基于征信视角金融机构借款人管理模式初探.docVIP

基于征信视角金融机构借款人管理模式初探 　　摘要：本文拟以征信建设为切入点，对金融机构以借款人身份发生的信贷业务从风险量化管理到动态监测提出全新的管理思路，以期从征信视角对金融机构的借款人管理模式进行初步的探索及研究。 　　关键词：征信；借款人；模式构建 　　中图分类号：F832　文献标识码：A　文章编号：1006-1428(2009)01-0084-03 　　 　　一、问题的提出 　　 　　目前，相当一部分以金融机构这一“特殊”债务人身份存在的信贷资产回收困难，并形成了一定数量的不良资产。事实上，如果仅仅只是简单地通过资金的调剂，来满足商业银行对流动性的需求，并实现处置金融风险、提供政策性支持的目的，而不将金融机构纳入借款人的有效监管范围，无异于将不良资产和金融风险货币化，不仅可能在一定程度上增加货币政策的调控难度，削弱央行的信用独立，而且还可能引发金融机构???道德风险，强化基础货币发放的倒逼机制，这与央行化解金融风险、维护金融稳定的初衷背道而驰。 　　如何对金融机构进行严格的风险量化管理及动态监测，从而使以金融机构这一“特殊”债务人身份存在的信贷资产得以规范运用，最大限度地处置、维护和保全已发生的不良债权，并确保切实、有效地防范新的不良信贷资产的产生，可以说是一个全新的课题。新问题应全方位、多角度地予以思考，并从新思路、新角度加以解决。从征信这一崭新视角看，可以依托企业征信系统强大的信息发布及共享功能，以“定量+动态”的方式对以金融机构这一“特殊”债务人身份存在的信贷资金进行全面的风险监测和动态管理，真正建立起金融机构的借款人管理模式，从而使金融机构的借款人风险管理定量化和可控化。 　　 　　二、创设背景 　　 　　(一)风险的量化管理和动态监测，使金融机构以借款人身份纳入征信系统具有现实需求 　　一是有利于充实征信系统的信息资源。企业、个人两大征信系统作为社会信用体系的重要组成部分，主要是通过长期、序列地保存借款人的信用记录，使借款人过去的偿还历史对其未来新的信用活动产生直接影响。当前，全国统一的信用信息共享平台的建设与扩容工作正处于起步及探索阶段。通过对金融机构这一“特殊借款人”进行规范管理，逐步纳入征信系统，将其所发生的同业拆借、向中央银行再贷款等业务信息进行整理、发布与共享，不仅可快速有效地充实征信系统的信息资源，进一步推动社会信用体系建设，还可利用系统强大的辐射力及威慑力，建立相应的不良贷款披露与信用信息共享制度，形成人民银行征信系统的有益补充，从而最大限度地维护和保全国有资产及存款人权益，切实维护金融稳定和货币政策的独立性。 　　二是有利于共享信息资源，进一步规范金融信用行为。央行担负着维护金融稳定的职能，在我国存款保险制度尚未真正建立以前，中央银行有能力也有义务对出现问题的金融机构予以救助。但也可能导致金融机构的“道德风险”及逆向选择。将金融机构这一经营货币的特殊企业信贷活动纳入人民银行的有效监管之中，不仅可以维护和增强中央银行自身的独立性，提高相关货币政策决策机制的透明性，还可通过对金融机构借款人信用行为的长期、序列观察。在动态监测、进一步规范金融信用行为的同时，最大限度地提高资金运行的安全系数，从而有效防止金融机构的逆向选择，切实维护存款人权益，进一步降低金融机构的“道德风险”。真正实现央行债权保全与职能履行，以及国有资产安全与金融稳定之间的协调与平衡。 　　 　　(二)系统以机构代码为标识归集企业信用信息的方式，使“特殊借款人”信贷业务对接征信系统具有可行性 　　一是政策层面有据可依。人民银行新增的征信管理职能，为金融机构信贷信息纳入征信系统提供了政策依据。2008年8月，国务院出台的人民银行新的“三定”方案中明确指出，人民银行“管理征信业，推动建立社会信用体系”。作为经营货币的特殊企业，金融机构借款人信贷信息理应作为整个社会信用体系建设中的重要一环被纳入，并对人民银行征信系统形成有益的补充。 　　 　　二是操作层面具可行性。企业信用信息基础数据库的信息归集，是以借款人的某一字段作为唯一标识来进行的。目前，企业征信系统主要采集企业的基本信息、财务信息、在金融机构的贷款、担保、冲销剥离等信贷信息以及欠息、诉讼等大事信息，并将同一借款人在全国所有商业银行的这些信息以组织机构代码为唯一标识进行统一的汇集及显示。因此，若要将金融机构的借款信息纳入企业征信系统，可将商业银行作为一类特殊的企业进行处理，以其组织机构代码为唯一标识，进行相应的贷款卡核发和信息归集流程，这也具有较强的可操作性。 　　三是技术层面可以保障。人民银行及各金融机构的信息化建设日趋完善，日益成熟的网络技术、数据安全和数据库建设水平为金融机构借款人管理模式的构建及信息的传输、对接提供了完备的技术保障。