农村商业银行信贷风险管理问题分析——以锡州农村商业银行为例-analysis on credit risk management of rural commercial banks - taking xizhou rural commercial bank as an example.docxVIP

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2018-05-29 发布于上海
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农村商业银行信贷风险管理问题分析——以锡州农村商业银行为例-analysis on credit risk management of rural commercial banks - taking xizhou rural commercial bank as an example.docx

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农村商业银行信贷风险管理问题分析——以锡州农村商业银行为例-analysis on credit risk management of rural commercial banks - taking xizhou rural commercial bank as an example

第一章绪论1.1选题背景商业银行通过各种负债业务获得了资金，而要运用这些资金就需要通过银行的资产业务。信贷业务是商业银行主要的资产业务，贷款又是信贷业务的主体。贷款可以给商业银行带来盈利，但也伴随着风险。因此，对贷款对象进行信贷评估，防范风险是十分必要的，这不仅关系到银行自身的资金安全，还关系到整个金融市场的稳定，国家社会的稳定发展。在我国，可以说，商业银行信贷风险是商业银行面临的最大和最重要的风险。由于过去我国长期处于计划经济体制下，商业银行缺乏风险意识，因此在很长一段时间内忽视了对信贷风险的度量和管理，导致不良资产大量积聚。进入20世纪90年代实行市场经济以来，情况才有所改善，各商业银行开始对信贷客户进行资信评估，并逐渐将国际通行的银行贷款质量“五级分类”制度应用到银行信贷实践中。尽管如此，我国商业银行信贷风险仍未得到有效化解和遏制，信贷风险依然是制约我国商业银行自身经营效益提高的瓶颈。长期以来，如何防范和化解中国银行业的信贷风险一直是学界研究的重点。但是，由于我国银行体系的特殊性，根据中国银行业监督管理委员会2009年报显示，2009年，我国银行业金融机构包括政策性银行及国家开发银行3家，大型商业银行5家，股份制商银行12家，城市商业银行143家，城市信用社11家，农村商业银行43家，农村合作银行196家，农村信用社3,056家，邮政储蓄银行1家，金融资产管理公司4家，外资法人金融机构37家，信托公司58家，企业集团财务公司91家，金融租赁公司12家，货币经纪公司3家，汽车金融公司10家，村镇银行148家，贷款公司8家以及农村资金互助社16家。截至2009年底，银行业金融机构资产总额78.8万亿元，比上年增加16.4万亿元，增长26.3%，其中五家大型商业银行总资产40.1万亿元，比上年增长25.9%。从机构类型看，资产规模较大主要是大型商业银行、股份制商业银行，分别占银行业金融机构资产的份额分别为50.9%和15.0%。相反，截止2009年年末，我国一些发达地区的农村信用社逐步转变成立了43家农村商业银行，其金融资产总额增长速度很多，但所占整个银行业的份额还不是很多，仅占2.37%（见表1-1）。因此，更多学者关注程度和研究重点都放在国有商业银行和股份制商业银行甚至城市商业银行上，而忽视了农村商业银行这样一个近几年才产生的较为特殊的新兴群体，对农村商业银行信贷风险问题也缺乏关注和研究。表1-1银行业金融机构总资产情况表（2003-2009）单位：亿元机构/年份2003年2004年2005年2006年2007年2008年2009年银行业金融机构276583.8315989.8374696.9439499.7525982.5623876.3787690.5政策性银行及国家开发银行2124724122.529283.234732.34278156453.969456.1大型商业银行160511.7179816.7210050242363.5280070.9318358400890.2股份制商业银行29598.63647644654.954445.97249488091.5117849.8城市商业银行14621.717056.320366.925937.933404.841319.756800.1农村商业银行384.8565.43028.95038.16096.79290.518661.2占比0.14%0.18%0.81%1.15%1.16%1.49%2.37%农村合作银行2750.44653.66459.810033.312791.2城市信用社1468.31786.82032.71830.71311.7803.7271.9农村信用社26509.23076731426.734502.843434.452112.654925非银行金融机810161.910594.1971711802.315507.8邮政储蓄银行8984.410849.613786.81612217687.522162.927045.1外资银行4159.75822.97154.59278.712524.713447.813492.3正是基于此，本文以我国近几年迅速发展起来的农村商业银行总体为面上的研究对象，仔细对其信贷风险的现状以及问题进行分析和描述，进而问题产生的原因进行挖掘。同时也选择了锡州农村商业银行为个例进行研究，分析其信贷风险控制的现状和问题，并总结其在风险控制方面的经验和启示。最后试图寻找出能够解决将来越来越多的我国农村商业银行信贷风险管理过程中存在的问题的对策建议。1.2选题意义商业银行信贷风险是商业银行经营中需要控制的核心要素之一。对商业银行信贷风险管理的研究，可以保障银行的经营安全，以最小的损失来获得控制信贷风险的最佳效果，