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当前融资担保业发展中面临矛盾及对策 　　摘要：发展壮大中小企业对推动我国经济增长，促进社会充分就业，提升产品自主创新能力具有重要意义，解决好中小企业的信用担保融资问题是关键。本文从实际出发，分析了当前我国融资担保业发展中面临的矛盾，并提出了针对性的政策建议。 　　关键词：融资担保；信息不对称；商业可持续；征信 　　文章编号：1003-4625(2009)05-0114-03　中图分类号：F830.39　文献标识码：A 　　 　　发展壮大融资担保机构，为企业融资提供资信担保，对于缓解当前我国中小企业融资压力、促进社会充分就业、推动商业银行提高资金运用效率、合理分解信贷风险等，都具有十分重要的意义。2008年底国务院出台的金融促进经济发展的“九项”措施，将健全完善融资担保业摆上了重要议事日程。其中明确提出：“鼓励地方政府通过资本注入、风险补偿等多种方式增加对信用担保公司的支持；设立多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，提高对中小企业贷款比重；对符合条件的中小企业信用担保机构免征营业税；建立农村信贷担保机制，扩大农村有效担保物范围，积极探索发展农村多种形式担保的信贷产品。”国务院办公厅2009年2月3日出台的《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》(国办发[2009]7号)要求，建立融资担保业务监管部级联席会议，完善有关制度和政策，切实加强对融资性担保机构的监管。那么，近年来如雨后春笋般发展起来的融资担保机构是否能够及时得到各有关方面的政策扶持与有效管理，中小企业的融资难问题能否在可以展望的将来得有效缓解呢?对此，笔者认为，目前不能过于乐观。我们应当从我国国情出发，以部级联席会议为平台，积极稳妥地化解融资担保业发展中面临的诸多矛盾。 　　 　　一、当前我国融资担保业发展中面临的矛盾 　　 　　(一)中小企业普遍融资欲望与担保机构承保能力相对不足的矛盾。当前，企业贷款难和商业银行难贷款这一对矛盾越来越突出。各家商业银行为了维护信贷资产的效益性、流动性和安全性，相继建立健全了严格的贷前调查、贷时审查、贷后跟踪检查的内控制度，并且实行严格的贷款责任终身追究制度。我国众多的广大中小企业以家族式企业居多，法人治理结构不尽完善，缺乏一套规范的财务账本，加上缺少有效的可资担保的自有资产，往往在向商业银行申请贷款时遭到回绝。顺应企业融资需要提供担保的现实需要，近年来，各地相继成立了一大批以提供信用担保为目的的专门机构。目前大概分为三类：一是由政府财政全资的信用担保机构；二是由地方政府财政控股或参股的信用担保机构，财政和投资方风险共担；三是由企业或民间组织发起成立的信用担保机构，风险完全自负。但是，在庞大的中小企业融资需求面前，我国的融资担保机构由于兴起的时间较晚，在展业方面也往往力不从心。首先，最突出的问题就是自有资本小，承保能力不足。与西方发达的担保体系相比，我国融资担保业起步较较晚，多数担保机构成立于2000年以后，自有资本较小。据对河南洛阳、信阳、驻马店、漯河、鹤壁等五市调查，截至2008年底，五市共有担保机构89家，合计注册资本26.5亿元，以五地市的总人口计算，人均担保基金不到100元，按1：5的比例提供担保，总计承保能力不足140亿元。其中，多数机构注册资本不足1000万元，只有个别机构的注册资本超过I亿元。其次，与资本不足相伴的问题就是资质等级低，难以取得商业银行承保的认可。前述五市中有近1／3的担保机构至今没有展业。再次，注册资本的补充机制不尽完善，多数情况下系政府财政或企业法人的一次性注入，然后多年维持不变，对企业的融资担保请求只能爱莫能助。 　　(二)商业银行与担保机构的合作需要与信用评级机制相对滞后的矛盾。从某种意义上讲，银行向企业提供贷款，担保机构为贷款提供资信担保，两者是“拴在一条绳子上的蚂蚱”，应当相互支持。但实际情况是，目前两者合作亟待加强，突出的表现：一是担保机构提供担保所能放大的倍数不高，多数担保机构不能达到注册资本1：5的比例，而是维持在1：3以下的水平，部分机构甚至不到1：1；二是多数商业银行要求担保机构承担100％的风险，如担保企业拖欠贷款的，担保机构需要代偿全部本金和利息。究其根源，在于我国征信体系尚未建立，信用评级机制有待完善。首先，商业银行有自己一套独立的信用评级体系，担保机构作为其服务对象，也存在担保资质评级的问题，评级相对较低的担保机构相应担保能力就会受到限制。其次，商业银行和担保机构分别拥有评级系统，且在信息资源上互不共享，在对企业提供服务时，往往分别评估、分别定级，由此带来了重复评估、重复收费的问题，相应加重了企业的负担，部分企业由于不能承担巨额的评级成本而放弃了贷款打算。 　　(三)中小企业多元化的融资需求与担保机构业务创新能力相对欠缺的矛盾。当前，从某种意义上来