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完善城乡二元金融结构下农村金融体系 　　摘要:我国长期存在的城乡二元经济结构导致了城乡分割的二元金融结构的形成,农村金融的发展远远落后于城市金融。城乡金融一体化发展的重点和难点在于农村金融,因而应加强农村金融组织体系和农村金融服务体系建设,以推进城乡金融一体化。 　　关键词:二元金融结构;城乡金融一体化;农村金融 　　 　　中国城乡金融二元结构就是我国当前在二元经济结构的背景下金融体系的“二元”状态,即:一方面,存在于城市的由发达的现代银行(包括国有商业银行、其他商业银行、外资银行)分支网络以及证券、保险组成的一个基本上服务于城市经济主体的金融市场;另一方面,存在于农村的由规模较小的农村商业银行和农村信用社构成的基本上服务农村经济主体的金融市场[1]。这种城乡二元金融结构对中国发展尤其是中国农村发展产生了严重的负面影响,延缓了我国城乡一体化的进程。要破解城乡二元经济结构,统筹城乡发展,首先必须统筹城乡金融市场,构建和完善城乡二元金融结构下的农村金融体系,充分发挥农村金融的“资金催化剂”作用,才可能使中国农村步入良性发展轨道。 　　一、城乡二元金融结构下的农村金融现状及存在的问题 　　(一)农村金融体系功能不完善 　　1.农村金融组织体系不健全 　　从金融服务提供主体的角度来看,目前我国的农村金融组织体系包括正规金融和非正规金融两部分,其中农村正规金融组织体系主要有中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用社、农村商业银行、邮政储蓄银行、村镇银行和小额贷款公司;而民间金融则主要包括民间自由借贷以及各种形式的“地下金融”活动。这种金融体系尽管比较庞杂并且看似完备,但在实践中由于正规金融机构自身改造以及商业化改革等原因,农村金融机构身上的“农业色彩”越来越淡,对农村经济发展的支持极为微弱。农业银行作为农村金融体系中的骨干和支柱,在为农服务方面发挥的作用还不够;农业发展银行功能单一,政策性金融功能不健全,农业中长期政策性信贷投入严重不足;农村信用社的性质发生了引人注目的“变异”,其商业性逐渐强化,而合作性逐渐弱化,其服务于农户的动力正在逐渐淡化[2];邮政储蓄吸收的存款极少用于支持农村;保险公司缺乏开展农业保险的积极性,农业保险覆盖面低,贷款风险集中于金融机构;新型农村金融机构数量少,农村金融市场竞争性不足;民间借贷作用巨大,但没有获得合法地位。农村信用担保体系建设滞后,担保业务发展缓慢。 　　2.农村地区金融服务机构网点不足 　　近年来,国有四大商业银行的网点陆续从县域撤并,从业人员逐渐精减,特别是农业银行的市场战略也从农村转向城市,大量撤并了农村经营网点(见表1)。以农行安徽省分行为例,截止到2006年末,辖区内农行县支行共计营业网点1065个,较2000 年末减少了565个,撤并幅度达到34.67%[3]。据对湖北省麻城、武穴、罗田三县市的调查,1995年7家金融机构营业网点有1197个,金融从业人员4472人,到2005年6月,网点仅有260个,金融从业人员2547人,10年间其机构、人员减幅分别达78.3%、43%[4]。由于县域金融机构网点和从业人员的减少,县域经济获得的金融服务力度不足,部分农村地区出现了金融服务空白。据银监会统计,截止2009年6月末,全国仍有2945个乡镇没有金融机构营业网点,分布在27个省(区、市),西部地区2367个,中部地区287个,东部地区291个。其中708个乡镇没有任何金融服务,占金融机构空白乡镇总数的24%,分布在20个省(区、市)。 　　(二)农村金融资金外流现象严重 　　鉴于农村经济产业收益率低,农户等农村经济主体缺乏抵押担保品,一些地区的金融生态环境不够完善,相对来说,农村贷款交易成本高,风险大,因而农村资金外流现象严重。 　　1.商业银行资金“农转非” 　　随着金融体系改革的不断深化,国有商业银行结构调整步伐加快,开始从县域经济中战略性撤退。近年来,国有商业银行贷款权限纷纷上收,总分行制度的实施必然使各银行总行倾向于将农村地区集中起来的资金运用到城市,结果造成农村信贷资金更加紧缺。以中国农业银行为例,农业银行约有40%的存款来源于农村地区,2007年底,农业银行涉农贷款达12025亿元,而农村地区获得的存款余额为20127亿元,存差为8102亿元[6]。2008年末,农业银行涉农贷款余额达9330亿元,而农村地区获得的存款余额约为24352亿元,存差约为15022亿元①。 　　2.农村信用社存差持续扩大 　　从2001年到2008年全国农村信用社存差额由5292.28亿元增加到14080.09亿元(见表1),这部分存差主要被用于以下三个方面:一是上缴中央银行法定存款准备金,二是购买各种证券资产,三是同业拆出,包括存放商业银行和其他金融机构。农村信用