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完善中国农村金融供给体系探讨 　　 【摘要】本文从分析中国农村金融供需现状及特点入手，结合国内外农村金融改革的经验，寻求解决中国农村金融市场上供需矛盾的最佳方式，提出要通过增强正规金融机构的竞争力、规范非正规金融机构、创立新型金融机构等举措，在中国农村建立与需求相适应的完善的金融供给体系。 　　【关键词】农村金融 供需 供给体系 完善 　　 　　中央关于社会主义新农村建设的战略部署，对农村金融改革和发展提出了重要命题，也提供了重大机遇。为了破解农村金融困境，连续多年的中央“一号文件”都提出要进行农村金融改革。经过改革和实践，中国农村金融事业有了长足的进步，但要构建完善的农村金融组织体系仍然任重而道远。当前一个突出的问题就是供需严重不平衡，供给远远落后于需求，建立完善的中国农村金融供给体系已经迫在眉睫。 　　 　　一、中国农村金融供需现状 　　 　　在农村金融的需求方，2000年－2003年，每年都有超过5000亿元的农村资金需求得不到满足；2004年－2005年，这一数字又扩大到了8000亿元。然而在供给方，五年来，县及县以下银行机构存款年均增长15.99%，接近全国银行业机构17.74%的增长水平，但县及县以下银行机构贷款年均增长仅为9.72%，大大低于全国银行业机构15.66%的增长水平。显而易见，中国农村金融市场的需求存在重大缺口，但现行的农村金融供给体系不但不能提供有效供给，还使农村资金大量外流。 　　1、中国农村金融的需求特点 　　农村金融需求包括借贷需求、保险需求、投融资渠道需求以及其他金融需求，如中间业务的需求等。一方面，最迫切的需求来自于借贷。作为农村金融的主要需求主体的农户和农村企业，表现出旺盛的资金需求，但其需求规模小而分散，且缺乏抵押品和担保。另一方面，农村金融需求具有层次性。由于中国农村金融发展情况不尽相同，各地的金融需求也有各自的特点。同时，农村金融需求呈现多元化趋势。单一的借贷业务，已经不能满足日益多元化的中国农村金融需求，保险需求、中间业务需求等日益凸现。 　　2、中国农村金融供给现状 　　（1）商业性、政策性以及合???性供给主体并存，但三者处境均颇显尴尬且服务水平较低。农行向商业化转型，在农村市场的份额逐年下降，对农村经济发展支持力度明显减弱；农发行目前的管理体制和管理方式是建立在粮食购销体制基础上的，随着粮食购销体制改革的深入，农发行的管理体制和管理方式已不适应发展现状；农村信用社作为农村金融的主力军，在当地存贷款的市场份额严重不对称，资金来源有限，加上沉重的历史包袱，难以独自承担服务“三农”的重任。同时，三大正规金融机构提供的服务较为落后，烦琐的贷款手续不能让农民享受到方便、快捷的金融供给。 　　（2）非正规金融虽有效补充了正规金融之不足，但未能得到规范和正确的对待。正规金融的供给与需求之间的缺口很大程度上是由非正规金融来补充的，因此非正规金融有其存在的必然性和发展的必要性。但由于缺乏必要的监管以及法律法规的制约，中国农村非正规金融的发展现状比较混乱。 　　（3）农村金融产品单一，缺乏多样性与创新性。农村金融需求趋向于多样化、多层次，但中国农村金融市场正式金融供给产品基本上只有货币供给，而资本市场和保险市场等在农村极为罕见。 　　 　　二、国外成功经验和中国农村金融改革实践 　　 　　1、第三世界小额贷款银行的启示 　　农村金融很大的困难就在于利益与风险不对等。毕竟绝大多数金融机构的经营目的是盈利，而在农村需要冒高风险，却得不到高回报，金融机构必然会渐渐退出农村金融市场。纵观第三世界较成功的小额贷款银行，他们的必要条件就是要大大高于现有商业银行的利率，平均的小额贷款的利率要比商业银行最优贷款利率高约10%。中国现阶段商业银行的利率是6%左右，那么小额贷款的利率就要达到 16%～18%。这个数据无论对中国政府还是中国农民，似乎都是不可想象的，但实际上，农民接受这样的贷款利率是有依据的。因为对于农民来说，不在小额信贷银行贷款，就意味着只剩下两种选择：借高利贷；借不到钱，从而无法进行生产。据测算，农业的报酬率远远高于18%，也就是说农民有足够的利益驱动力来贷款。从供给方来看，只有利息高一些，农信社或者农村乡镇银行才有利可图，才会到农村去。因此，中国农村金融市场应该进一步放开贷款利率。 　　2、美国单一银行制的借鉴意义 　　由于其联邦制、州立式的国情，美国一直实行单一银行制。单一制银行具有以下优点：可以限制银行间的相互吞并，不易形成金融垄断；有利于协调银行与地方政府间的关系；具有较大的独立性和自主性，业务经营灵活；管理层次少，调控机制传导较快。当然单一制银行也存在着缺陷，如：业务发展和金融创新受到较大的限制，不利于经济的外向发展，人为地造成资本的迂回流动