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论保险人合同解除权规范行使 　　摘要: 如何从法律上对保险人行使合同解除权的条件进行必要的规范和限制，从根本上彻底规范保险人行使其合同解除权的行为，充分保障作为弱者一方的投保人的利益，本文对保险人解除权行使期间、程序标准、形式标准，以及时效标准进行了论述。 　　关键词：行使期间；程序标准；形式标准；时效标准 　　 　　依法成立的保险合同是一种民事法律关系，对双方当事人都具有法律约束力，双方都要严格遵守，依约履行，除非发生法定或约定的情形，任何一方都不得擅自变更或解除合同。但是由于保险人的强势地位和保险合同的射幸性，实践中，保险人为坐收保费往往寄希望于被保险人在保险期限内不发生保险事故，很少在保险事故发生前主动主张解除合同，而在保险事故发生后，则常常随意解除合同，因而发生大量纠纷。为规范保险人合同解除权的行使，本文从以下四个方面对保险人合同解除权的行使进行探讨。 　　 　　一、 保险人合同解除权行使的期间 　　 　　保险人享有的合同解除权，何时发生，我国《保险法》未明确规定。通常认为“自保险人知悉解除原因之时。”纵观国外保险立法，均规定为“自保险人知道该事实之时”。我国台湾地区“保险法”第64条第2款规定：“前项（因告知义务违反）解除契约权，自保险人知有解除之原因”。值的进一步探讨的是，保险合同是继续性合同，投保申请时间与保险合同的时间，保险合同成立与保险责任开始的时间，以及保险事故发生与保险合同期满的时间并非完全一致。那么，保险人享有的解除权发生期间到底应如何理解，通说认为“当自合同成立后，至保险事故发生前止”。笔者认为，这里还有下列三点还需进一步说明： 　　1、保险合同成立之前，是否会发生保险人合同解除权。从保险人解除权成立的条件看，其中一项是投保人违反告知义务，告知义务是合同成立前的先合同义务，其履行期间为“定约时”，即保险合同成立之前。因此，即使保险人与被保险人于保险合同成立之前知悉有告知义务违反的事实，也不会发生解除权的问题，因为从保险合同解除原理与功能来看，保险合同解除是指??险合同成立之后，没有履行或没有完全履行前，保险合同当事人依法律规定或依合同约定行使解除权，提前终止保险合同效力的行为。换言之，保险合同解除的对象是业已成立的合同。因此，保险人在保险合同成立之前不发生解除权。 　　2、保险责任开始之前，是否会发生解除权。保险责任开始时间是指保险人开始承担保险责任的时间，从保险人承担责任开始到中止的期间为保险期间，在此期间内发生保险事故，保险人应当承担保险责任，反之，保险人不负保险责任。 　　那么，在保险责任开始前，保险人是否会发生解除权问题呢？通说认为：保险人解除保险契约，其解除期间，当自合同成立后，至保险事故发生前为止，至于保险人责任是否已开始，固非所问。也就是说，保险人责任开始时间，依约定而产生，可能追溯到保险合同成立之前某一时间（即追溯保险），也可能约定保险合同成立之后的某一时间。在后者的情形中，保险人发生解除权，无可争议，至于前者追溯保险的情形，只不过是将保险责任开始的时间提前至保险成立之前，但也是保险合同成立之后按约定而履行的，因此，也发生保险人解除权。 　　3、保险事故发生后，是否会发生保险人解除权？如前所说，通说认为，“保险人解除保险合同，当自保险合同成立后，至保险事故发生前为止”。但在保险实务中，保险人往往在保险事故发生后，始知悉投保人或被保险人违法或违约的事实，此时，保险人是否有合同解除权？从我国《保险法》第17条第3、4款“保险人对于保险合同解除前发生的保险事故”的规定用也来看，保险人在保险事故发生后始知悉投保人有义务违反的事实的，保险人也发生解除权问题。 　　 　　二、保险人合同解除权行使的程序标准 　　 　　投保人违反法定或约定义务，使保险人得以行使解除权，但对于如何终止保险合同的程序，即保险人如何行使合同解除权，《保险法》中并没有具体规定。《合同法》第96条规定：“当事人一方依照本法第93第2款，第94条的规定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方是解除。” 　　 其中，“通知”是享有解除权的一方当事人向对方发出解除合同的意思表示，“合同自通知到达对方时解除”，表明只有当解除合同的通知送达对方当事人时才会发生解除合同的效力。当然，“到达对方”不一定要求对方当事人知道通知的内容，只要到达对方当事人能控制的地方即可，因为送达当事人能控制的地方即可推定当事人会了解通知的内容。 　　 　　三、保险人行使合同解除权的形式标准 　　 　　根据《保险法》第12条第1款的规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同条款达成协议，保险合同成立。”许多学者由此得出结论，保险合同是非要式合同，即保险合同可以采取任何形式订立。笔者认为，该规定只能是