第四篇 章 住房抵押贷款违约行为分析之提前还贷 房地产金融 .pptVIP

第四章 住房抵押贷款违约行为分析;一、借款人违约风险的种类;;;二、提前还贷界定;;即期与合同利率差对提前还贷的影响;;;;;;;;;四、提前还贷效应（风险）;五、个人住房抵押贷款提前还款风险管理模式;（一）调整银行信贷资金供应方式 这种风险管理的基本思路是：根据以往客户提前还款经验，比如预计在个人住房抵押贷款发放的第一年内提前还款概率为1%，第二年提前还款的概率为2％，依此类推。当给这项业务做资金预算时，银行对第一年发放的个人住房抵押贷款分配资金时在总额中扣除1%，第二年则扣除2％，即在短缺性的资金供给与提前还款进行匹配。假如提前还款实际情况与银行最初的预期吻合，那么通过这种方式提前还款就不会对银行造成资金配置方面的风险。;（二）成本挽回法 这种方法的设计思路是：当借款人提前还款时，通过征收违约金来挽回债权人的损失。违约金中一般包含了补偿银行资金闲置的损失和由于提前还款导致银行增加的手续费及其它费用。 在违约金的征收方式上一般有两种方式：一是固定罚金。固定罚金又有多种方式，如提前还款时征收一定月数的贷款利息就是一种典型的固定罚金办法。二是盯市罚金（mark- to-mark charges） 。这种违约金的计收是通过计算银行剩余本金的再投资和提前还款服务成本来确定的。 ;（三）预先征收提前还款期权费用 由于住房抵押贷款提前还款申请一般不会被拒绝，因而银行认为提前还款是银行给借款人的一种期权，银行在抵押贷款定价时将这种期权费用计入其个人住房抵押贷款定价之中，并对所有借款人预先征收。这种预先征收提前还款期权费用的方法在美国应用比较广泛，而在英国和欧洲其它国家则应用较少。