大数据时代银行电子银行业务发展思考.doc

大数据时代银行电子银行业务发展思考 一、当下对不同金融新概念的界定和认识 在互联网技术突飞猛进的当下，涌现出了互联网金融、大数据、电子银行、自助银行、家庭银行、网上银行、手机银行等等不同带有“银行”、“金融”字眼的新概念，虽然表象五花八门，但追根溯源还是一条----充分利用了互联网技术。 （一）互联网金融。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。 （二）大数据或称巨量资料。是所涉及的资料量规模巨大到无法透过目前主流软件工具，在合理时间内达到撷取、管理、处理、并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的资讯。(在维克托〃迈尔-舍恩伯格及肯尼斯〃库克耶编写的《大数据时代》中大数据指不用随机分析法（抽样调查）这样的捷径，而采用所有数据的方法）大数据的4V特点：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多样）、Veracity（精 1 确）。 （三）电子银行。是一种新型的银行服务方式或渠道,客户不需要到银行网点,只要通过计算机、电话、手机、ATM、POS等电子终端,就可方便地获得账户查询、转账汇款、缴费、网上购物、外汇买卖、国债、基金、保险、股票等等多方位的金融服务一般来讲,电子银行家族成员包括自助银行、家庭银行、企业银行、网上银行、手机银行等。1.自助银行。以ATM、CRS、DCD及POS机为主,体现在客户可以自行选择和操作机具设备进行自我服务这种服务方式,现在顾客已经可以在自助银行的各种终端设备上,享受到几乎与柜台业务完全一样的一整套银行服务。2.家庭银行。以电话银行为主体基于设施的不同,家庭银行可大体分为电话银行、视频终端家庭银行等形式,目前以电话银行为主家庭银行服务使得客户在家里便能办理各种业务,其服务大都具有灵活方便、反应快捷等优点,因而吸引了大量顾客,提高了银行服务效。 3.网上银行。以互联网为基础,个人或企业客户通过登录银行网站,即可获得各种银行产品与服务。4.手机银行。以手机为基础,通过一定的技术手段,使客户可以通过无线通信网络获得银行提供的各种金融服务；近年来,我国各家银行基本都提供了手机银行服务。 可见，电子银行业务与传统银行业务相比，具有以下显著特点:①“3A”式服务全天候，电子银行全天候７×24小 2 时连续运行,可以不分昼夜,摆脱了传统银行上下班时间的限制,电子银行的使用同样可以不受时区的限制，可在任意地点选择合适的工具(电话、计算机、手机、ATM等),随时随地获得银行的服务。②电子银行提供以人为本的服务,尤其体现在网上银行和手机银行中，它不仅可以同传统银行一样提供各种服务,还可以推出一些人性化的新产品和服务,银行还可以以各种方式积极与客户联系并获取反馈意见,及时按照客户的需求来改进服务方式。③通过电子银行提供的服务,银行客户除全面了解自己的账户信息,还可以了解银行提供的相关信息,享受银行一站式金融服务已不再是梦想。④高度程序化的服务与传统银行提供的面对面客户服务相比,电子银行能应对的业务复杂程度显然有限，一般而言,电子银行常常充分发挥信息技术高效处理的优势,低成本地提供程序化的，可以自动完成的常规业务。 由此，伴随计算机、互联网、移动通讯技术的兴起和发展，银行业进一步加大了电子银行的建设力度，初步建成了电子银行的运营管理体系，建立了涵盖网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、电子商务等一体化，立体的、交互式的电子交易平台和信息服务网络，服务功能进一步丰富和完善，电子银行的交易替代率显著提高，电子银行的渠道多样化服务体系基本形成。但从近年来，互联网金融对银行业务的冲击，对银行在商业模式、运营机制、经营管理等方式提 3 出新要求，互联网领域的云计算、大数据、移动互联的技术创新将对银行的收入结构、业务创新等带来深远影响。这就需要银行努力抓住此机遇，将加速推进金融互联网建设，将客户金融需求通过互联网进行信息数据分析挖掘，将互联网打造成客户拓展、服务和经营的一个至关重要的平台，以打造新的竞争优势。这包括：将银行各项业务和服务移到互联网上，降低运营成本；通过流程再造，创设基于互联网的新型经营模式和创新产品，创造新的盈利模式和利润增长点。 二、互联网利用大数据优势冲击金融行业途径分析 （一）互联网金融与金融互联网的博弈。 从目前形势来看，互联网金融与金融互联网相比，互联网金融阵营明显处于攻势，互联网企业不断推出新产品、新商业模式，快速蚕食传统银行业务；而金融互联网阵营则是疲于应付，传统银行的互联网步伐多是止步开设网上银行、手机银行，只