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VX农商银行农村股权质押贷款业务流程 第三章VX农商银行外部环境分析 第一节宏观环境分析 一、政治环境分析 在当前政治法律环境高度稳定的前提下，在社会主义经济的指引下，金融 机构、金融业务和金融监管都在不断的完善和向前发展，并出台了一系列的相 关政策，这些稳定的环境有力的助推了银行业的发展。 “三农”问题一直是重中之重，农业现代化建设、新农村建设，都离不开 金融服务的支持。2016年，中央一号文件《关于落实发展新理念加快农业现代 化全面发展小康目标的若干意见》的出台，明确提出了推动向农村倾斜更多的 金融资源，加快多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系的构建，使农村金融 服务链条全面激活。中央一号文件不断提出的健全惠农涉农体系，2015年底， 国务院出台的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》,2016年政府工作报告 再次强调发展普惠金融，并将其纳入“十三五”规划纲要，这些政策和有关的 法律法规都有利于农商银行的发展。 人民银行综合运用支农再贷款、差别准备金动态调（3.3央行降准政策一览 表）等货币政策，对“三农”经济加大扶持力度；银监部门探索建立差异化监 管政策，针对不同类型的农村金融机构探索制定更加灵活的信贷管理和责任考 核措施，设立科学的容忍度；地方金融办通过定期召开金融支持农业发展座谈 会，农业项目推介会，联席会议等形式发挥整体的协调作用，组织和协调财税、 部分农业海洋渔业发展部门、人民银行以及涉农金融机构工作，使政策和部门 的整体配合得到强化。而政府主动盘活静态的农村的资产，为涉农贷款提供抵 质押条件，同时强化金融支农的正向激励作用，通过多种措施如：奖励考核、 财政补贴、税收减免等，正向激励涉农贷款达到一定比例的涉农金融机构。 二、经济环境分析 当前，国际国内形势错综复杂，经济规律性因素难以把握。从国内看，我 国改革发展稳定任务艰巨繁重。国家下调了经济增长的目标，确定了GDP增速在 6.5-7%之间，山东省在7.5-8%之间，决定着经济增速由高速转为中速，严峻的 经济形势加上银行业同业竞争加剧，互联网金融的不断渗透，社会融资日益多 元化和利率市场化的加速推进，都对农商银行的市场份额、资产质量和效益提 出了严峻的挑战。但同时当前的经济形势也有银行业发展的局部有利优势。十 八大提出确保到2020年实现全面建成小康社会目标，国民经济持续中高速增长， 银行业发展仍有坚实的经济基础。十八大五中全会提出五大发展理念：创新、 协调、绿色、开放、共享，给银行业发展带来了历史机遇。中央经济工作会议 提出的宏观政策要稳、产业政策要准、微观政策要活、改革政策要实、社会政 策要托底等五大政策，给银行业持续发展带来了重要的支持。去产能、去库存、 去杠杆、降成本、补短板五大任务，推进供给侧结构给银行业的发展带来了长 期利好。 2016年，政府将陆续出台一系列的减负政策，这对经济和企业阶段性提振 提供了利好。各级政府一系列的“大众创业、万众创新”扶持政策的出台，将 加快推进政府和社会资本合作，农业融资担保体系逐步健全，扶贫攻坚工程全 面展开，这些为企业发展、农业增产和农民增收提供了良好的政策支持，山东 省十三五规划中又提出了“发展壮大地方金融机构”目标要求，农村信用社为 服务“三农”的地方金融机构，准确把握社会经济金融环境形势的深刻变化， 加快业务转型的步伐，坚持“四个面向”市场定位不动摇，坚持支农支小支散 支微，加快创新农商银行经营管理模式。 三、社会文化环境分析 社会文化环境影响人民的消费理念、购买力以及身生活方式等方面，一个 区域是什么样的社会文化环境将决定了这个区域群体的消费、生活方式以及购 买的能力。 我国整体的文化水平在不断提高，伴随着新农村建设的开展，中国农民的 消费理念、生活方式以及购买力都在发生着变化。一方面，身份的转变使超前 消费的理念在逐步形成，，中国农民不再是单一的农民，也有城中、城郊的农民， 他们有的是新型股份合作社中的一员，他们超前消费理念的形成，促使个人消 费类的贷款、信用卡有了长足的发展；另一方面，社会主义新农村下的新农民 生活方式和经营模式也在转变，而生活方式的转变也在一直推进经营模式的转 变，而这些转变对农村金融服务提出了更高的要求，过去单一的金融服务和金 融产品已不能满足当前新农村建设、新农业发展的要求，而这些将推进“三农” 金融改革和金融服务的创新包括经营产品的创新。 四、科技环境分析 科技的发展势必影响银行业的发展，银行业的发展关乎国家经济的发展。 目前，借助科技的力量我国的金融业已经全部实现网络化，提供服务电子化， 跨行、跨区域化，同时也在不断地更新服务方式和产品。科技的发展为银行带 来了新的电子支付工具、手机银行、网上银行、自助银行、手机网上购买理财炒股等新型的基于科技互联网的服务，使金融服务不