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消费信贷国际比较及启示探讨 　　摘要:尽管存在众多有利于我国消费信贷发展的条件,我国国内消费信贷却仍未能蓬勃发展,发挥其对拉动经济增长应有的作用。将比较中西方国家国内消费信贷发展的社会、经济、制度环境差异,探讨国内消费信贷发展缓慢的原因并得出启示。 　　关键词:消费信贷;国际比较;启示 　　中图分类号:F71 文献标识码:A 文章编号:1672-3198(2010)02-0087-02 　　 　　1 中西方国家消费信贷发展制度环境的差异 　　1.1 消费信贷法律体系的完善程度不同 　　二战后,消费信贷在西方发达国家的迅猛发展,这些国家陆续制定了相关的法律法规来规范消费信贷市场的各种行为。一方面制定一类法律法规保护银行等贷款机构的利益,防止消费信贷过程中产生大量坏账烂帐给这些机构带来巨大损失;另一方面制定一类法律法规保护有借款动机的消费者的合法权益,明确消费者的权利与义务。而我国关于消费信贷方面法律体系的构建是相当落后的,至今仍无一部完整的有关消费信贷的法律法规。没有对整个消费信贷的行业规范和操作流程做出统一规定的法律,致使各个银行的行为缺乏统一性、权威性和可操作性。同时,法律法规的缺失,使得借贷双方的交易行为有了后顾之忧,更使某些心怀不轨的人有了可乘之机,这也是我国消费信贷业务启而不动的一个重要原因。 　　1.2 个人信用制度的健全程度不同 　　西方发达国家的消费信贷风险防范在很大程度上是建立在个人信用的基础上。在这些国家,个人信用与个体一一对应起来,能够及时、准确地了解单个消费者过去经济生活的状况,凡是信用状况劣迹斑斑者将不会得到信用帮助,这为银行等金融机构高效率低风险地完成消费信贷业务夯实了基础。 　　个人信用制度在我国很长一段时期内这项内容都是空白。个人或企业恶意拖欠贷款产生大量坏账烂帐的事例屡见不鲜,这不仅败坏了社会风气,也极大地打击了银行等金融机构发展消费信贷的积极性。我国信贷信息中介服务机构存在数量少、规模小、信息来源狭窄的问题。没有广泛运用高科技的征信机构的辅助,个人信用资料没法得到确认,银行等机构的经济利益得不到保障,发展消费信贷只能是有心无力。构建完备的信用制度,树立优良的信用形象,不仅有利于消费信贷业务的发展,对于个人或企业参与国际经济活动也有着积极作用。 　　2 中西方国家消费信贷发展社会经济环境的差异 　　2.1 经济发展水平的差距 　　2007年我国人均国民总收入约为2360美元,而西方发达国家人均国民总收入早已超过万元,美国甚至达到46040美元。经济发展水平的巨大差距是消费信贷市场不活跃的根本原因。西方国家发达的经济水平不仅为社会提供了充裕的贷款金额,也使银行等金融机构减少对消费信贷风险的担心,形成有款可贷、有款愿贷的局面。而较高的人均收入水平亦使得消费者有信心有能力参与到消费信贷活动中来,满足其消费需求。2007年我国农村居民消费支出总额为23913.7亿元,城镇居民消费支出总额为69403.5亿元。 　　主要具体支出项目如下表所示: 　　由上表可知,食品类支出仍占我国居民消费支出的最大比重,而金融服务、保险服务消费支出则比重很低。2007年我国农村居民家庭恩格尔系数为43.1%,城镇居民家庭恩格尔系数为36.3%,而西方发达国家早在几年前恩格尔系数就跌破20%。 　　较低的收入水平直接导致消费者必须把大部分收入用于解决温饱性支出而只有少量资金用来投资以增加收入。出于对未来收入水平的不自信和较低的收入期望值又导致消费者对自身借贷、还贷能力的不自信。银行等金融机构更是担心盲目提供贷款所带来的高风险,于是制定极为严苛和复杂贷款审批手续,这在一定程度上也抑制了消费信贷需求。 　　2.2 消费观念的差异 　　消费信贷说白了就是以未来收入支持现时消费。西方国家的消费者习惯超前消费,更偏好先享用物质带来的满足感再偿还贷款。比如这些国家的很多年轻人刚上班就会贷款买车买房,然后逐年还贷。而我国居民受传统保守消费观念的影响,对负债消费的态度有转变但未能完全接受。在我国,贷款买房、买车已经很常见,这是有改善的一面。但也应看到引人深思的另外三个方面:一是贷款买房买车的消费者多为城镇人口,而广大农村市场、农村消费者的消费信贷需求未能得到满足;二是贷款种类相对比较单一,房产和汽车贷款为主体,占消费信贷业务的比重很大;三是贷款手续十分繁杂,贷款条件苛刻,既不利于银行等机构高效率的开着业务,也不利于吸引潜在客户。 　　3 对我国发展消费信贷的启示 　　通过比较中西方消费信贷社会、经济、制度环境存在的差异,不难发现,除了西方发达国家发展消费信贷历史经验比较丰富外,我国消费信贷发展遇到的阻碍和存在的问题是可以改善并解决的。 　　3.1 完善配套的社会法律、社会制度,为发展消费信贷创造良