第六章 网上支付与网上银行1.pptVIP

第六章　网上支付与网上银行 本章主要内容 　　　传统支付方式 　　　网上支付及网上支付系统 　　　网上电子支付方式 　　　网上银行　 电子商务网上支付是电子商务极为关键性的组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一。 目前在电子商务支付的实践中主要采用两种基本方式，即传统的支付方式和网上支付方式。 一、传统支付方式 （二）票据支付方式 信用卡支付 信用卡是银行或其他金融机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡，是一种特殊的信用凭证。持卡人凭卡在指定的商店或场所进行消费，也用来存取现金。 信用卡的类型主要包括： 1、贷记卡：先消费，后还款。持卡人无须先在发卡机构存款，就可享用一定信贷额度的使用权。 2、借记卡：先存款，后支用。持卡人必须先在发卡机构存款，用款时以存款余额为限不允许透支。 我国目前发行的信用卡主要是两种功能结合又偏重于“借记”的信用卡，各商业银行也在逐步发行、推广贷记卡。 传统支付方式的局限性 1、缺乏方便性 　　通常要求消费者离开在线平台，使用电话或者寄送支票的方式付款。 2、缺乏覆盖面：信用卡只能在特约经销商处使用。 3、缺乏实用性：不是所有的购买者都能拥有信用卡或支票账号。 4、缺乏小额交易的能力 Internet上的许多付款都是小额交易，为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多销售商不能接受。 5、不能提供全天候、跨区域的支付结算服务 6、企业资金回笼滞后，增加了资金运作规模 二、网上支付系统 （一）电子支付 电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 电子终端：客户可用以发送电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通信工具或其他电子设备。 电子支付按支付指令发送方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 （二）网上支付的分类 按开展电子商务的实体性质分： B2C型网上支付方式 　企业、政府与个人进行网络交易时采用的支付方式：信用卡网络支付、IC卡网上支付、电子现金、电子钱包网上支付及个人网上银行支付等。 B2B型网上支付方式 　企业与企业、企业与政府进行网络交易时采用的网络支付方式。如电子支票、电子汇兑系统、国际电子支付SWIFT和CHIPS、中国国家现代化支付系统CNAPS、金融EDI以及企业网上银行服务等。 按网上支付金额的规模分： 微支付　　＜5元　　（美：美元） 消费者级网络支付　5~1000元　又称小额零售支付系统 商业级网络支付　≥1000元又称中大额资金转账系统 电子支付系统（Electronic Payment System，EPS) （一）EPS的含义 电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金（E-Cash）、贷记卡（Credit Card）、借记卡（Debit Card）、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。 （二）EPS的关键技术 公共密钥／专用密钥的加密技术 数字签名 密钥的长度 认证机制 发卡行（客户的开户行），是客户在其中拥有自己帐户的银行，客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。 收单行（商家的开户行），是商家在其中拥有自己账户的银行。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单（客户的支付指令）来操作，因此又称为收单行。 支付网关的原理 支付网关，位于Internet和传统的银行专网之间，其主要作用是安全连接Internet和专网，将不安全的Internet上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护专网的作用。 1.银行卡支付系统 银行卡支付在电子商务中更先进的应用是在因特网上将银行卡的账号和密码加密发送到银行直接进行网上支付。 国外已经在使用的信用卡支付系统有： ①First Virtual（FV）。这是因特网上使用最早的信用卡支付系统之一，主要特点是安全、简单易用。 ②CyberCash。这种系统能够更为安全地传送信用卡的数据。 2.电子转账支付系统 这是一种“即时付款”的支付系统，必须在线操作，且不允许透支。客户的操作直接针对银行账户，对账户的处理即意味着支付的进行。该系统又包括直接转账的支付系统和电子支票支付系统。目前全球大约有80%的电子商务交易额是通过银行转账支付完成的。 现在主要在开发或者应用的电子支票系统有：①NetCheque。这是一种面向支票结算的支付系统，将传统支票的支