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保定农村经济发展的金融服务研究 　　提要本文通过调查问卷的方式,对保定市金融服务需求现状进行调查分析,掌握金融服务需求市场的第一手数据,全面了解保定市金融服务的总体需求情况,并利用Logistic模型对调查结果进行实证研究。研究表明:在保定农村经济发展中,农民对金融服务需求与对金融机构服务的满意程度、取款的便利程度成正向关系,与贷款手续的复杂程度、贷款额度成反向关系。并根据实证结果给出完善保定农村金融服务、促进农村经济发展的对策建议。 　　关键词:Logistic模型;农村经济发展;金融服务 　　 　　本文为2008年保定市哲学社会科学规划研究项目“保定市农村经济发展的金融服务研究(课题编号”的成果之一 　　中图分类号:F127文献标识码:A 　　 　　一、国内外对农村经济发展的金融服务研究现状 　　 　　从农村金融市场的供给与需求的角度,何广文(2001)认为我国农村金融服务的供给严重滞后于农村金融需求,提出要构建需求导向型农村金融组织结构体系,以均衡农村金融商品的供求;高帆(2002)认为农户对资金的有效需求不足必然形成和加剧农村中的金融抑制,必须采取有效措施刺激金融需求,推进我国农村金融发展;郭沛(2003)界定了非正规金融的内涵,提出鼓励正常的农村非正规金融活动,承认其合理性,并将其纳入国家金融监管体系的政策建议。 　　19世纪中叶,德国的Raiffeisen第一次把合作经济原则贯彻于农村金融领域,组建了世界上第一家农村合作金融组织。Stiglitz认为,发展中国家的金融市场是一个非完全竞争市场,借款人与放贷人之间信息不对称,政府适当介入以补救市场失效的部分是非常必要的;Burgess(2002)研究了印度1961～2000年间的银行业政策的变革,结果发现印度的农村金融有效地支持了农村经济的发展。 　　以上学者从不同角度对金融与农村经济的关系进行了大量研究,并取得了突出成果,为我们进一步研究奠定了基础。但由于当时研究历史数据、研究工具的限制以及研究角度差异,使研究结果在有的方面还存在争议,本研究拟就在以上各位专家研究成果基础上,通过问卷调查的方式了解保定农民对金融服务的供需现状,建立经济模型,利用相关数据进行实证研究,探???影响金融支农的主要因素,根据保定具体情况,探索提高农村金融服务,促进农村经济发展的合理路径和对策措施。 　　 　　二、影响保定农村经济发展中农民对金融服务需求的因素分析 　　 　　(一)对金融服务的满意程度。农户对金融服务的满意程度也是影响其对贷款需求的因素之一。如果农户对金融机构提供的服务非常满意,就很有可能去贷款;反之,如果农户对金融机构所提供服务不满意,就可能不去贷款。因此,农户对金融服务的满意程度和其对贷款的需求呈正相关关系。 　　(二)贷款手续是否复杂。贷款手续复杂程度也影响着农户对贷款的需求。人们融资的途径有多种,比如向亲朋好友借款、去金融机构贷款等。如果人们贷款时手续比较繁杂,就会尽量选择其他的途径进行融资,不去金融机构贷款;如果贷款手续比较简便,人们往往通过金融机构进行融资。因此,农户对贷款的需求随金融机构贷款手续复杂程度的增强而减小。 　　(三)贷款额度。贷款额度也是影响农民贷款需求的重要因素,如果农民需要的贷款额度比较小,而金融机构提供的是大额贷款,不符合农民的贷款需要,必将减少农民的贷款需求;相反,如果金融机构开发的是小额贷款,符合农民的贷款需要,必将增加农民的贷款需求。因此,金融机构开发的产品是否符合农民的需求直接影响农民的贷款需求。 　　(四)5公里内是否有自动取款机。5公里内是否有自动取款机反映了农民取款的便利程度。如果农民取款比较方便,将会刺激消费,进而增加农民的贷款需求;反之,农民贷款需求将会减少,因此农民取款的便利程度也是影响农民贷款不可忽视的一个重要因素。 　　 　　三、模型建立、数据收集与整理 　　 　　(一)模型建立。模型建立采用在分析二分类因变量时最常使用的统计分析模型――logistic回归模型。以“是否从金融机构贷过款(Y)”为模型的被解释变量,该变量表示农民对金融服务的需求情况;以“对金融服务的满意程度(X1)”,“贷款手续复杂程度(X2)”,“贷款额度(X3)”,“农民取款的便利程度 (X4)”等4个变量为解释变量,以上四个变量是影响农户贷款需求的主要因素,C为常数项,μ为随机误差项。则所建立的经济计量模型如下: 　　Y=α1X1+α2X2+α3X3+α4X4+C+μ 　　(二)数据收集与整理。回收2008年暑假期间发放100份调查问卷,对这100份问卷进行统计,发现能按要求填写的有效试卷85份,将85份有效调查问卷中相对应的被解释变量和4个解释变量分别进行赋值,如对被解释变量“