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第三方支付机构小企业融资业务发展浅析 　　摘要：借助第三方支付机构在银行和小企业之间的桥梁作用，可为小企业提供融资便利。本文对现有的融资模式进行了探讨，分析其积极作用和不足之处，在此基础上，对第三方支付机构以及监管部门在如何发展和保障小企业的融资业务方面提出了意见和建议。 　　关键词：信用评级；第三方支付；小企业融资 　　Abstract：As a bridge between banks and small businesses，the third-party payment agencies could provide financing for small businesses. This paper analyses the existing financing model based on the third-party platform，points out the positive role and shortcomings. Based on this，this paper puts forward some proposals and suggestions for the third-party payment agencies and regulatory authorities to develop and protect small business financing business. 　　Key Words：credit evaluation，third-party payment，small business financing 　　中图分类号：F832.39 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2011）05-0043-04 　　 　　一、前言 　　 　　小企业是指劳动力、劳动手段或劳动对象在企业中集中程度较低，或者生产和交易数量规模较小的企业。融资是指为支付超过现金的购货款而采取的货币交易手段，或为取得资产而集资所采取的货币手段。在市场环境方面，我国小企业面临诸多困难。管理体制不健全，缺乏针对中小企业发展的产业指导和发展规划，致使小企业丧失了许多发展良机。此外，正常融资渠道不畅，融资难是小企业的首要难题。因此，部分小企业只能借用高利率、高风险的民间融资。 　　借助第三方支付机构在银行和小企业之间的桥梁作用，可以为小企业提供信贷融资业务。本文对现有的融资模式进行了分析，指出现有融资模式的积极作用和不足之处，在此基础上，对第三方支付机构以及监管部门在如何发展和保障小企业的融资业务方面提出了意见和建议。 　　 　　二、第三方支付机构的小企业融资业务 　　 　　（一）融资方式 　　目前，支付宝是我国第三方支付业内率先与银行合作为商家提供信贷服务的。以支付宝的小企业融资服务为例，它所推出的卖家信贷服务是一项以淘宝卖家信用为基础，以支付宝交易为质押的信贷服务。符??信贷标准的淘宝卖家，以其已成交而没收到货款的交易为担保，以卖家个人名义向商业银行申请贷款，用于解决个人的短期资金需求。支付宝卖家信贷服务单笔可贷款额度下限为50元，上限为5万元，累计可贷额度最高可达10万元。这种信贷业务属于商业银行的保理业务。它是一项集商业资信调查、应收账款管理、信用风险担保及贸易融资于一体的新兴综合性金融服务。在支付宝的该项业务中，中国建设银行作为放贷银行，贷款申请和归还贷款操作全部网络化，在支付宝账户内进行。 　　在整个融资的过程中，第三方支付机构支付宝在淘宝商家和银行之间起到了很好的桥梁作用，银行则看中了淘宝与支付宝分别在电子商务信息流和资金流中的特殊地位和相互间信息紧密的关系，尤其是支付宝在电子商务交易过程中对资金交割的监管过程。这种通过多方合作创建的业务模式，既为小型电子商务企业的发展提供了支持，又帮助银行拓展了小额信贷业务，尤其是小额信贷在电子商务领域内的应用。 　　（二）积极作用 　　1. 有助于完善中小企业信用信息。卖家信贷服务为广大中小企业乃至微型企业提供了有力的支持。中小企业之所以难以获取银行贷款，主要原因在于其信用信息严重不足。而第三方支付机构内部的信用体系则提供了商业银行无法覆盖的这类企业的信用记录。除了静态信息之外，还包含企业的交易信息、经营状况、客户满意度等等，第三方支付机构可以实时掌握企业的信用情况。这些信息的收集与完善，对构建中国电子商务信用体系有着重要的意义。 　　2. 有利于第三方支付机构自身的发展。从第三方支付行业发展上看，主要需要解决两点问题：一是支持卖家的营销活动，销售前端产品；二是为后端提供生产所必备的条件，保障供应充足。如解决好这两个问题，则能使第三方支付平台提高效率，向纵深发展。通过第三方支付机构为卖家提供的融资服务，可有效地