发展我国商业银行个人理财业务对策.docVIP

发展我国商业银行个人理财业务对策 　　【摘要】近年来，各家商业银行大力开展个人理财业务，纷纷推出自己的理财产品，将个人理财业务作为发展的重点。笔者在对国内理财产品市场发展状况分析的基础上，借鉴西方商业银行的发展模式，提出了发展我国理财产品市场的几点建议。 　　【关键词】我国商业银行；个人理财业务；滞后；对策 　　 　　引言 　　个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（CFP Board of Standards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。 　　我国个人理财业务发展的现状。近年来，我国理财产品业务发展十分迅速。商业银行理财产品业务既带动了银行中间业务收益的稳步增长，也为广大投资者提供了多元化的投资渠道。而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展相对滞后，其无论从规模还是从内容上都不能与发达国家相提并论。目前我国银行个人理财业务发展呈现以下几个主要特点： 　　（一）产品同质性强，差异化和个性化严重不足 　　目前商业银行的个人理财业务，市场细分变量单一，仅以客户财富规模作为服务划分标准，而没能根据年龄、家庭生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等因素对客户进行更为深入有效的细分，并进而挖掘目标客户的潜在需求，有针对性的设计理财产品，导致理财产品的差异性和个性化严重不足，产品同质化现象非常明显。我国商业银行缺乏为客户提供多项业务相结合的服务，不能满足消费者的多元化需求。同质化的理财产品将可能引发理财产品的价格战，使得银行所面临的市场风险和操作风险增加，不利于银行拓展市场和细分市场，不利于金融市场稳定。 　　（二）个人理财业务层次较低，产品在设计、营销等方面创新不足 　　我国个人业务通常是作为国内商业银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是大众化服务，对“以客户为中心”的理解一直处于表面状态，不能够深入地了解客户的需求以对客户实行差别服务策略。银行的工作人员基本上还是以“守株待兔”的理念进行营销，其个人理财业务的主营销渠道仍是营业网点，主要依靠有形的网点扩张来达到扩大市场份额的目的。国内大部分商业银行仅从自身情况出发，未能以“度身定做”的方式向客户提供称心的服务，客户仅仅是购买了一个产品，而未能得到银行理财经理的对其提供的财务规划服务。 　　（三）高素质的综合理财人员匮乏 　　当前，高素质的复合型理财人员匮乏，已成为制约我国商行个人理财业务深入发展的瓶颈。银行个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。理财人员不仅要掌握综合全面的金融知识，还应熟知现代市场营销理论和实践，具有较强的市场营销能力、人际交往能力、组织协调能力和公关能力。商业银行现有的个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对证券、保险等专业知识知之不多，即便是这几年各大银行大加了对持证理财师的培养力度，但不少获证理财师的实战能力欠缺，综合素质不强，真正能为客户提供综合财务规划的理财专家凤毛麟角，与目标客户的综合理财需求存在着巨大差距。 　　由于我国个人理财业务的发展还处于起步阶段，还存在许多有待完善的地方。笔者试从以下几方面对个人理财业务的发展谈几点思路： 　　一、朝着国际混业经营的方向发展 　　混业经营是当今西方商业银行普遍采用的一种经营模式，综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前，客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务，但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此，政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。中国商业银行实行混业经营既是适应金融国际化、应对外资银行挑战的需要，也是拓展自身业务、特别是个人理财业务的需要。如果我国的商业银行在政策松绑后实行混业经营，那么它们可以融银行、证券、保险、信托等业务于一体，它们也可以像美国的商业银行一样，为客户提供存取款、信用卡、汽车和房屋等各种消费贷款、办理保险、买卖股票、基金和债券等金融产品等一揽子金融服务，到那时，个人理财业务将有长足的发展。 　　二、加强专业人才的建设 　　理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展，所以加强专业理财师