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道德风险优化方案构建存款保险制度理性思考 　　摘 要：中国现行的政府隐性担保制度已不能适应经济发展和金融改革的需要，借鉴国外经验，构建适合中国国情的存款保险制度是大势所趋。本文在分析存款保险制度可能引发的道德风险的基础上提出以下几个方面,优化存款保险方案：将被保险存款占负债总额的比例控制在合理的范围；实行有差别的保险费率；加强现场检查，及时获取真实信息；建立信息披露制度，强化市场监督作用。 　　关键词：存款保险制度；道德风险；优化方案 　　中图分类号：F832.5文献标识码：B文章编号：1007-4392（2011）08-0050-03 　　 　　存款保险制度，是指存款保险公司与符合条件的存款式金融机构约定，由投保机构缴纳保险费，当投保机构面临危机或经认定无力支付存款时，由保险机构向其提供流动性支持，或者代替投保机构对存款人给予补偿并取得代位求偿权的法律制度。一??稳健的存款保险制度有利于保护中小存款者的利益，维护公众对银行体系的信心。当个别银行出现问题的时候，存款保险公司可以采取不同的处理措施，以化解金融风险或风险扩散，为整个金融体系提供一张安全网。存款保险制度起源于20世纪30年代，由于经济大萧条，美国商业银行受到极大地冲击，不少银行因资金周转不灵而被迫关闭，由此引发了挤兑风潮，结果又使大批本来可以维持正常经营的银行和储蓄存款机构破产。为使存款人在金融机构破产时免受损失，同时避免发生挤兑现象以保护银行体系的稳健运行，1933年美国通过“格拉斯―斯蒂格尔法”，建立了世界上第一个独立的金融管理机构―联邦保险公司。20世纪90年代初，美国颁布了《联邦存款保险公司改善法》，进一步完善了这一制度。继美国之后，大多数西方国家都建立了存款保险制度。亚洲金融危机爆发后，泰国、马来西亚等东南亚国家也都相继建立了存款保险制度。随着我国市场经济体制的确立和金融市场的逐步开放，外资银行、中小银行、民营银行将会成为市场竞争的主体，银行业竞争日益激烈，经营风险与日俱增。在这种形势下，建立存款保险制度对于维护金融体系的稳定、保护储户的利益乃至加强银行监督、促进金融改革都有着十分重要的意义。 　　一、我国建立存款保险制度的必要性 　　（一）促进我国金融业健康发展的必然要求 　　我国虽然没有建立显性存款保险制度，但政府一直以来实际上实行“隐性的存款保险制度”。也就是说，任何金融机构出现风险，最终都由政府来“埋单”，中央银行和地方政府承担退出机构的债务清偿，或是向被关闭的金融机构提供再贷款等，都可以看作是政府为金融机构提供的一种变相的“存款保险服务”。在这种隐性存款保险制度下，存款人缺乏动力去监督甚至关注银行的经营状况，而银行又可以借助单一的“零费率制”而不用为他们的过度冒险支付额外的成本。目前，我国各国有控股银行以及各农村合作金融机构负债率高、资产不良率较高、风险意识淡薄的现状，与这种“隐性的存款保险制度”不无关系。只有构建起良性的存款保险制度才能促进银行加强风险控制、提高经营管理水平、促进金融业健康稳健运行。 　　（二）保持社会稳定运行的必然要求 　　银行信贷资金的主要来源为储蓄存款，如果银行的信贷业务发生了风险，那么就有可能引发储蓄存款支付风险。当前大多数储户并不了解银行在放贷过程中还要承担很大风险这一现实，而同时在一些金融机构中又确实存在大量呆坏账。随着社会金融风险意识的增强，储户会很快了解到存款也有风险这一现实。当众多储户同时认为自己的存款面临某种风险的时候，就有可能引发挤兑风潮，而这极易造成社会的不稳定，甚至动荡。只有构建起稳健的存款保险制度才能化解银行挤兑风险或者防止挤兑风险的扩散、保持整个社会的稳定运行。 　　（三）促进中小银行发展的必然要求 　　我国金融改革的一个重要目标是建立适应市场经济要求的多种金融机构并存的商业银行体系，以形成竞争局面，提高金融运行效率。发展中小金融机构可以促进银行业竞争，提高国有银行效率，推动其改革，方便中小企业融资等，然而由于历史的原因，国有银行具有不可比拟的信誉优势，而中小银行由于并不具有这种后盾，在业务发展中处于不利地位，形成了强者更强、弱者更弱的竞争态势，不利于我国金融市场的公平竞争和长远发展。而存款保险制度可以在一定程度上优化市场规则，促进银行的公平竞争，平衡银行间的优势，从而促进中小银行的发展。 　　二、存款保险制度下可能引发的道德风险 　　设计存款保险制度的初衷是为了保护存款人的利益，维护金融体系的安全。而国外实践表明存款保险制度会降低市场约束，激励银行过度涉足高风险领域，引发更为严重的道德风险问题，反而会为金融安全带来不稳定因素。那么，何谓道德风险呢？道德风险一词最早出现在Arrow（1963）的医疗保险分析中，根据他的描述，道德风险反映的是参加保险后的个体在防范风险上的