小额保险业务国际比较与我国发展.docVIP

小额保险业务国际比较与我国发展 　　摘要：小额保险是继小额信贷之后推出的又一项支持低收入群体的金融业务，由于其具有商业性与公益性的双重特性，在国际上尤其是发展中国家引起了高度的重视。本文通过对小额保险在国外运行情况的分析，结合在我国的发展现状，提出从发挥政府作用、拓展营销渠道、加强产品创新、降低经营成本这四大重要因素着手促进小额保险的快速发展，为解决“三农”问题和加快新农村建设提供重要的支持和保障。 　　关键词：小额保险；国际比较；发展因素 　　Abstraction: Micro-insurance is the second financial measure following micro-credit to support low-income groups in the world. Due to its commercial and public characteristics， micro-insurance has aroused a high degree of attention in international range， particularly in developing countries. Based on the analysis of the micro-insurance operation in abroad and the development in our country， the paper proposed that the rapid development of micro-insurance depends on four factors: playing the important role of government， expanding marketing channels， enhance product innovation， reduce the operating costs. 　　Keyword: micro-insurance，international comparison，factors of development 　　中图分类号：F840.32文献标识码：B文章编号：1674-2265（2009）03-0077-04 　　 　　一、小额保险及其特征 　　 　　从世界范围来看，低收入人群一般得不到商业保险公司或国家社会保险体系的关注和覆盖。一方面，商业保险公司难以了解低收入人群，特别是那些地处边远农村的人口的风险保障需求。同时，由于保险营销和理赔成本较高等方面的原因，传统商业保险的保费水平往往令低收入群体无法接受。基于此，低收入群体的保险需求在现实中往往被忽视。另一方面，大多数新兴市场国家由于经济发展水平偏低，政府通常缺乏足够的资金实力为全体人口提供基本风险保障。在此情况下，往往被牺牲的是低收入群体的利益。为适当改变这一局面，2002年，包括世界银行和国际劳工组织在内的33个发展援助组织和机构，共同设立了为贫困人口服务的咨询工作组（简称CGAP）。2006年2月，国际保险监督官协会（简称IAIS）与CGAP设立联合工作小组（全称：小额保险联合工作组）??共同将发展小额保险作为推动低收入人群风险保障的一项重要工作。2007年4月，中国保险监督管理委员会积极申请并正式加入IAIS-CGAP小额保险联合工作组。 　　目前，关于小额保险的权威定义有两种：一是根据CGAP的界定，小额保险主要是面向中低收入人群，依照风险事件的发生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小额保费，旨在帮助中低收入人群规避某些风险的保险；二是IAIS关于小额保险的定义：小额保险是依据公认的保险惯例（包括保险核心原则）运营的，由多种不同实体为低收入人群提供的保险。这意味着小额保险单下的风险仍需依照保险原则进行管理，并由保费提供资金。 　　上述两种定义虽然表述方式不同，但关于小额保险的核心涵义是统一的，即小额保险是一种在成本、期限、承保范围和供应机制方面适用于中低收入市场的风险分担性产品。具体来说，小额保险具有以下特征：发展宗旨具有一定公益性特征，发展小额保险的宗旨是帮助社会弱势群体规避某些特定风险，特别是危及基本生活的风险，例如重大疾病开支、意外伤残、家庭财产的损失等，因而具有一定公益性特征；承保和赔付具有低成本、低保障特征，小额保险给付或赔偿的条件是缴纳小额保费，并发生保险条款约定的事件，保险赔偿和支付的水平较低，仅以保障被保险人的基本生活为标准；产品供给主体具有多样性，小额保险的供给主体包括各种社会经济组织，其中不仅包括商业保险组织、互助保险组织、自保组织，还包括非政府组织、民间互助组织等；保障对象具有特殊性，小额保险的保障对象主要是中低收人群体，但不包括