浅谈商业银行撤销县支行之后对信贷资产的管理.docVIP

浅谈商业银行撤销县支行之后对信贷资产的管理 团监管Jlr,iROi,IGJlANC-UAN 近几年来,部分国有商业银行根据现代商业银 行的三性原则和集约化经营的需要,通过整合机 构,优化布局,撤销了部份资产负债规模小,经营亏 损严重,扭亏无望的县级分支机构.撤销了的县级分 支机构不仅留有相当多的房产有待处置,而且还有 大量的贷款需要清收.这些问题的存在让商业银行 无法撒手不管.本文拟以全力清收,最大限度减少 损失为前提,对撤销县支行后信贷资产的管理提 出一些看法,以期起到抛砖引玉之效. 一 ,撤销县支行之后对信贷资产管理的难点分 析 主要存在两个方面的难点: 一 是信贷资产清收难.原因在于:(1)县支行撤 销后,借款企业开立的结算帐户也不再保留.借款人 没有贷款银行帐户,其销售收入等资金无法归行,撤 销行的收贷收息难度极大;(2)县支行撤销后,借款 人出现消极观望和等待豁免的赖帐思想,对银行的 催收无动于衷,千方百计拖,逃,一心谋求剥离或 豁免;(3)有的地方政府官员认为,商业银行撤 出当地县辖后对地方经济的发展已失去支持扶助的 作用,因此对撤销行的收贷收息缺少协调,配合的内 在动力,甚至对撤销行的收贷收息行为对当地经济 的釜底抽薪,从而设置障碍;(4)撤销行所处县 份,经济普遍欠发达,工商企业经营效益差,信用等 级低,基本是2B级以下企业;(5)借款人要求商业银 行给予与资产管理公司一样的优惠处置政策,否则 不予合作;(6)机构撤销后,银行对借款人的催收保 全力量相对薄弱. 二是收贷收息业务隐患多,监管难.撤销行贷款 本息的清收一般是通过留守人员或管理撤销行的其 他工作人员来收取,采取现金携带或从同业机构汇 划的方式交到管理行.这其中存在诸多隐患:(1)借 款人原熟悉的银行业务人员已发生变化,甚至是面 目全非,借款人稍有不慎,容易给坏人实施诈骗有可 乘之机.引发银企纠纷;(2)收贷收息业务流程缺少 制约,银企对帐困难,容易产生收贷收息不入帐等违 法乱纪行为;(3)清收本息的上缴有个在途时间,造 成无法准确计算借款人的欠息,而且容易造成工作 人员滞留或挪用借款人资金的现象. 二,撤销县支行之后对信贷资产管理的对策 (一)撤销县支行之后对信贷资产采取集中专 业化管理.当前,对撤销行的管理归纳起来主要有二 种不同的作法:一是撤销县支行的信贷资产划归二 级分行营业部或是就近的县支行管理.这种管理模 式的性质是,接收支行在管理原有业务的基础上,分 出精力再管理撤销行的资产.我们暂且称之为并 人——分散化的管理模式.另一种是,对撤销行的 信贷资产集中统一处置,单列考核,成立新的机构 亘皇 2 壁 ~) 堡 1. 塞 12 ●矗 团 (新的职能科室或营业部),配一些懂法律熟悉信贷 的人员进行专业化管理.这种管理,我们暂且称之为 集中——专业化的管理模式. 本人认为,并人——分散化的管理模式,只 是经营规模的简单撤并,存在很多缺陷和弊端:首 先,撤销行的不良贷款并人营业部或其他临近县支 行后,会直接影响营业部或支行的资产质量和经营 效益,不利于对接收行的经营管理水平和经营效果 的考核;其次,分散接收支行的精力,不利于接收支 行对原有业务的管理和拓展,也不利于对撤销不良 贷款的保全清收.而实施集中——专业化的管理 模式,虽然增加了一个管理层,增添了一些人员,但 具有很多优势:一是管理机构职能明确,人员,时间, 精力相对集中,工作容易做深做细,特别是能有更多 的时间和精力去研究企业,针对企业不同情况采取 灵活多样的清收转化措施,对诉讼案件能全程跟踪 负责,积极促动和配合法院工作,想办法出主意,为 执行财产多方营销,解决执行财产变现处置难的问 题,改变以往对撤销行贷款一诉了之的现象;二是可 以摆脱一些地方保护主义的干扰.实行集中—— 专业化管理的机构,主要职责就是清收撤销行不 良贷款,业务较为单纯,顾虑少,能放手对不良贷款 的处理,因此,措施,力度往往更能到位.而并 人——分散化管理,管理机构因有其他工作,需要 外界的支持配合,因此需要注意处理与外界的各种 关系,特别是对地方政府的关系,因此受外界因素的 钳制较大.三是便于上级行针对撤销行的工作特点 制定考核,监督和奖惩办法,从而更有利于撤销行管 理工作的开展. (二)管理行应在深入调查研究的基础上对撤 销行每笔贷款的实际价值作一个估价.这样有利于 制定清收撤销行信贷资产的政策措施,有利于制定 责任目标,下达任务,有利于对处置撤销行信贷资产 的责任人作出正确的评价. (三)落实责任目标,规范业务行为,严格进行 监管.首先.要制定撤销行管理机构的债权管理责 任.如,加强催收保全,保证借款合同和保证合同的 诉讼时效;加强对借款人和保证人情况的掌握了解, 特别是对借款企业的生产经营重大变化,重大投融 资