江西银行互联网金融发展战略.docVIP

江西银行互联网金融发展战略 3江西银行互联网金融发展外部环境分析 随着IT技术的深入发展，互联网企业利用其自身的技术优势将IT技术与传统 金融业务结合，形成了一种新的互联网金融模式。而国内外银行也积极应用IT技 术对其业务进行创新发展，以应对来自跨界行业的竞争。 3．1国外互联网金融发展现状 欧美等发达国家的金融体系比较发达和成熟，互联网金融的概念普及较广， 同时传统商业银行业务的电子化程度较高。它们的互联网金融发展模式主要有互 联网支付、P2P网络借贷、众筹融资、互联网银行、互联网证券和互联网保险等。 1995年10月，在美国成立了全世界第一家纯互联网银行即美国第一安全网络银行， 它没有设立任何物理网点，业务保持了较快发展，资产规模增长较快。截止2012 年底，资产规模达到6．36亿美元，不良资产率较低。第一安全网络银行可以为客 户提供全面的传统银行金融服务，并创新的研发纯线上贷款产品，同时该互联网 银行在客户关系管理方面尤为出色，主要是通过高收益的产品、免费的金融服务、 友好的交互界面来赢得客户资源。 在欧美等发达国家的客户群主要以年轻、高收入为主要服务对象，美国超过 48％的高收入家庭会选择使用网上银行服务。随着金融服务市场的细分，提供单一 金融服务的互联网银行在美国迅速发展。比如，专门提供个人住房贷款的互联网 银行，相较传统商业银行的审批周期长、费用高、门槛高，它们具有费用低、效 率高等优势，如Ditech和E—loan两家互联网住房贷款银行，发展了几百万用户。 美林证券为投资者提供网络证券交易服务，对线下证券交易产生重大影响。 截止2010年底，美国所有的证券交易都是通过互联网渠道完成的。 2005年，美国P2P借贷模式分为营利性的公司和非营利性的公司，在市场上 共存。比如，Prosper和Lending C1ub是两家营利性P2P公司，主要是借助互联网 渠道完成客户之间的借款和贷款。其中，Prosper新增贷款同比增长91％，Lending Club同比增长179％。美国Kiva公司作为非营利性P2P公司代表，发展中国家的 较小规模金融机构是其服务的主要对象。虽然美国的互联网金融发展迅速，但对 传统金融行业影响有限，占比偏小，P2P借贷规模占银行贷款比重1％都不到。 3．2国内互联网金融发展现状 目前，国内商业银行纷纷都进入到互联网金融领域，以互联网金融作为战略 转型的发展目标。 电子商务平台是银行为企业客户或者个人客户提供交易的线上平台，商业银 行可以高效率、低投入进行业务拓展。目前工、农、中、建、交、大连银行都已 开展电商平台业务。从目前业务效果来看，电商平台投资较大，且银行做电商缺 乏专业性与核心竞争力。以大连银行为例，2013年电商平台系统维护费240万， 营销费约500万，营销人员约10余人，每年累计投入近1000万，截止2013年11 月交易额累计仅1500万。 直销银行是客户主要通过互联网线上渠道申请办理银行业务，不需要去银行 物理网点。目前，各家直销银行的产品主要包括理财产品、基金、纸黄金、类余 额宝产品。中国民生银行于2014年首次上线直销银行，累计客户数达100万户， 管理资产余额达160余亿元；重庆银行直销银行2014年7月24日上线，截止8 月20日累计关注用户达5．2万户，业务量较小。直销银行目前发展态势良好，其 主要优势在于两点：一是提供高收益、存取方便、门槛低的产品，具有较强市场 竞争力；二是具有良好的互联网营销能力，定位清晰，对中小企业及年轻族群客 户拥有较强的市场竞争力。 投融资平台主要为客户提供互联网线上的投资和融资渠道，国内已有1000余 家公司建设了该平台并开办业务，交易金额年累计达1600亿元。目前招商银行、 民生银行、兰州银行、平安银行均已开通此类业务。P2P业务市场潜力较大，但由 于互联网企业风控能力较弱，基本上都要平台兜底，通过保险或者担保公司介入， 分散投资，减少风险。 第三方支付机构应用于互联网金融的业务场景越来越多样化。从最初的作为 购物结算资金担保方，逐渐拓展到账户结算、转账、线上缴费、快捷支付、跨境 购物、网络信用卡、理财产品代销等众多金融与非金融业务领域。特别是类似支 付宝、财付通、京东支付等互联网企业，利用其建设的第三方支付平台采取免费 策略，比如用户在线转账、信用支付都不收取任何费用，这在很大程度上吸引年 轻客户倾于使用这类第三方支付。2015年，国内第三方支付线上与线下交易金额 达14万亿元，较2014年增长近5万亿元。 2014年，中国工商银行推出融e购电商平台、融e联实时通信平台和融e行 直销银行三个互联网金融产品，建设以支付、融资和理财为主的互联网金融产品 体系。2015年，为整合渠道登录入口，浦发银行对电子银行系统进行整合升级， 对外推出了7