000 – 20000 =3000, 3000 – (20000 x 10%) – 2000 = -1000. * 比如：菜市场上摆地摊的小贩；小学门口的小贩；早晨提供早餐的小贩等等 * * * 3个月是为了保证银行的基本利息期，减少银行交易成本，在实际工作中，可根据情况调整 按月等额是为了初期降低银行管理难度 目标客户的特点 微小客户作为生意人: 小的生意,小的资产，也许唯一的收入来源 相对厌恶风险 相对低的教育背景 没有能力把生意管理的非常老练 虽然是生意人，但却不理解一般的金融术语 足够的社会及人生经历，掌握一定的策略方法 竞争市场,适应市场情形 有一定的关于他们所在的生