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我国巨灾风险管理模式设计及其运作 　　摘要：商业化、事前补偿的巨灾保险是巨灾风险管理发展的趋势。我国应该逐步构建以政府为主导，涵盖政府、保险公司、再保险公司、资本市场和潜在受灾者五个主体的巨灾风险管理模式。在实际运作中，要考虑巨灾保险承保、保险公司巨灾风险转移和区分潜在客户等。 　　关键词：巨灾风险；巨灾风险管理；巨灾保险 　　Abstract：The commercial andpre-compensation catastrophe insurance is the development trend of catastrophe risk management. China should gradually build a government-led catastrophic risk management model ， covering government， insurance companies， reinsurance companies， capital markets and potential victims of five main business. In practice， we must consider the catastrophic insurance underwriting， insurance catastrophe risk transfer and distinguish between potential customers and so on. 　　Key Words：catastrophic risk，catastrophic risk management，catastrophe insurance 　　中图分类号：F841.0文献标识码：B文章编号：1674-2265（2009）05-0069-05 　　 　　一、我国巨灾风险管理现状 　　 　　巨灾通常是指由于自然灾害或人为灾难因引起的大面积的财产损失或人员伤亡事件，通常包括地震、洪水、风暴等破坏力强大的自然灾害和火灾、交通事故、恐怖袭击等损失严重的人为灾难。根据《中华人民共和国跨世纪减灾规划》提供的数据，中国是世界上自然灾害类型多、发生频繁、灾害损失最严重的国家之一。民政部有关资料也表明，中国每年因自然灾害造成的直接经济损失为500亿至600亿元人民币，每天都要因此损失1亿多元人民币。据联合国统计资料表明，自20世纪以来，中国是继美国、日本之后世界上自然灾害最严重的国家之一，灾害种类多、发生频率高、分布地域广、造成损失大。全国有三分之二的国土面积不同程度地受到洪水威胁，近半数的城市分布在地震带上，20世纪全球54个最严重的自然灾害中，有8个发生在中国。从年初的冰雪灾害，5月的汶川大地震，2008年的中国经受了前所未有的巨大灾难。巨灾保险是对巨灾风险的经济后果进行转移和灾害过后的经济损失进行补偿的重要手段。目前，各国的保险公司在承保巨灾风险时都非常谨慎，我国的巨灾??险更是处于刚刚起步且发展非常缓慢的阶段。我国巨灾风险管理的现状是：公民个体风险意识弱、自然灾害防御体系差、没有有效的应急反应机制、灾后融资渠道狭窄、巨灾风险的商业化转移途径――巨灾保险还没有建立起来。目前，我国的巨灾经济损失补偿基本上依靠国家财政拨款和民间捐助的事后补偿方式，事前的保险补偿所占比例很小，保险赔付仅占每年总损失的1%左右。这样，一方面由于财政拨付的有限性、民间捐助的不稳定性和商业保险的稀缺性，对灾区的经济补偿和人民生活的恢复，只能是低层次和小范围的，无法在短时间内让灾区人民摆脱困顿，重建家园；另一方面，政府过度参与灾后救助在一定程度上成为巨灾保险的替代品，进一步弱化了人们的风险意识，巨灾面前，消极的侥幸心理和被动地心理严重。与国外相对成熟的巨灾保险体系相比较，我国对于巨灾保险商业运作，政府在立法、财税、政策及其它配套设施上，都还没有一个完善的制度，更没有建立成熟完备的巨灾保险体系。商业保险公司只在部分险种中对雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、雹灾、泥石流、滑坡等引致的保险标的损失进行赔付，其他则列为免赔责任。总之，我国目前的巨灾保险呈现出保险品种少、发展缓慢、缺乏政策支持、供需两不足的特点。 　　 　　 　　二、我国巨灾风险管理模型设计 　　 　　巨灾风险管理应该是集灾前预防、灾中救助与灾后重建于一体的多层次，多样化的完整体系。该体系包含政府、保险公司、再保险公司、资本市场和潜在受灾者五类主体，涉及到巨灾风险承保、再保险、巨灾风险证券化以及政府承保极端损失四个过程。这些以政府为主导的各类主体在巨灾风险管理模型中扮演不同的角色，共同服务于防范风险、减少损失和灾后重建的整体目标。 　　我国巨灾风险管理模型