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商业银行与高校市场拓展 　　摘要：随着金融体制的逐渐完善和金融业在产权上的适度放松，金融市场的竞争越来越激烈，竞争主题的多元化导致金融市场的广泛开拓，高校近些年来受到广大金融主体的青睐。商业银行通过教育产品的创新和制度设计，着眼于各高校资本市场的分析、开发和利用，把自身与高校联系起来。本文通过对商业银行在高校业务现状的分析,揭示了业务拓展中还存在很大的局限性以及市场拓展的空间。 　　关键词：商业银行；高校；资本需求；消费 　　 　　高校的消费主体是学生消费，学生消费的需求来自于以下几方面：完成学业的资金需求；个人消费需求；考证热成为高校新的消费热点；网络消费成为高校消费的新增长点。另外，高校建设的资金需要也是高校消费的一部分。当前，对高等教育的需求已经使高校成为消费市场中的佼佼者，高校市场中对资金的需求明显大于供给，巨大市场潜力正待开发。 　　 　　一、高校市场的业务 　　 　　目前，各银行在学校的主要业务有发放助学贷款、教育储蓄与信贷、代收学费、发放教职工工资、吸收存款等，主体集中在中间业务以“手续费”或“折扣”的形式来获取较微薄的利润。事实上，就我国目前金融状况来说，其主体收入尚在银行传统的资产业务和负债业务。所以，在高等教育市场方面的争夺尚未达到高峰阶段。 　　1.发放助学贷款 　　近年来，我国高等教育迅速发展，为经济和社会持续发展做出了极大的贡献。高等教育事业取得的成绩离不开金融部门的支持，商业银行对推动高校后勤服务社会化改革起了巨大作用。其中，国家助学贷款是利用金融手段帮助经济困难学生安心求学，支持教育事业发展的重要措施。 　　助学贷款是消费信贷的重要内容，在我国市场需求的潜力很大。大力发展助学贷款，为商业银行开拓信贷市场，培育业务增长点提供了良好的契机。从国外经验来看，助学贷款也是商业银行消费信贷的重要业务品种，学生用银行贷款完成学业十分普遍，从长远来看，帮助他们就学成才，也是为银行培育未来的优良客户。这种有需求、有效益、符合国际惯例的信贷业务，商业银行应当积极开展。???学贷款政策调整的目的是实现学校和银行的双赢，把政府的力量与市场化方式结合起来。事实证明，新政策受到了商业银行的积极欢迎。扩大助学贷款的发放额度可以帮助高校解决拖欠学费问题，对学校有好处。 　　2.教育储蓄 　　教育储蓄是居民个人为其子女接受非义务教育而每月固定存额，到期支取本息的储蓄。自国家开征利息税以来，全国各大商业银行的多种储蓄业务都有不同程度的减少，唯有工商银行独家开办的教育储蓄业务增势强劲，在众多储蓄业务中一枝独秀。储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税，能积零成整，满足中低收入家庭每月固定小额存储，积蓄资金，解决子女非义务教育支出需要。教育储蓄正逐渐受到大家的青睐，特别是一些中低收入者，教育储蓄成为他们子女存集教育资金的主要手段。虽然教育储蓄比其他品种储蓄有较大的利息优惠幅度，但也存在一些问题。参储对象范围窄、最高存款限额低以及月底存款太麻烦是目前教育储蓄业务的主要不足之处。 　　3.教育信贷 　　在教育产业化背景下，银行对高校产生了前所未有的热情，积极开拓自己的阵地，不失时机地捕捉各种商机。银行与高校联姻，建立合作关系，成为现阶段经济生活的一个亮点。目前，我国高等教育的现状不仅不能满足社会对知识的需求，而且也远远不能适应全球经济一体化的要求。因此，我国高等教育市场前景广阔。但由于我国财政资金长期满足不了高校发展的要求，高校投资欠债较多，学校基础建设缺乏资金，科研流动资金紧张，使得高校迫切需要银行支持。对银行来说，投资高校基础建设、提供各种形式的贷款也可以提高信贷资产质量和扩大银行的中间业务及知名度。 　　4.代收学费和其他 　　高校市场在这方面比较狭窄，可开发的空间不大，但高校市场有其独特之处。许多高校都是面向全国招生，有近一半的学生来自全国各地，他们每学年的学费、生活费，主要是通过邮局汇款和银行异地存取获得。如果外地生的费用全部通过银行存取，以中国工商银行现行0.5%的手续费结算，仅此项业务银行每年可获取196万元的手续费。 　　目前，在高校中存在着各种电话卡和手机卡并存的局面。电信网络给人们带来方便的同时在某种程度上也带来了危害，一方面，各式各样的电话卡涌入市场，不仅造成了资源的浪费，而且随处可见的废卡也污染了环境；另一方面，银行卡在完成了传统的存取和支付功能后就无所事事。如果银行和电信在某些业务上联合起来，以银行卡代替电话卡，同时开通电话银行服务，就不仅能够节约资源，减少污染，还能通过巨大的电信网络把银行业务扩充到高校的每一个角落，双方均有利可图。 　　 　　二、高校市场的拓展 　　 　　教育投资风险小、收益高，这种投资与收益具有累积性、渐进性特点，决定了教育产业具有“后发