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基于中国银联电子支付两层委托代理模型研究 　　【摘要】在中国银联电子支付模式下,客户、商业银行和中国银联之间存在两级委托代理利益博弈关系。本文在分析中国银联电子支付模式的基础上,运用博弈论与信息经济学中的委托代理模型,研究了各参与主体之间的利益关系,构建了参与方之间的两级委托代理模型。通过深入讨论两级委托代理模型中各方利益的内在联系,使委托方能合理的制定收益分成比例的激励政策,以激励代理方更加努力工作,提高客户获得的服务效用以及商业银行和中国银联的收益,进而促进中国银联公司技术手段、管理策略、规章制度的不断改进与完善,为当今电子支付资源的统筹、参与者业务活动的协同以及整个电子支付环境的和谐发展提供必要的理论指导和借鉴。 　　【关键词】中国银联 电子支付 委托代理 最优合约模型 激励约束 　　 　　一、概述 　　 　　1、中国银联电子支付模式分析 　　中国银联电子支付服务有限公司(ChinaPay)是中国银联控股的银行卡专业化服务公司,拥有面向全国的统一支付平台,主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、网上跨行转账、网上基金交易、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务,是中国银联旗下的网络方面军,拥有中国银联的统一支付网关,其专业产品OneLinkPay解决了网上银行卡的支付问题。中国银联电子支付的流程如图1所示。 　　 图1 中国银联电子支付的流程 　　由上图可知,中国银联电子支付基本流程包括以下方面。 　　(1)消费者浏览商户网站,选购商品,进入收银台。 　　(2)网上商户根据购物车内容,生成付款单,并调用ChinaPay支付网关商户端接口插件对付款单进行数字签名。 　　(3)网上商户将付款单和商户对该付款单的数字签名一起交消费者确认。 　　(4)一旦消费者确认支付,则该付款单和商户对该付款单的数字签名将自动转发至ChinaPay支付网关。 　　(5)支付网关验证该付款单的商户身份及数据一致性,生成支付页面显示给消费者,同时在消费者浏览器与支付网关之间建立SSL连接。 　　(6)消费者填写银行卡卡号、密码和有效期(适合信用卡),通过支付页面将支???信息加密后提交支付网关。 　　(7)支付网关验证交易数据后,按照银行卡交换中心的要求组装消费交易,并通过硬件加密机加密后提交银行卡网络中心。 　　(8)银行卡交换中心根据支付银行卡信息将交易请求路由到消费者发卡银行,银行系统进行交易处理后将交易结果返回到银行卡交换中心。 　　(9)银行卡交换中心将支付结果回传到ChinaPay支付网关。 　　(10)支付网关验证交易应答,并进行数字签名后,发送给商户,同时向消费者显示支付结果。 　　(11)商户接收交易应答报文,并根据交易状态码进行后续处理。 　　2、中国银联电子支付参与主体的两层委托代理关系简析 　　通过中国银联电子支付平台流程分析,我们可以发现基于中国银联电子支付平台的研究参与主体有:买方、卖方、各商业银行和中国银联。 　　对于各商业银行而言,在接受买卖方跨行电子支付业务后,往往要委托中国银联来完成电子支付业务。这样在电子支付服务的运作过程中,往往存在两层委托代理关系。第一层委托代理关系,即买卖客户(委托方)和各商业银行(代理方);第二层委托代理关系,即各商业银行(委托方)和中国银联(代理方),如图2所示。 　　图2 参与主体的两层委托代理关系图 　　中国银联电子支付模式包括一种组织之间的两层委托代理关系,主要靠相互之间的信任。这种模式下的委托代理关系有以下几个特点。 　　(1)参与主体成员之间是一种组织间的竞争与合作共存关系。由于客户、各商业银行和中国银联是不同的利益主体,其关于合约的谈判过程是一个博弈过程,一方面要保持个体理性,达到个体收益最优;另一方面要体现出集体理性,反映出集体利益最大化。因此,各参与者之间既要竞争又要合作。 　　(2)信息是完全和信息对称并存。中国银联电子支付是由买卖方财务系统、电子商务系统、银行系统等深度融合形成的电子支付模式,它能迅速准确地监控和追踪电子支付的各个交易环节。因此,在中国银联电子支付环境下,信息是完全的、对称的,参与主体之间的行为是公开透明的,不存在逆向选择和道德风险不公平竞争的情况。 　　(3)存在多阶段的重复博弈。在第一层委托代理关系中,各合作伙伴强调长期稳定的伙伴关系,商业银行的短期行为必然为自己带来信誉损失,长期的利益远远大于短期的收益。在第二层委托代理关系中,各商业银行与中国银联进行博弈。如果中国银联采取短期利己行为,各商业银行必然会采取其他方式来进行电子支付业务,例如建立各自的网银支付网关进行电子支付。 　　本文根据中国银联电子支付模式的特点,运用博弈论与信息