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四位一体农村金融制度重构 　　 发展农村经济、促进农业生产、增加农民收入是解决三农问题的核心，是社会主义新农村建设的关键。以麦金农和肖为代表的众多经济学家，都从理论和实践上证明了“金融是撬动经济的杠杆”。基于此，本文从金融功能观出发，重新审视我国农村金融制度的功能缺失，提出包括农村正规金融、农村资本市场、民间金融、农村信用担保机构在内的四位一体的农村金融制度的重构，以期从根本上提高农村金融体系的效率，更好地为农村经济发展服务。 　　 　　金融功能观的提出 　　 　　20世纪90年代中期，罗伯特?默顿（Robert C．Merton）和兹维?博迪（Zvi Bodie）等提出了基于金融体系基本功能来分析和研究金融与经济关系的“功能观”。该理论认为，尽管金融机构的形式在各地区和各时期变化多样，但是金融功能却相对比较稳定；金融机构的形式变化以及金融工具创新都是围绕金融功能而变动的，金融机构的形式源于功能；金融机构创新和相互竞争会导致金融体系功能的提高。因此，分析金融问题应该从金融功能出发，而不应从金融机构出发。 　　同时，默顿和博迪在1995年出版的《全球金融体系：功能观点》一书中，较系统地阐述了金融体系的清算和支付结算、转移经济资源、管理风险、储备或聚集资源与分割股份、提供信息、解决激励问题六大核心功能。并认为这些功能在一定时期内具有相对的稳定性，而金融机构则会随金融发展的初始条件和环境的不同而不断发生变化，因而导致金融功能发挥作用的方式、绩效和行使功能的机构主体的性质和组织结构也随之发生变化。 　　金融功能观的实质是从金融所处的系统环境和经济目标出发，考察金融系统与外部环境之间的功能耦合关系，在此基础上，根据成本―收益原则，选择能满足系统环境对金融功能需求的金融形态和功能实现机制。这种制度构架，追求的不是金融机构的多变性，而是金融体系功能的相对稳定性，它致力于根据不同的金融功能来设计金融组织形态和建立市场竞争机制。这种组织形态和竞争机制将使金融体系能够更有效地降低交易费用、提高金融效率。由于金融基本功能具有稳定性而金融机构??式具有易变性，因此，功能观要求从功能视角来看待金融体系的机构变化，并以此为出发点，通过改善金融基础设施和公共政策，以保证金融体系更有效率地行使金融基本功能。 　　 　　中国农村金融制度的功能缺失分析 　　 　　中国农村金融制度变革，由于走的是一条“机构路径改良”的道路，使其长期以来注重的只是农村金融机构的存在形态，而忽视了农村经济对金融资源多层次、多元化的需求和农村金融制度整体功能的发挥，进而使农村金融体系出现了“空洞化”的特征，无法适应社会主义新农村发展的要求。 　　 　　（一）农村正规金融资源配置功能的缺失 　　历经几十年的改革，中国的农村金融逐步形成了以农村信用社为主，商业银行分支机构、农业发展银行、邮政储蓄机构为辅的多层次、多渠道提供金融服务的农村金融体系，然而在现行的运行框架下，当前的金融体系却出现了边缘化的倾向，导致了资源配置功能的严重缺失。 　　1.国有金融机构的收缩效应 　　1997年亚洲金融危机之后，政府提高了金融安全的意识，通过利率管制等措施设置了过高的金融市场“门槛”，对非正规金融实行严格的限制，同时，政府为化解国有金融长期服务于国有企业积累的风险，强化国有金融机构的自我约束，发起了以企业化、商业化、股份化、市场化为特征的国有金融机构的改革，使国有金融机构逐渐暴露出实现规模经济和利润最大化的“嫌贫爱富”本性。在这种情况下，四大国有商业银行开始大规模地撤离农村和农业，基本取消了县一级分支机构的放贷权，但却保留了吸储功能，农村金融机构的融资功能逐步弱化。 　　2.农村邮政储蓄的吸管效应 　　农村邮政储蓄作为农村中特殊的金融机构，具有分布面广、网点多的特点，但其只存不贷的单一金融服务功能，使其在农村金融市场中起着抽血机的作用。据统计，2005年底，邮政储蓄网点已达到3.6万家，邮政储蓄余额突破13000亿元，在储蓄市场占有率达9.25%，成为仅次于四大商业银行的第五储蓄大户。其中60%来自农村，但净流出高达10000亿，农村资金的非农化过程不断加快。 　　3.农村信用社的错位效应 　　尽管农村信用社的机构网络覆盖了所有农村区域，并且在现有农村金融上占有了几乎垄断地位，但在商业化改革导向的影响下，农信社为追求自身利益最大化而进行选择性贷款的特征日益明显，贷款结构也出现了日趋严重的“非农化”和“城市化”倾向，这大大降低了农户获得贷款的可能性。同时加上体制和政策因素的制约，农村信用社存在产权制度不明晰、不良资产比例高、历史包袱重、资金实力弱、亏损严重等不足，在很大程度上又削弱了其有效提供金融服务的能力。 　　4.农业发展银行的缺位效应 　　农业发展银行目