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温州金融改革六项工程 　　去年8月，温州被中国人民银行确定为金融综合改革试验区，综合改革涉及6大工程。 　　实行“三包一挂”，意在使国有商业银行建立小额贷款营销机制 　　工行温州分行在全国率先全面推行“三包一挂”办法，即处在金融第一线的信贷员放贷包放、包管、包收，其效益与贷款效益挂钩。挂钩的办法是，在落实贷款风险责任的基础上，允许贷款利率上浮部分按一定比例由信贷员提成。即在基准利率上上浮35％，年息达到5．97％，其中25％的部分与个人效益挂钩，25％中的40％奖励给个人。一个信贷员放贷500万元，在保证收益的情况下可得奖励2万元。 　　“这个办法解决了三个问题，”瓯海区支行行长陈锋和公司客户经理钱斌说，“一是审批环节多，二是工作效率低，三是信贷政策滞后。”瓯海区新桥分理处信贷员陈瑶琪说，以前信贷员有责无权，因为有层层审批，形式上没有风险，事实上有一定的风险，好像有很多人承担责任，事实上很难找到具体的责任人。现在形式上有风险，但实际上风险下降了。他说，以前大额贷款审批要经过6道手续，一笔贷款要一两天，现在只要经过一道手续，一两个小时。过去是坐门等客户，现在要上门找客户，个人收入提高了，干劲大了。 　　允许民资入股城市商业银行，意在建立科学完善的法人治理结构，向民营银行转化 　　早在去年初就酝酿股本结构改革的温州市商业银行，于今年年初在12家民营企业中选择了7家企业，吸引这些企业投入股本2．6亿元，总股本由原来的2亿多元扩大到5亿元，同时政府将占原股份34％计1亿元的股本退出5000万元，使其与一家入股最多的民营企业保持相同的股本，两家各占现股份的10％，在规范的股份制商业银行里，两家平起平坐。 　　温州市商业银行的招股条件是，民营企业业绩良好，且最近3年连年盈利；对外投资不超过净资产的50％。民营企业入股商业银行十分踊跃，原因主要是企业收入较高、操心少，增加知名度，商业银行发展前景诱人。据介绍，温州市商业银行2002年承诺的红利是2．7分，实际兑现达3．1分，比银行定期利息高出1．12分。 　　“过去决策基本上没有不同的声音，现在就不一样??。”温州市商业银行董事长夏瑞洲说，“外部董事和股东进来后，提高了决策水平，降低了风险；由于股本大了，业务发展条件更好了；民营企业可以带进来好的管理和最新而有效的信息；对吸收存款很有帮助，入股的企业都把账户转到商业银行来了。”去年温州市商业银行在全国城市商业银行中存款排名第33位。 　　实行农村信用社存贷利率浮动，意在最终实现利率市场化 　　温州去年在瑞安市和苍南县农村信用社实行存贷利率浮动的基础上，又将利率浮动扩大到除市区、县城区及经济发达的少数市、镇外的绝大部分农村乡镇。个人和单位存款最高可上浮50％，各类贷款利率在实行基准利率的基础上，最高可上浮100％，最大下浮10％。这项浮动利率改革正是为了存贷利率真正走向市场化而进行的一场“练兵”。 　　外界曾担心，信用社利率浮动将会增加信用社本身的运营风险，不平等的竞争将对其他银行产生冲击性的影响，由于贷款利率高而增加农民负担。瑞安市信用合作联社主任叶秀楠用大量的数字说明了这些担心是多余的。去年底，信用社各项存款余额32．2亿元，增加6．2亿元，增长23．9％。全市金融系统存款余额166亿元，增加32．3亿元，增长24．2％；信用社只达到了平均数。农业银行达到40．2亿元，增加了10．1亿元，增长33．8％；工商银行达到34．8亿元，增加6．4亿元，增长22．7％。 　　到今年3月底，瑞安市信用社贷款27．6亿元，以6个月短期为主，其中支持纯农户、养殖户8亿多元， 占全市农贷总额的92．8％，个体工商户占总额的一半。 　　改农村信用社为股份制商业银行，成立中小型企业投资(担保)公司，开展个人资金委托贷款 　　温州对如何发展农村信用社也做了尝试，对企业投资担保、个人资金委托贷款进行了大胆的探索，他们的思路是： 　　改造、重组农村信用社。将经济比较发达的瑞安和乐清两个县级市的农村信用联社引进民营资本，改组为股份制商业银行。 　　成立中小型企业投资(担保)公司。采取组建股份有限责任公司的办法，由行业协会牵头大的企业作为发起人，向社会募集一定的资本金，最低创建资本为1000万元。银行以两倍以下的贷款额配套，共同形成投资资金，对中小企业进行股本投资或融资担保。这项改革方案正在待批过程中。 　　开拓商业银行服务新产品，开展个人资金委托贷款，将个人的资金委托给商业银行直接放贷给企业，在放贷总额中，银行可以加配10％，贷款的利率收益及本息损失的风险由个人承担，商业银行仅收取手续费。目前，温州市商业银行已做成了6笔共225万元的个人委托贷款，同时约有2500万元的供方资金委托“挂号”。可见个人委托贷款市场前景看好。 　　银行