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大型商业银行发展小企业信贷业务思考 　　摘要：随着小企业生产总值在整个国民经济中所占比重越来越大，小企业信贷业务越来越受到各家银行青睐。但由于多种原因，大型商业银行小企业信贷业务发展不如预期。本文分析了大型商业银行发展小企业信贷业务存在的问题，并结合实际提出了设立专门分支机构实行专业化经营、制定标准化业务流程以提高效率、创新小企业信贷业务产品、构建和完善风险控制体系、建立有效考核机制等对策。 　　关键词：大型商业银行；信贷业务；小企业 　　文章编号：１００３－４６２５（２００9）01－０118－０3 中图分类号：Ｆ830.5文献标识码：Ａ 　　 　　近年来，随着国内资本市场的快速发展，大型企业发行股票和企业债券等直接融资渠道不断增加，“金融脱媒”现象日益突出，对银行贡献度逐步下降，使银行对公业务盈利空间逐渐收窄。为应对这种局面，各家银行不断加快信贷业务结构调整和战略业务转型，寻找和培育新的利润增长点，而以民营经济为主的小企业，近年来不仅企业数量增长迅猛，而且生产总值在整个国民经济中所占比重也越来越大，自然成为银行关注的焦点。但由于种种原因，各家银行尤其是四大国有商业银行，小企业信贷业务发展状况不如预期，不论是规模总量或是利息收入，对整个公司类业务的支撑作用均不明显。本文通过对影响大型商业银行小企业信贷业务发展的原因进行分析，进而提出进一步发展小企业信贷业务的建议。 　　 　　一、影响大型商业银行发展小企业信贷业务的主要制约因素 　　 　　（一）经营观念和经营方法落后，不适应直至阻碍小企业信贷业务发展 　　由于过去经济体制和历史原因，大型商业银行作为国家专业性银行，其信贷业务主要是针对大中型国有企业，政策性大于商业性，经营方式和管理方法简单。后来随着国有银行商业化，营利性逐渐占据主要地位，经营方式和管理方法也随之发生改变，但贷款对象仍然主要针对大中型企业，信贷业务具有客户少、金额大等特点。所以，商业银行在发展小企业信贷业务方面普遍存在以下问题：一方面是认识上的短视行为，认为小企业客户规模小、所有制成分复杂、经营稳定性差，且贷款数额小，客户分散，单户贡献度不高等，对发展小企业信贷业务只是停留于“下发几个文件、试验性的突破几笔”的“喊口号、试验田”阶段，没有真正当作一项战略性业务真抓实干；另一方面是经营方式、方法亟须创新。由于小企业业务的特殊性，银行原来经营大中型客户的方法一般不能直接套用在小企业身上，经营、管理小企业客户的经验普遍不足，专业素质有待进一步提升。 　　（二）小企业财务信息质量普遍不高，尤其是指标“矮化”现象影响银行信贷投放 　　按照当前银行信贷业务政策，银行在决定是否发放贷款前，必须依据客户提供的资产总额、销售收入等财务信息及其他信息，对申请贷款企业进行信用评级，并把评级结果作为是否投放贷款以及如何投放的重要依据。但由于财务管理不规范、避税等原因，小企业的财务信息一般都存在不同程度的蓄意“矮化”问题，据此进行的信用评级一般低于实际情况，限制了小企业信贷业务发展空间。虽然有的商业银行已针对这种情况，增加了“结算业务量”、“开立基本账户”以及主要股东“个人财产”等主观评分指标，但对于新客户以及害怕“露富”客户，评级结果往往还是不理想，导致很多优质客户因达不到信贷门槛而被阻止门外，影响了小企业信贷业务的发展。 　　（三）小企业因资金实力、社会地位等原因，提供抵押、担保等第二还款来源比较困难 　　银行小企业信贷业务与一般公司类信贷业务相比，在授信申报、审批、发放等流程上都进行了适当简化，可相反小企业却普遍具有财务管理不规范、抗风险能力弱、人员素质较低等特点，加之信用环境建设、法制建设滞后，所以贷款风险更大，第二还款来源的保障性作用显得更为重要。但由于资产少、规模小等原因，小企业提供符合银行要求的第二还款来源的能力相对较弱。主要体现在三个方面： 一是符合银行抵押要求的企业自有财产较少。据调查，小企业提供的抵押物一般多集中于厂房、土地等固定资产，但由于企业体制、财力不足、历史遗留以及政府管理机制等原因，很多小企业使用的厂房、土地等，产权手续不全，有的甚至存在法律纠纷、产权不明晰等瑕疵，不符合银行对抵质押物的审查要求。二是小企业能够提供的既愿意提供担保又符合银行要求的第三方担保单位较少。由于大中型企业与小企业之间，在资金实力、经营环境、社会地位等方面存在不平等，如果没有特殊原因，一般大企业不愿给小企业提供担保，而愿意提供担保的小企业有时又难以通过银行审查，导致落实第三方担保比较困难。三是有些专业担保公司的实际代偿能力不足，影响担保有效性。由于寻找合格的担保单位相对困难，很多小企业信贷业务由专业担保公司提供担保。但据了解，由于国家监管不到位以及缺乏行业自律，目前担保公司存在运作不规范现象，主要表现为超能