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农村金融机构在普惠性金融体系中定位分析 　　◆ 中图分类号：F30 文献标识码：A 　　内容摘要：构建普惠性的农村金融体系，消除基础金融服务空白的乡镇是我国农村金融发展的方向。但由于农户金融需求的层次和金融机构的性质都存在较大差异，因此，有必要对农户进行细分，并明晰普惠性农村金融体系下各个金融机构的服务对象和业务重点，从而最大限度的发挥各金融机构的竞争优势，满足不同类型农户的金融服务需求。 　　关键词：普惠性金融体系 金融机构 农户细分 　　 　　金融作为现代经济中资源配置的核心，在支持现代农业发展的诸多要素中，一直被寄予厚望并成为理论界研究的热点。杜晓山、温铁军、张曙光、孙少妍等学者也都从建立的必要性、实施的主要障碍等多方面对普惠性农村金融体系进行了研究，但这些研究以宏观环境建设的探讨居多，涉及微观层次的较少。并且，虽然各项研究的结果都倾向于肯定普惠性农村金融体系有利于改善农村经济状况，但各个金融机构在整个体系中的定位、服务对象以及业务重点仍然是亟待厘清的问题。 　　 　　农户的细分 　　 　　普惠性金融体系的基本含义是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，其核心是顾客，无论是金融机构的选择还是金融业务的确定都是围绕目标顾客展开的。由于农户的金融需求存在着较大的差异性，所以首先必须以农户金融需求的性质为变量对所有农户进行细分。 　　（一）农户细分的变量 　　1.借款的用途。一般地，农户借款可分为投资性借款、生活性借款和应急性借款三类。其中，投资性借款在转化为投资后，通常意味着利润的获取和资金的回流，从而预期收益率较高；而生活性借款和应急性借款是为了维持农户的正常生活和应付突然的风险，预期收益率较低甚至为零。现有研究表明，农户人均纯收入越高，借款用于生产用途的比例也就越高；反之，中低收入农户借款的用途主要是非生产性的，可以推断其预期收益率较低，借款的偿付能力较弱。 　　2.借款的规模。农户借款规模随用途不同而有所差异，从整体来看，投资性借款的规模要大于生活性借款的规模。在投资性借款方面，随着土地流转和劳动力转移速度的加快，农业生产大规模、集约化的特征凸显，也要求农户在育种、农田水利建设、机械设备购置、农田管理等方面有更大的支出，激发了农户投资性借款需求，不仅要求扩大借款规模，还要求延长借款周期。另外，收入的增加和生活水平的改善，使得农户利用信贷渠道解除消费预算约束的倾向日益明显。目前农户家庭基本都有电视机、洗衣机等耐用消费品，对其他大型电器和交通工具的需求也在增大。而这些商品价格相对较高，从而催生出相应的消费性金融需求。并且由于消费水平存在“棘轮效应”，易于向上调整而难于向下调整，这种消费性金融需求在相当长的时期内会不断扩大。 　　3.能否提供合格的抵押品。农村基础设施不完善，各要素流动不畅，信息采集成本较高，因此对农户贷款具有较大的道德风险。再加上农村基本上还没有形成健全的贷款担保体系，抵押就成了金融机构贷款的重要信用保证方式。虽然大多数情况下，房屋和土地符合金融机构抵押条件，但由于农户的家庭规模较大，以房屋或土地为抵押要经过全家上下的一致同意，难度较高。而中低收入的农户财富累计有限，根本无法提供土地和房屋之外的合乎规定的抵押品。 　　（二）农户的类型 　　根据以上农户金融需求性质的不同，可以把农户分为三类：富裕型农户、维持型农户和贫困型农户。富裕型农户的收入相对较高，其收入除满足一般性生活消费之外，还有部分结余，其借款主要是用于生产性投资。在个人财产方面，富裕型农户有一定的积累，可以应对数量较小的贷款抵押要求。维持性农户是指刚能达到温饱状态的农村中低收入者，他们收入的不确定性大，有时需要借款来维持生产和平滑消费。维持性农户拥有一定的生产能力和较强的信用意识，还款概率较大，但没有合格的贷款抵押物。贫困型农户挣扎在温饱线上，几乎没有生产能力和还款能力，更不用说拥有合格的抵押品。但为了维持生存，贫困型农户也有借款的需要。目前的调查和研究都表明，维持型农户在农户中的比例最高，呈现出两头小、中间大的纺锤形结构。 　　 　　金融机构业务对象的确定 　　 　　经过20世纪末21世纪初对农村金融体系的系列改革，我国农村逐步形成了一个政策性功能、商业性功能和合作性功能搭配的正规农村金融组织体系，但仍然存在着传统金融机构服务的空白区域，催生出了形式多样的微型金融机构。在这样一个不断演进、完善的农村金融体系下，各金融机构只有明确自己的服务对象，针对其金融需求开展金融服务，才能获得生存和发展的空间。 　　（一）中国农业银行 　　中国农业银行是农村网点最多、“三农”业务辐射范围最广的大型国有商业银行。自1995年起，县级以下中国农业银行网点在盈利目标驱动下，迅速收缩和撤并，信贷经营目标从