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我国村镇银行现状问题及建议 　　摘 要：建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等问题。但作为新生事物，村镇银行在建立及运行中还存在偏离“三农”、存贷比较高、业务功能不健全、政策扶持不到位、监管政策不完善等问题。因此，要规范对村镇银行的基础管理和经营考核，增强其服务“三农”的能力，健全风险防范体系和政策支持体系，加强组织结构创新，以此促进村镇银行的健康发展。 　　关键词：村镇银行；业务经营；生存环境；监管 　　中图分类号：F830.34 文献标识码：Ａ 文章编号：１００６－３５４４（２０11）０3－００20－05 　　 　　村镇银行，指经银监会及其下属的银监局批准，在农村地区设立的主要为当地农民、 农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。 自2006年底以来，银监会、人民银行等管理部门陆续颁发了支持村镇银行发展的相关政策和实施细则， 并期待这一政策设计能在解决农村金融网点覆盖率低、 资金供给不足、竞争不充分等问题中有所作为。但从实际运行情况看，村镇银行在解决“三农”贷款难的问题上还未能发挥出实质性的作用，其金融服务能力和效率与设立村镇银行的政策初衷尚有相当差距。 　　一、我国村镇银行的发展现状 　　2006年l2月20日， 中国银行业监督管理委员会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策， 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）；2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》（以下简称《暂行规定》）；2008年5月，人民银行和银监会发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》；2009年4月，财政部发布《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》。7月，银监会发布《新型农村金融机构2009年-2011年工作安排》；2010年4月22日，银监会发出《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》（以下简称《有关事宜的通知》），进一步细化了对村镇银行等新型农村金融机构的鼓励、引导和督促政策。 　　从2007年3月1日， 全国首家??镇银行――四川仪陇县惠民村镇银行成立以来，截至2010年底，全国已获准开业的村镇银行达到349家 [1] 。从发展现状看主要有三个特点： 　　1． 发展速度慢。按照银监会《新型农村金融机构2009-2011年工作安排》，到2011年末，全国要设立1027家村镇银行。但2007年只开业19家，2008年开业72家，2009年目标是312家，只开业了57家，2010年目标是344家， 只开业了197家，2011年要开业678家才能完成计划，显然令人担忧。 　　2． 大型银行热情不高。 在2010年末已经开业的349家村镇银行中，主发起人为政策性银行、国有大型商业银行、 股份制银行和外资银行的总共不到50家， 其他近90%的村镇银行主发起人是城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社等地方中小金融机构。 传统大型金融机构对设立村镇银行的热情并不高，截至目前，工、农、中、建、交“五大行”仅发起设立了12家村镇银行，其中，工行2家、农行4家、建行4家、交行2家，中行则尚未涉足村镇银行。 　　3． 设立动机存在质疑。 缺乏基层网点的国家开发银行较为积极，已经设立7家村镇银行。外资银行中， 香港上海汇丰银行发起设立了10家村镇银行， 渣打银行在内蒙古的林格尔设立了第一家村镇银行。从已开业的村镇银行业务情况来看，汇丰、渣打可能更多是出于布局中国大陆的战略考虑，并非要做实“三农”业务，渣打村镇银行自设立以来，尚未发放出一笔贷款。 汇丰村镇银行几乎都坐落在黄金客户资源丰富的当地经济发达区域。 城市商业银行等区域性金融机构设立村镇银行的动机更多是出于实现跨区经营、扩大业务范围的考虑，而且相当一部分机构和投资人是看中了金融牌照这一稀缺资源。 　　二、我国村镇银行发展过程中出现的问题 　　（一）自身经营方面 　　1． 市场定位有偏离“三农”的趋向。根据《暂行规定》，“村镇银行”与其他银行类机构一样，是独立的企业法人，以安全性、流动性、效益性为经营原则。但“村镇”一词同时也限制了其设立的地理区域和服务对象：“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。 但已开业的村镇银行，从设立地理区域来看，除先期试点的仪陇惠民、固阳包商惠农村镇银行先将总部设在乡镇， 后通过开设分行和搬迁总部的方式“回县城”，其他村镇银行大多将其总部设在经济发达的县、市一级，这并不完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路。 从服务对象来看，大部分村镇银行都没有注重“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，而将注意力放在贷款金额较大的企业上， 严重偏离了