第09章 节 网络支付与结算 电子商务理论与实务课件.pptVIP

第九章网络支付与结算 第一节 网络支付概述 一、网络支付的概念 电子支付(Electronic Payment)，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。 网络支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具为媒介，以计算机和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。可以看出，网络支付带有很强的Internet烙印。 与传统的支付方式相比，网络支付具有以下特征： (1) 网络支付是采用先进的信息技术，通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化方式进行款项支付。 (2) 网络支付的工作环境基于一个开放的系统平台。 (3) 网络支付使用的是最先进的通信手段。 (4) 网络支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。 (5) 网络支付具有较高的安全性和一致性。 二、网络支付体系的构成 网络支付的过程涉及客户、商家、银行或其他金融机构、商务认证管理部门之间的安全商务互动，因此支撑网络支付的体系可以说是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系于一体的综合大系统。 具体到电子商务系统中，电子商务的网络支付是指客户、商家、金融机构及认证管理机构之间使用安全电子手段进行的网上商品交换或服务交换，主要以Internet为应用网络平台。面向电子商务应用的主要基于Internet公共网络平台的网络支付体系的基本结构如图9-1所示。 (1) 客户。 (2) 商家。 (3) 客户开户行。 (4) 商家开户行。 (5) 支付网关。 (6) 金融专用网络。 (7) CA认证中心。 图9-1 网络支付系统结构图 第二节 网络支付系统 一、网络支付系统的基本流程 网上支付是一种通信频率大、实时性要求较高、分布面广的电子通信行为，因此网上支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全可靠的通信平台。网络支付的流程与传统支付方式基本相同，只不过是流动的媒介不同，一个是传统纸质货币与票据，大多手工完成，一个是电子货币并在网上完成。可以说，基于Internet平台的网络支付结算流程与传统的支付结算过程是类似的，以Internet为基本平台的网络支付的一般流程如图9-2所示。 图9-2 基于网络平台的网络支付一般流程 支付流程可以描述为： (1) 客户连接Internet，用Web浏览器进行商品的浏览、选择与定购，填写网络订单，选择应用的网络支付工具，并得到银行的授权使用，如信用卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行账号等。 (2) 客户机对相关订单信息如支付信息进行加密，在网上提交订单。 (3) 商家电子商务服务器对客户的定购信息进行检查、确认，并把相关的经过加密的客户支付信息(商家不能解密这部分客户隐私信息)等转发给支付网关，直至银行专用网络的银行后台业务服务器进行确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。 2. 类现金电子货币支付系统模式 类现金，顾名思义，就是类似传统的纸币现金，所以类现金电子货币支付系统模式与传统纸币的支付模式也基本类似，原理上差不多，只是货币表现形式上有所不同。类现金电子货币表现为特殊的、加密的电子信息串，用户可以像用纸币一样用类现金在网络平台上进行日常买卖。 类现金电子货币支付系统模式的基本应用过程简要描述为： (1) 电子商务中的买方先在开户银行中有一定的存款，并对应其类现金账号。 (2) 在买卖双方开始交易以前，买方先从银行通过银行存款请求兑换类现金，就像我们平时上银行从资金账号中提取纸币现金一样。 (3) 银行根据买方的请求把相应的类现金发送至买方的计算机中，可以随便使用。 (4) 买方根据付款数额把相应数额的类现金发送给卖方的计算机，卖方验证此类现金的有效性后，继续交易过程。 (5) 卖方可以把收到的类现金暂时存储起来，也可以发送给相应银行，银行清算后增加卖方账号的对应资金余额；卖方还可以把收到的类现金发送给自己的另一个商务伙伴(如供应商)进行网络支付。至此，本次类现金的网络支付过程完毕。 第三节 网络支付工具 一、银行卡网络支付 1. 银行卡简介 在所有传统的支付方式中，银行卡(主要是信用卡和借记卡)最早适应了电子支付的形式。广义上的银行卡包括信用卡、贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡(ATM卡)、支票卡及赊账卡等。在外形上，银行卡大小如同身份证，是由附有信用证明和防伪标志的特殊塑料制成的卡片。 支付者可以使用申请在线转账功能的银行卡转移小额资金到另外的银行账户中以完成支付。 2. 银行卡网络支付的优点 利用银行卡电子支付具有以下独特的优点： (1) 在银行电子化与信息化建设的基础上，银行与特约