第7章消费信贷 2013商业银行业务和 与经营.ppt

第七章 消费信贷;（一）什么是消费信贷？ 是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 广义的消费信贷包含了所有与个人物质生活消费相关的贷款，例如住房、汽车、信用卡、助学等； 狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款；;（二）消费信贷产生的理论基础 消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。 从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。; 人生目标可以分为长、中及短期目标，人生目标可以其年限而拥有不同的特性 。 ;生命周期消费理论;美国消费经济对国民经济起到极大拉动作用。 宏观经济学家认为，居民消费每增长1%，可带动GDP增长0.5% “美国的每一个角落里都是债务。”经济学家谢国忠这样形容美国的消费膨胀。 2006年美国的总负债还是48万亿，到今年已经达到53万亿。由于其每年GDP的增加值不抵债务增量，所以这个债务会一直增加下去。现在美国必须每天吸纳25亿美元的国外资本，才能维持自身的流动性，而且这一数字也在变得越来越大。 53万亿美元是美国GDP的4到5倍，这个数字意味着平均每个居民都有20万美元负债。 ;我国消费信贷发展状况 我国消费信贷始于20世纪80年代，以亚洲金融危机为分水岭，可以分为两个不同的阶段。 1997年亚洲金融危机爆发前，中国消费信贷业务处于试点探索阶段，消费信贷业务发展较为缓慢，信贷规模小、品种少，仅限于住房、汽车、教育助学等有限的领域，消费信贷并没有引起商业银行的重视，在很大程度上是作为一项政策性贷款实施的。 1997年亚洲金融危机爆发后，中国受到较大的外部冲击，出口规模锐减，消费和投资需求严重不足，就业压力增加，为此，中国政府制定了以扩大内需为目标的宏观经济政策，支持和鼓励商业银行开展消费信贷业务。自此，消费信贷业务摆上了各家商业银行的重要议事日程，驶入了规模扩张的快车道。; 我国的消费信贷发展状况 1998年5月，中国人民银行发布《个人住房贷款管理办法》 1999年2月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求各金融机构尤其是银行机构，积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。 中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。 至2007年底，消费信贷余额为32729亿元，占全部人民币贷款余额的12.5%（1997年为0 .4% ）。; 《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，截止到2009年底，国内信用卡市场的发卡总量达到1.86亿张。人均透支额度2700元。 2010年全年，全部金融机构人民币个人消费贷款新增1.89万亿元，同比多增899亿元；占人民币贷款新增额的比重由2009年的18.7%提高到2010年的23.7%；年末余额同比增长35.7%，高于同期人民币各项贷款增速15.8个百分点。从期限结构看，新增个人消费贷款中，短期和中长期贷款分别为2935亿元和1.59万亿元，分别比上年多增470亿元和429亿元。 ; 目前我国消费信贷主要有住房、汽车、助学贷款、大件耐用消费品、个人信用卡透支和其他贷款等品种。 自开办消费信贷以来，住房信贷一直居于主导地位，其比重基本在60%-75%之间。2010年全年，主要金融机构及农村合作金融机构和城市信用社房地产人民币贷款新增2.02万亿，年末余额同比增长27.5%，比上年末降低10.6个百分点。;发展消费信贷对我国银行业的意义 对商业银行来说，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点（增加了商业银行的创利渠道 ） 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径;（三）消费信贷的种类;我国消费信贷的主要种类： /icbcltd/;3、教育类;（四）我国消费信贷发展的特征 1.初步形成多元化的消费信贷体系 2.增长速度快，规模不断扩张 3.发展不平衡，城乡差异大 2009年6月，个人消费信贷中住房贷款占83%，信用卡贷款占6.4%，其它占10 .4%。 2009年，五大商业银行个人消费贷款余额占全部消费贷款余额的80%。;——思考： 1.制约我国消费信贷发展中的因素有哪些？如何加快发展？ 2.消费信贷你找谁？ 商业银行 消费金融公司（2010.2.全国首批消费金融公司进入正式运营） 小额信贷公司贷款 典当行 民间高利贷 ;（五）消费信贷的特点;2.高收益性 3.周期性 4.利率不敏感性;（六