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残缺污损人民币兑换难原因及对策探讨 　　摘要：残缺污损人民币兑换工作长期以来面临种种困境。本文在探究其深层次的内在原因、外在成因的基础上，提出建立残缺污损人民币管理的长效机制，疏通残缺污损人民币上交渠道，增强对人民币流通市场的管理力度等相关建议。 　　关键词：残损人民币；兑换；长效机制；市场监管 　　文章编号：1003－4625（2008）10－0119－02中图分类号：F822.2文献标识码：A 　　 　　残缺污损人民币是指票面撕裂、损缺，或因自然磨损、侵蚀，外观、质地受损，颜色变化，图案不清晰，防伪特征受损，不宜再继续流通使用的人民币。《中国人民银行残缺、污损人民币兑换办法》第三条规定“凡办理人民币存取款业务的金融机构应无偿为公众兑换残缺、污损人民币，不得拒绝兑换。”但是在执行过程中，尤其是通过对有关金融机构的检查，发现部分金融机构的个别营业网点不认真执行人民银行的管理规定，不愿意为客户提供残缺污损人民币兑换服务的现象时有发生，破坏了人民币的正常流通秩序，严重侵害了持有人的合法权益。 　　 　　一、存在的主要问题 　　 　　一是在广大农村地区，由于群众爱护人民币的意识较差，储存条件落后，存在着大量的残缺或污损的人民币。但随着国有商业银行服务网点在县域地区的逐步萎缩，农村信用社和邮政储蓄成为农村金融服务的主力军，而这些金融机构的人员素质相对较低，缺乏相应培训，对残缺污损人民币的兑换标准掌握不够准确，难以为广大群众提供残缺污损人民币兑换服务。二是银行金融机构为了追求利润的最大化，在大力发展起传统存款和信用卡业务、代理保险及理财产品等中间业务中都投入了足够的精力，但在为群众提供残缺污损人民币兑换服务方面却不愿下更多工夫，大部分金融机构甚至未将此项服务的开展情况纳入其内控制度的范畴进行规范，并进行有效地考核，其基层网点的部分一线临柜人员为避免承担兑换风险，不愿兑换或相互推诿甚至拒绝兑换的情况时有发生。三是大部分银行业金融机构在需要兑换的残缺污损人民币出现难以认定的情况下，不能按照规定为客户出具认定证明。目前全辖10家??行业金融机构中只有2家按照人民银行的要求印制了《残缺污损人民币认定证明》。 　　 　　二、原因分析 　　 　　（一）银行业金融机构管理层管理意愿缺失。银行业金融机构在经营中受趋利避害心理影响，对能够为其带来经营效益的常规业务和中间业务以及由此带来的风险都能在内控制度上切实规范，并实行绩效考核，以促进其业务的不断发展；但同时对不能产生直接经济效益的残缺污损人民币兑付业务的开展，银行业金融机构的管理层只是按照要求在其会议上、讲话中进行一般性的要求，缺乏对人民币收付业务进行规范管理的强烈意愿，总认为维护人民币的流通秩序和信誉是人民银行的工作，思想上不重视，工作上不主动。这是导致公众残缺污损人民币兑换难的主要原因。 　　（二）内部控制制度和考核机制缺失。人民银行各级行为解决好残缺污损人民币兑换工作中存在的突出问题曾专门下发文件，要求各银行业金融机构尽快建立健全内部控制和考核制度，将包括残缺污损人民币兑换工作在内的人民币收付业务纳入科学、规范的内部控制和考核体系，以保证人民币收付业务的健康发展。每年各级人民银行也都安排相应的监督检查，并对问题存在比较严重的机构还进行了严肃处理，但这并未引起各家机构的足够重视，这是导致公众残缺污损人民币兑换难的关键原因。 　　（三）临柜人员服务意识与能力缺失。毋庸置疑,各家金融机构在提高服务质量上都下足了功夫,一直倡导统一着装、普通话、站立、微笑服务,但由于管理层对基层营业网点及临柜人员在兑换残缺污损人民币业务缺乏制度上的硬约束,又未进行相应的考核，致使首办负责制原则在残缺污损人民币兑换工作中未得到认真落实,临柜人员面对单位诸多考核压力,思想上不愿意承担未纳入考核的兑换残缺污损人民币工作。受多种因素影响,其临柜人员变动比较频繁,管理层对新上岗人员岗前培训不到位，有的甚至都没有进行必要的岗前培训，就仓促上岗，造成其业务技能匮乏，不掌握兑换标准，其为避免承担办理残缺污损人民币兑换可能出现的技术风险，就违反规定将客户推到人民银行进行鉴定处理。这是导致公众残缺污损人民币兑换难的直接原因。 　　（四）残缺污损人民币上交渠道不畅。个别银行业金融机构的出纳部门要求基层网点的营业人员只有在一种面额的残缺污损人民币达到足把或足捆后才允许上缴。可是在各家金融机构大都实行柜员制的情况下，营业人员对某一种面额的残缺污损人民币很长一段时间甚至一年也未必能凑足一把，这就需要在其款箱内保管很长时间，而有些残缺人民币又不便长期保管，这在一定程度上直接影响了临柜人员为公众兑换残缺污损人民币的工作积极性。 　　 　　三、治理对策 　　 　　（一）金融机构管理层要切实提高对残缺污损人民兑换