第三方支付牌照与银行面临问题和对策.docVIP

第三方支付牌照与银行面临问题和对策 　　内容提要：近年来从网上购物、缴费充值、报刊登阅到证券买卖，我国第三方支付市场发展迅速，成为现行支付体系的有效补充,并能满足居民日常支付结算的需要,同时解决了网上购物付款难的问题,还降低了商家结算成本。但随着第三方支付企业由刚开始的仅仅网上支付发展到线下支付，再逐渐向理财、保险、转账等其他金融领域不断深入，银行面临存款流失、中间业务收入减少等问题。支付结算体系中的核心问题是个人支票（电子支票）的缺位和银行卡网上插件不兼容。本文还讨论了国内第三方支付与国外的不同之处，同时还提供了银行的对策措施。 　　关键词：支付体系 第三方支付 银行卡 预付卡 　　中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1006-1770（2011）09-043-04 　　 　　以支付宝为主的27家第三方支付企业近日终于拿到了央行的许可证，打破了以往只有银行才能做货币收付、结算、转账等业务的格局，形成了目前以银行、第三方支付、预付卡发放机构等多方参与的以现金、银行卡、预付卡、网络（包括互联网、手机、电视、电话）支付手段为主的具有竞争力的中国支付产业。据统计，2011年第1季度中国第三方支付交易规模达3650亿，同比增长102.6%，虽在我国支付产业1600万亿总量中所占的比例不大，但随着第三方支付企业由刚开始的仅仅网上支付发展到线下支付，再逐渐向转账还款、基金保险、缴费充值等其他金融领域不断深入，导致商业银行作为借贷中介脱媒之后又面临支付脱媒的挑战。同时，近年来在巴塞尔新协议的实施、利率市场化的预期及日均存贷比管理下，存款缺口大、中间业务占比少及客户基础不牢固成为银行目前最大的难题。目前，网络支付、线下支付和预付卡业务存在巨额的沉淀资金，这些以前银行根本不屑一顾的繁锁的个人日常生活中的资金收付业务却成了竞争的焦点。 　　 　　一、第三方支付是现行支付体系的有效补充 　　 　　我国银行业长期以来一直存在注重对公、轻视个人业务倾向，特别是一般居民的日常生活中的支付结算业务几乎没有在银行的主要业务范围之内，而仅仅作为一种义务把结算业务并放在??计业务这种不挣钱并且人手极少的业务之中。改革开放初期，一般居民只有储蓄账户，并且这种储蓄账户没有支付结算的功能。如需汇款或转账，居民必须从储蓄账户把钱取出然后通过电汇或信汇。同时，一般居民工资也不高，平时也没有什么费用要付，只有汇几笔款而已，所以一般银行的业务只有“存、贷、汇”。 　　（一）线下支付是便民生活的需要 　　改革开放以来，随着经济的发展、收入的提高及住房、医疗制度改革的推动，居民需付水电煤气及学校教育等费用，支付结算业务发生重大变化，但银行没有作出相应调整措施，没有推出如国外的个人支票一样能满足所有日常居民支付结算的工具，错失了良机，导致“拉卡拉”这样的便民工具的出现。只要在便利店就能支付水电煤气费，使得一般人不用跟以前交电话费那样去电信局排队。据统计，“拉卡拉”拥有３万个便利店支付点，2010年交易笔数超过1亿，全年交易金额超过1500亿元，并且每月保持着20%的增长态势。 　　（二）第三方支付解决了网上购物付款难的问题 　　近年来我国在银行卡（信用卡及借记卡）的推广上花了很多人力物力，以为只要银行卡一普及和网上银行的开通，就能取代现金并解决这个繁锁的支付结算问题，但没想到实际问题比想象中要复杂得多。首先是银行卡网上购物，虽有银联标志，但却不能像国外Visa和Master标志的银行卡那样在任何网站都能直接结算扣款。当顾客进入最后付款阶段，互联网界面会自动切换到发卡银行的网站，然后进行付款。然而由于网上银行的技术水平远远没有专业购物网站成熟，并且银行的重点是风险控制第一；同时银行网站的容量再大也满足不了日益增长的网上购物需求，也没有购物网站的极大销售积极性及强大的技术支撑；还有很多繁杂的网上登录过程，且大量图片的显示及插件的安装，使一般不懂电脑的人无法轻易操作，经常出错。仅此一转换，超过70%的用户在将产品放入购物车里后却在银行支付环节上因过不了网关而选择了放弃。这就意味着在小小的支付环节上，每年都要损失上千亿元的交易。 　　同时在线下支付也有类似的问题，银行卡受到机具的限制。2010年底，国内联网ATM机数量接近27万台，平均一台ATM需要对应近9000万张银行卡。目前我国的ATM机只能提供存款、取款和余额查询等简单的金融服务业务，其中存款服务存在无法实现跨行操作等问题，难以满足群众对方便、快捷支付服务的需求。 　　（三）第三方支付降低了商家结算成本 　　近年来，预付卡市场的兴起及繁荣与商家的利益驱动有关。截至2009年底, 国内流通领域预付卡的发卡资金规模达到人民币10925亿元, 交易笔数17.5亿次, 吸收沉淀资金约人民币3