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第三方支付与银行博弈分析 　　[摘要]本文从电子商务网上支付发展的角度出发,研究了第三方支付和网上银行以及二者在发展中的关系,提出二者只有确定合理的利润分配模式,才能获得双赢,才能加速整个电子商务的成熟化和规范化。 　　[关键词]网上支付 第三方支付 网上银行 博弈 双赢 　　 　　随着电子商务在中国国内的迅速发展,网上支付成为一种新的支付方式。随之,出现了网上支付的安全和信用问题。商业银行的网上银行与第三方支付平台,作为电子商务的一部分,解决了网上支付所面临的问题。 　　在电子商务发展初期,由于商业银行无法面对大量分散、零星的小额交易,因此促成了第三方支付公司的诞生与发展,出现了贝宝(Paypal)、支付宝、首信易支付等第三方支付平台,同时,第三方支付公司的出现也促进了电子商务的迅速发展。 　　随着在线支付规模的不断扩大,网上支付市场发生了一些变化。二者最初搭成的“银行做大商户,支付公司做中小商户”的默契已逐渐被打破。有些实力较强的第三方支付公司开始争夺原先属于商业银行潜在客户目标的大商户来,并且凭着灵活、低费率和新特色冲击着商业银行的网上银行业务的发展,直接与其进行业务竞争。然而第三方支付却又无法撇开银行进行独立运营,需要借助银行进行资金划拨和清算。与此同时,国内各大商业银行目前也正纷纷向零售银行转型,将网上银行作为重要的收益来源之一,积极地投入到网上零售支付中去。 　　在这种金融环境下,第三方支付与商业银行之间竞争突起。双方如何合理规划发展模式,进一步加深合作力度,获得双赢,加速整个电子商务的成熟化和规范化进程是本文的研究重点。 　　一、第三方支付行业分析 　　1. 第三方支付市场现状 　　所谓“第三方支付”,是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台,为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。一般第三方支付公司,必须和国内各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的独立机构。 　　第三方支付的高速发展,缘自我国网购市场的飞速增长。根据iResearch艾瑞咨询调研,2009年我国第二季度第三方网上支付市场交易额规模达1250亿元,同比上涨117.4%。目前,我国???少有50家第三方支付企业。 　　国内第三方支付市场集中度较高,前四位的厂商占据了91.1%的市场份额。支付宝、快钱、联动优势和易宝支付分别在国内的非独立、独立、移动支付及电话支付领域处于市场领先位置。基于淘宝、阿里巴巴平台支持,支付宝继续保持绝对领先地位,交易份额超过50%。快钱重点拓展行业客户,市场份额增长超过7个百分点。 　　2. 第三方支付业务分析 　　以2008年第三方支付市场交易规模市场份额最大的三家公司为代表,分析第三方支付的业务及主体用户范围,见表1及表2. 　　从以上图表可以看出:第三方支付从业务范围上来说其业务与银行有重叠的一方面,并且,无论从交易额规模还是日益成熟和广泛的业务来看,第三方支付服务已经涉及到社会的各行各业。 　　二、网上银行的内涵、功能及在第三方支付中的作用 　　1. 网上银行的内涵 　　网上银行是指利用Internet, Intranet及相关技术,处理传统的非现金类银行业务,完成网上支付等电子商务中介服务的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、便捷、实时、友好的对接、为银行客户提供开户、销户、查询、转账、对账、网上证券、投资理财等全方位银行业务服务。 　　2.网上银行的功能 　　(1)银行业务的拓展 　　①个人银行:主要是面向个人客户或零售客户,处理储蓄和投资理财等个人银行业务。 　　②企业银行:主要是面向团体或企业客户,处理企业账户业务。 　　③信用卡业务:信用卡业务主要包括网上信用卡申办、激活,信用卡账单查询、清算、积分兑换、紧急止付、密码修改等。 　　④支付业务:主要包括网上代收代缴费用、第三方存管业务等。 　　⑤国际业务:主要包括国际收支的网上申报服务、资金汇入汇出、单据查询等。 　　⑥信贷业务:包括贷款利率的查询,企业贷款或个人小额贷款的申请、发放、归还、贷款明细查询等。 　　⑦投资业务:一般提供股票、期权、共同基金和大额转让存单等多种金融产品的买卖投资服务。 　　(2)中介服务 　　对于电子商务平台这个交易市场而言,银行的介入尤为重要。网上银行通过与电子商务平台对接,利用数字证书、电子钱包、电子支票、虚拟电子卡等电子支付工具,实现客户与商户之间的资金支付、结算,搭建安全的互联网购物平台。 　　3. 银行在第三方支付中的作用 　　(1)银行与第三方支付平台的互通可以确认买家的支付能力,为第三方支付提供担保 　　在电子商务缺乏信用保证体系的情况下,卖家在接到订单发货后能不能顺利收款,成为卖家面对的第一问题。信用保证体系的缺失成为了交易双方要解决