PP信贷在旅游消费颁域豹探析——Y公司“宣分期”消费金融产品的尝试为例.docVIP

P2P信贷在旅游消费颁域豹探析——Y公司“宣分期”消费金融产品的尝试为例 第3章“宜分期旅游消费信贷产品的比较分析及优化建议 一、“宜分期”信贷产品及其在旅游消费信贷的尝试 分析伴随着信息技术的不断提高，国家相关政策的导向，互联网金融繁荣发展。适用 于都市白领的产品“宜人贷”迅速占领市场，而借款人的主要需求是消费。“宜人贷”的 成功使Y公司看到了消费信贷的巨大市场，在此背景下满足客户消费信贷需求的“宜分期” 产品应运而生。 (一)“宜分期”信贷产品描述 “宜分期”是Y公司2015年针对旅游、语言教育以及消费医疗推出的消费信贷产品。 因该产品还处于试运行阶段，并且受市场影响较大，因此具有诸多不确定因素。本文将通 过产品结构、应用人群、办理流程、产品优势、审核依据以及退款服务等方面，进行产品 描述。 1．产品结构 该产品通过与合作机构(旅游企业)签订合作协议，约定费率。消费者(旅游者)向 旅游企业购买旅游产品而产生的费用，由“宜分期”直接向旅游企业支付，支付成功后， 旅游者即可以享受旅游产品，然后旅游者根据合同金额以等额本息的方式向“宜分期”进 行还款。旅游企业不承担担保业务，但是需要旅游企jI卫提供消费合同或者发票作为实际产 生消费的凭证。申请总金额不得超过旅游产品的总金额(图5)。 (2)年龄要求：22(含)至60(不含)周岁；18周岁以下的，可以由父母来申请。 (3)持有当前可用的信用卡，在经批核合作商户进行分期交易：信用卡可用额度大 于等于分期金额的1／3。 3．办理流程 (1)旅游者选择旅游产品 (2)旅游企业推荐给旅游者“宜分期”产品，供旅游者选择 (3)旅游者了解“宜分期”产品细节、费率，确定后由旅游企业销售人员协助准备 相关资料以及线上操作 (4)“宜分期”收到旅游者申请后运用大数据分析以及信审团队电话审核，确定审核 结果。 (5)审核通过后，旅游者与“宣分期”签订分期合同 (6)“宜分期”将旅游产品全部费用一次性支付给旅游企业 (7)旅游企业与旅游者签订产品购买合同，即可以享受旅游服务 (8)旅游者按照合同约定进行等额本息还款 4．产品优势 为满足旅游消费信贷客户的需求，“宜分期”运用独特的方式进行产品设计，具有如 下优势： (1)审核速度快：依托强大的线上系统实现1分钟纯智能审核。 (2)申请材料简便：只需要身份证、银行卡与手机号 (3)额度大：最多申请金额是信用卡额度的3倍 (4)适应范围广泛：不受信用卡开卡银行限制 (5)不占用信用卡额度 (6)操作方便：使用手机APP按步骤操作即可 5．审核依据 Y公司根据多年的信贷经验，掌握庞大的征信数据库，利用大数据分析、汇总，建立 自己独立的征信公司——北京××征信有限公司，通过该公司提供的数据，以及多年审核 经验，为“宜分期”提供有力的审核依据，有效降低回款风险。 6．退款 (1)首先，借款人向商家申请，退货／款须是经商家同意的：其次，商家要经Y公 司同意。 (2)反悔期7天，承诺放款成功后7天(含)无费用取消合作(信贷方面，旅行社 收取的杌票手续费等不计算在内)。 (3)超过7天，旅游者需要支付旅行社退款服务费和相应的利息。再由旅行社退还 退货服务费和相应的利息、以及未返还的金额。 万方数据(二)“宜分期”信贷产品发展现状 1．“宜分期”信贷产品的推广领域 “宜分期”作为Y公司消费金融的升级产品，2014年底开始进行市场调研。2015年 初开始试验性推广。初步在语言教育、消费医疗以及旅游三个行业内进行推广。具体准入 标准如下： (1)拥有国内多家门店的旅行社或者是有各地分公司的旅游电商平台，业内知名度 较高、拥有稳定的客户群体、信誉度良好，无负面信息； (2)注册资本30万及以上； (3)成立时间须在12个月及以上： (4)如机构为加盟性质须提供加盟协议，或加盟协议剩余时间须大于12个月； (5)企业法人无被执行记录，或者有执行信息但状态为“已结”； (6)针对合作一年以上的机构，则重点考虑其历史合作数据。 2．“宜分期”信贷产品在旅游业的推广 (1)选定目标——北京中国国际旅行社有限公司 经过一段时问推广，“宜分期”首次将目标选定为北京中国国际旅行社有限公司(简 称北京国旅)。北京国旅成立于1958年，隶属于国内两大旅游集团：中国国旅集团和首都 旅游集团。经过多年发展，北京国旅员工近300人，北京拥有10家门市，另外在辽宁、 西安开设分公司。全国共发展70多家门店。北京国旅业务广泛，自成立以来50多年共组 织和接待来自世界120多个国家和地区的旅游者约550余万人，并且口碑极佳。在业界享 有较高的声誉，积累了丰富的旅游接待经验。 (2)商务洽谈 1)负责“宜分期”业务的机构客户经理与北京国旅集团总经理约见洽谈，通过介绍 产品优势、申请流程以及能给企业增加销售额