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部分产品 2008年 2009年 2010年 风险是偏离预期的不确定性What will kill you is not that you don`t konw,but you don`t know that you don`t know. 风险管理 管理制度是表相，根本是风险思想和风险文化。 信贷，则必须与风险共舞。 最大的风险是你不知道你不知道什么，当你知道哪里有危险时，你已经在管理风险。 上有所好，下必甚蔫。 决策的形成过程比结果重要。 相信民主。 没有比否定一个项目更容易的事。 所有企业都可以贷款，问题是以怎样的方案。 金额是控制风险的第一要素。 风险思想 风险管理 中国4000万家中小企业平均寿命2.9岁。 结构思维 风险管理 临事而惧 结构思维 风险管理 评判企业的三步曲 1调查核实 2分析提炼 3总结表达 资料/访谈/ 调查/核实 去伪存真/ 逻辑推理 形成方案/ 报告 沟通/ 观察 分析/ 推理 总结/ 表达/ 沟通 **** *** ** ** ***** ** 结构思维 风险管理 调查 永远不要试图完全了解一个企业 你只能在有限时间内获得有限的信息，并由此分析得出结论——有计划的取得信息 假设—求证 一双真诚的眼睛，和一颗怀疑的心 结构思维 风险管理 表达 不要试图把你了解的全部信息都表达出来。15分钟法则。 很多信息只有在框架推理中才有意义——将重要的信息有逻辑地组织起来支持结论。 对错是能力。 自己的观点。 论点 论据 素材/数据 结构思维 风险管理 最根本的问题 你是谁？ 从哪里来？到哪里去？ 结构思维 风险管理 重要观念 报告的实质是预测 明确的贷款用途，充分的还款来源 额度是控制风险的第一要素 所有的企业都可以得到贷款，前提是什么样的额度和方案 小企业贷款难的主因是经济性 调查是一种权力，审批的过程是民主制约 结构思维 风险管理 最大的风险—— 道德风险是1，能力是0。1倒下了，多少个0都是0。 如何减少人员的道德风险？ 1、企业文化建设 2、薪酬体系与考核，收入与担保比还是与银行比？ 3、风险责任文化的制度设计 4、道德风险是管理的结果不是目标 结构思维 风险管理 资本金1亿，年担保8亿，收费3%，收入2400万。 管理费用800万（人员+场租+税金） 代偿损失率X ——毛利？ （2400-800）/2400=67% ——利润率？ X=0.5%，50%。X=1%，33%。 ——ROE？ X=0.5%，ROE=1200/10000=12% 结构思维 收入模型 对担保公司的主要挑战： 风险管理能力？ ——平衡风险与收益 ——客户的选择与分析 ——能否增加其他收入特别是服务收入 ——时间是最大的生产力 结构思维 挑战 个案研判（剥洋葱）—成本问题 特征提炼（产品）—模型的挑战 关系博弈（组织外化）—联保/互助融 需求 风险 成本 结构思维 五、产品与营销 组织结构优化的关键点 远期组织结构优化的动向 远期组织结构优化的关键点 客户需求 日趋多样化 保持不同业务的专业化运作 保持不同业务的合作 (评审、风控、操作)的专业性和独立性，采用独立的运作体系 客户基础 的多样化 实现业务拓展的专业化 按不同行业/区域对客户关系管理团队进行区分管理 客户关系经理对单一客户仍提供综合性的融资咨询服务 运作的成本 压力加大 实现后台支持流程的集中管理，为不同业务提供共享服务 人力资源、会计、行政、信息系统、内审等支持部门集中管理 间接融资的需求 直接融资的需求 财务咨询的需求 客户数量的增加 客户的行业特性日趋明显 客户的区域特性日趋明显 客户对服务的质量要求提高 股东对收益的要求提高 结构思维 六、流程与组织优化 浙江中新力合担保有限公司 周 冀 0571houji@ 结构思维 谢谢 * 不知不知—知不知—知知—不知知 用图表示。存活时间/存在数量 产品构成图/销售占比/毛利贡献/ 环境，关系—互助融 为什么设定10%上限？ SVB在印度的小额贷款：客户选择——风险——贷款成本 担保创新与风险管理 浙江中新力合担保有限公司 周 冀 工民建专业，工程师。中欧EMBA。 1993~1997，首开集团，工程技术部 1997~2002，宝华实业，董事会秘书 2002~2006，美都控股，副总裁 2006~ 浙江中新力合担保有限公司，总裁 杭州点石引导投资管理有限公司，董事长 自我简介 2006.8 4.17 25 156 639 85% 2～5000 330 11 5.2