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论网络银行电子货币安全交易问题及对策 　　中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202(2011)06-000-02 　　摘 要 电子货币是金融电子化的产物，融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体，在电子商务活动中占有极其重要的地位，并已成为了网络银行的主要交易形式。由于网络银行依托Internet的特点和网络的不安全因素，电子货币在其交易过程中不可避免地存在风险,从网络安全的角度对现存问题进行研究并提出对策，才能保证网络银行中电子货币的安全交易。 　　关键词 电子货币 网络银行 网络安全 　　 　　从1998年招商银行开通网络银行服务后，全国性的商业银行纷纷开通了网络银行业务，网上支付和银行卡支付已经成为目前我国电子支付的主流。2009年全国的支付总量约为1130万亿，其中300万亿元通过各商业银行支付系统完成，127万亿元由银联银行卡系统进行，电子货币将成为未来货币发展的主要趋势，而网络银行也将成为今后电子货币交易的主要平台。 　　一、 电子货币与网络银行的概念和特点 　　(一) 电子货币的概念 　　电子货币（Electronic Money）是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 　　目前，我国流行的电子货币主要有四种类型： 　　（1）储值卡型电子货币 　　一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门、IC企业、商业零售企业、政府机关和学校等。 　　（2）信用卡应用型电子货币 　　指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡，可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。 　　（3）存款利用型电子货币 　　主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、转帐结算、划拨资金等。 　　（4）现金模拟型电子货币 　　一种是基于Internet网络环境使用的、将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银???支付系统流通的电子钱包。 　　(二) 电子货币的特点 　　电子货币可以在互联网上或通过其他电子通信方式进行支付，没有物理形态，为持有者的金融信用。现阶段，电子货币与实体货币之间以1：1的比率兑换，具备价值尺度和流通手段的基本职能，还有价值保存、储藏手段、支付手段、世界货币等职能。 　　具体而言，电子货币具有以下特点： 　　（1）依托电子计算机进行储存、支付和流通 　　电子货币以二进制数据的形式存在，离不开电子计算机，电子货币的普及和计算机技术的发展，促进了网络银行的诞生。 　　（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域 　　电子货币虽然不具有实物形态，但仍然具备货币的基本职能，能够在社会生产的各个领域发挥支付和流通手段的职能。 　　（3）融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体 　　货币电子化使多功能一体化得以实现，也使传统银行业务的办理更加便捷。 　　（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征 　　随着网络安全技术的提高，在大额支付领域，电子货币比传统货币更加便捷和安全。 　　（5）以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体 　　电子货币的无形化使其必须以银行卡等为载体，这也成为电子货币区别于传统货币的一大特点。 　　(三) 网络银行的概念 　　网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。 　　网络银行业务可以分为信息服务、中间服务和全面服务三种，目前，我国网络银行的服务种类已经涉及到了各个领域。虽然美国网络银行的业务量占银行业务量的比例已接近50%，而我国尚不足1%，但随着我国电子货币的普及和网络的发展，网络银行的发展前景极为广阔。 　　(四) 网络银行的特点 　　银行是金融系统中的重要机构，而网络银行是金融电子化的产物，也是电子货币的主要交易场所，是传统银行与网络信息技术相结合的结果，与传统银行相比，具有与众不同的特点： 　　（1）电子化交易，无纸化经营 　　电子支票、电子汇票和电子收据代替纸质票据，电子现金、电子钱包、电子信用卡等电子货币代替纸币，交易业务通过数据通信网络进行，使无纸化交易在网络银行成为现实。 　　（2）便捷、高效的全方位服务 　　网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台，又被称为“3A银行”，能够在任