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国外反保险欺诈经验及其对我国启示 　　摘要：目前保险欺诈现象的猖凝引起了世界保险业的普遍重视，各国纷纷采取措施应对保险欺诈，相比较而言，西方国家在反保险欺诈方面起步较早，积累的经验较多。本文从反保险欺诈组织机构和反保险欺诈技术两个角度，介绍了保险业发达国家在反保险欺诈方面的成功经验及其对我国的启示。 　　关键词：保险欺诈；反保险欺诈；经验 　　 　　保险欺诈是指投保人、被保险人不遵守诚信原则，故意隐瞒有关保险标的真实情况，或歪曲、掩盖真实情况夸大损失程度，或故意制造或捏造保险事故造成保险标的损害，以谋取保险赔付金的行为。目前，保险欺诈现象在世界保险市场有愈演愈烈的趋势，引起了各国保险业相关机构的普遍重视，各国纷纷采取各种切实有效的措施，与保险欺诈做不同程度的斗争。欧美国家反保险欺诈起步较早，采取的反欺诈措施是最有效的，取得的成功经验也是最多的，“他山之石，可以攻玉”，学习他们反保险欺诈的经验，对于建立和健全我国的反保险欺诈机制大有裨益。 　　 　　一、国外反体险欺诈的概况 　　 　　(一)反保险欺诈的组织机构 　　为有效地发现和防范保险欺诈行为，首要的工作是成立比较独立的组织机构来实施其职能，保险业发达的国家为应对保险欺诈，都相应地成立了一些专门性的组织。 　　1、美国 　　早在上个世纪80年代初，美国就成立了“全国反保险欺诈办公署”(National Insurance Crime Bureau，以下简称NICB)，该办公署在每年度都对发生在美国的保险欺诈大案、要案进行统计并予以公布，并将保险欺诈的裁决结果(如终身监禁、巨额罚款等)在主要新闻媒体上报道，以警示有潜在欺诈意图的投保人。1993年，美国还成立了反保险欺诈联盟(Coalition Against Insurance Fraud)，协调全美的反保险欺诈工作。另外，美国各个州也普遍设立保险欺诈局，其调查对象是保险公司、政府、执法机构移交过来的疑似欺诈案，以及本局举报热线收到的举报。除此之外，美国大多数州通过立法要求保险公司设立特别调查机构，特别调查机构一般由保险从业人员、退休警察、医生、侦探等组成。除此之外，在美国还存在大量???商务调查公司从事保险欺诈调查业务，他们接受客户委托，就具体的疑案展开调查，收集证据，收取一定的调查费用。 　　2、英国 　　与世界其他国家相比，英国是较早地采取健全而先进的措施防范保险欺诈的国家，具体是由英国保险人协会(Assoeiation of British Insurers，以下简称ABI)来实施的。ABI于1985年以前就开始着手进行反保险欺诈方面的工作，并于1995年7月在伦敦成立了“防止犯罪和欺诈办公署”(CrimeFraud Prevention Bureau，以下简称CFPB)，专门为公众、保险公司、警察局和社会安全部提供信息，以对付日益猖獗复杂的保险犯罪活动。 　　3、法国 　　1989年，法国保险人协会成立了“反保险欺诈事务局”，其目标是对所有的保险险种提供服务，它分设部门以监管不同的领域，委员会的主要成员由法国保险人组成，其次是地方警察局特派员和内务大臣(他主要确保该组织与警察局、地方行政长官和其他行政机构的联络)以及政府机构的部分负责人。法国一部分保险公司也建立了内部的反欺诈部门，另外一些保险公司的反欺计工作则是由单个人来完成。 　　4、德国 　　与保险欺诈相关的一般性问题主要由德国保险人协会所辖的法律部解决，保险人协会的专业部门，如责任保险部、意外保险部、机动车辆保险部和财产保险部分别负责各自领域中出现的保险欺诈事件的防范和识别工作，这些部门与全国各地的警察局和培训机构都有着密切的联系，他们注重发展成员公司与这些部门的关系，并对成员公司的雇员提供保险欺诈防范和识别方面的培训。德国一些保险公司成立了反欺诈的专业部门，但该项工作主要还是由公司理赔部门来完成，保险公司之间通过中央系统来彼此加强联络和沟通。 　　5、瑞典 　　1971年，瑞典保险人协合成立了“保险紧急调查服务有限公司”，每家保险公司都对该有限公司的工作给予有力的支持。该公司主要防范和识别财产保险小的欺诈行为，它和瑞典各家保险公司及警察局都保持着十分友好的关系。瑞典保险公司都设置反欺诈的专业部门，该部门成员一般是前任警局官员，公司间的信息交流量很大，保险从业人员和专家之间的经验研讨活动也很多。 　　 　　(二)保险人的反欺诈技术 　　此技术主要包括三个方面：欺诈防范、欺诈识别和欺诈制裁。 　　1、对保险欺诈的防范和识别 　　对保险欺诈的防范和识别主要是在保险承保和理赔两个重要环节加强风险控制。在保险业发展成熟的国家，被委以核保重任的工作人员一般是具有专业知识(如医学、汽车、机械专业知识)和富有实践经验的人，并