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对衡阳市农户小额信贷情况调查与思考 　　 摘要：本文在深入调研的基础上，分析了当前农村信用社农户小额信贷业务发展过程中存在的问题，并提出了相关政策建议。 　　 关键词：农户小额信贷；对策建议 　　 　　 小额信贷是发展中国家大力发展的农村信贷产品之一，是金融支持社会主义新农村建设的重要手段。为全面了解农户小额信贷经营现状和原因，研究可行性对策，最近，我们采取座谈、走访、问卷调查等形式，对衡阳市农村信用社农户小额信贷进行了专题调研。 　　 一、发展现状 　　 自20世纪90年代起，衡阳市开始引进并推行以政府为主导、金融机构直贷到户的小额信贷“孟加拉模式”。经过10多年的实践，农户小额信贷在支持“三农”发展、帮助农村低收入群体脱贫方面起到了不可替代的作用，成为当地农村金融服务体系的重要组成部分。目前衡阳市经营小额信贷的正规涉农金融机构主要是农村信用社，资金来源为吸收存款和中央银行再贷款。2011年全市农村信用社建立农户信用档案35.62万户，占农户总数的24.6%，累计发放小额农户贷款15亿元，余额9.14亿元，有效支农覆盖面达到29.3%；辖区农业在遭受历史罕见冰灾等不利因素影响下，仍保持良好的发展态势，农民人均纯收入5617元，比上年增长15%，高于湖南省平均水平1105元。 　　 二、主要问题 　　 （一）农户小额信贷手续繁琐与农业生产内在特征的矛盾 　　 作为农村信用社联结千家万户的金融纽带，农户小额信贷其显著特点是额小、量大、分散，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式。从贷款程序来看，分为建档、评级、颁证、贷款等操作手续，审批环节多，时限较长。面对众多的贷款农户，特别是在交通不便、位置偏远的落后山区，不但贷前调查难度加大，而且贷时审查、贷后检查和贷款催收的任何一个环节也不能少，要花费大量的人力、物力、财力，增加了小额信贷的管理难度和经营成本，降低了小额信贷的质量与效益。同时，由于基层社审批权限不大，绝大多数农户提出贷款申请，都要上报县（区）联社审批，不仅耽误时间，而且在贷款数量上也打折扣，无法满足农业生产时效性、季??性较强等内在特性。据调查，衡阳市距离县城最远的乡镇近80公里，信贷员调查一笔贷款业务最长需2-3天。 　　 （二）农户小额信贷支农政策性与农信社经营目标的矛盾 　　 一是小额信贷主要面向中低收入农户，支持农村弱势群体，缺乏有效抵押物，客观性决定了其所面临的市场风险、管理风险、道德风险不可回避。二是小额信贷支农义务与政策扶持不对等，缺乏完善的风险保障机制和一定的利息补贴、呆账贷款核销等配套措施，制约其支农后劲。三是小额信贷受地方政府直接干预较多，盈利能力较弱，与农村信用社商业性和可持续性发展的要求不匹配。由于缺乏内在动力，“后顾之忧”颇多，农信社发放小额信贷仍然较为谨慎，中低收入农户可获得小额信贷的可能性仍然没有较大的改观，甚至出现“扶富不扶贫”的现象。据对衡阳市100个农户跟踪调查，2011年第四季度支农贷款满足率仅为36%，同比下降21个百分点；80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向高收入农户。农民“贷款难”问题并未根本好转，对抵御当前国际金融危机、扩大农村内需、活跃农村经济产生不利影响。 　　 （三）农户小额信贷的推广发展与农信社管理体制的矛盾 　　 虽然农村信用社投放农户小额信贷取得了一定成效，但由于政策变化、体制不顺等原因，小额信贷的推广和发展面临一系列阻力。一是农村信用社缺乏完善的组织体系，管理水平难以适应小额信贷的现实需要。县（区）联社实行统一法人后，与市办事处的管理体制并未完全理顺；基层社缺乏独立性，信贷责、权、利不清甚至脱节等。二是农村地域辽阔、贷款农户居住分散，行业管理部门对小额信贷的管理监督工作难以有效跟进，加之人员素质良莠不齐，一定程度上弱化了小额信贷在农村的发展速度和推广程度。 　　 （四）农户小额信贷现行制度设计与农民需求变化的矛盾 　　 主要反映在：一是额度太小。目前农户小额信贷额度大多在1-3万元区间，还有更小的几百元。这种小额度扶贫性贷款只能解决种子、化肥、农药等所需资金，难以满足农户家庭及新型经济组织多元化的信贷需求。而大部分农户小规模的生产资金可通过自筹解决，除了经营状况不善的外，其余基本不需要小额信贷。近几年，衡阳市小额信贷规模逐步减少，到2011年降至2005年后的最低水平，市场平均占有率不足10%。二是期限过短。农户小额信贷一般控制在1年以内，“春放秋收冬不贷”做法与现代农业反季节、长周期的特点不甚匹配，导致信贷与产业结构矛盾日益尖锐。如林果业约1-3年；农产品加工业、储运业、农民住房与子女助学贷款需1-4年；油茶林开发见效期一般要5-7年，甚至更长，而短期的信贷投入难以发挥应有的资金扶持作用。三是利率偏高。农户