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邮政储蓄银行国际借鉴与中国选择 　　摘要：储蓄银行分为一般储蓄银行和邮政储蓄银行。最早的储蓄银行起源于18世纪的意大利，到19世纪初英、美、法等国都相继建立了储蓄银行。传统储蓄银行是一种半企业、半政策型的金融组织。20世纪80年代以后，储蓄银行的传统性质也在逐渐演变。借鉴国际经验，我国邮政储蓄银行应采取两步走战略：近期定位应侧重其政策性；远期定位则应商业化。 　　关键词：邮政体制改革；邮政储蓄；邮政储蓄银行 　　文章编号：1003―4625(2007)01―0024－04 　　中图分类号：F618．3 　　文献标识码：A 　　 　　2005年7月20日，国务院常务会议讨论并原则通过了《邮政体制改革方案》，该方案规定，在“政企分开”的基调下，国家邮政局将一分为三：一是作为独立监管机构的新的国家邮政局；二是专门从事经营性邮政业务的中国邮政集团公司；三是独立核算的邮政储蓄银行。《方案》的通过，标志着备受各界关注的邮政储蓄体制改革迈出了历史性步伐。2006年6月末，中国邮政储蓄银行获筹建批文，这就意味着中国银行体系很快就会迎来一个新的成员。然而，对于到底应该把邮政储蓄银行建成什么样的银行，或者邮政储蓄银行应当如何定位，理论界还存在着意见分歧。本文拟就此谈些一孔之见。 　　 　　一、储蓄银行的国际借鉴 　　 　　众所周知，储蓄银行可以分为两类：一类是一般储蓄银行；一类是邮政储蓄银行。由于邮政储蓄银行也属于储蓄银行的范畴，因此，为了更明确地认识邮政储蓄银行的性质，我认为应当把邮政储蓄银行纳入整个储蓄银行体系进行考察．这里，笔者试图通过对包括邮政储蓄银行在内的西方国家储蓄银行产生演变及其性质的考察，期望能够从中得到一些对我国组建邮政储蓄银行有益的启迪。 　　 　　(一)西方储蓄银行的产生及其分析 　　在西方，最早的储蓄银行起源于18世纪的意大利，当时它一般采取私人联合股份的形式，由宗教团体或其他团体持股而组成，其主要活动是动员吸收居民个人的小额储蓄资金。随后，储蓄银行便在其他西方国家传播，到19世纪初，英、美、法等国都相继建立了储蓄银行。 　　在英国，最早的储蓄银行是1810年苏格兰建立的储蓄银行。当时设立储蓄银行的宗旨是收集低收入者的储蓄，集中起来转存到合股银行，赚取利息后再按存款多少分配给小储蓄者。1817年英国颁布储蓄银行法，因而奠定了现有形式储蓄银行的基础。1861年，英国又成立邮政储蓄银行，从而形成普通储蓄银行与邮政储蓄银行并存的格局。 　　美国的储蓄银行可分为互助储蓄银行和储蓄贷款协会两种。最早的互助储蓄银行是1816年建立的费城储蓄基金社(Philadelphia Saving Fund Society)，以后，互助储蓄银行在美国东北部地区有较大发展。其主要活动是为小储蓄者服务，吸收小储蓄者的存款，并将吸收的资金主要用于不动产抵押贷款。储蓄贷款协会则产生于19世纪30年代，最早的一家储蓄贷款协会是1831年成立的“牛津节俭建筑协会”。储蓄贷款协会的目的是满足居民为购买房屋而储存一定资金的需要，其业务特征是一些人合资贷给少数会员购买住宅，贷款归还后再贷给另一些会员以满足其买房的资金需求。 　　法国的储蓄银行最早出现于1816年，其主要活动也是吸收民众的小额储蓄。而且为保证客户储蓄资金的安全和收益，法国储蓄银行很早就被置于国家的管理控制之下。1834年商业部设立后，储蓄银行即划归该部领导(1940年后又划归财政部领导)。1881年法国政府又颁布法令，决定成立邮政储蓄银行(即国民储蓄银行)，从此法国亦形成两类储蓄银行并存的局面。 　　那么，促进18、19世纪储蓄银行在西方国家普遍建立的原因是什么?归结起来，我认为主要有三点： 　　1．商业银行对小额储蓄较为轻视：18世纪以后，尽管西方各国相继建立了新式商业银行，但当时这些商业银行往往只看重富有客户而对低收入者的小额储蓄则显得不屑一顾。例如，19世纪初英国商业银行要求的最低存款额为10英镑，而这一金额相当于当时一个工人全年的收入。显然，对小额储蓄的轻视使低收入者没有机会利用商业银行的服务，因而客观上要求在商业银行之外建立专门面向低收入者的储蓄机构。 　　2．商业银行大多不办理住宅抵押贷款。在18和19世纪，西方各国的商业银行大都面向工商资本家开展贷款活动，而不对个人或家庭开办住宅抵押贷款业务。为满足个人和家庭融通住宅资金的需求，客观上需要建立储蓄贷款机构。美国第一家储蓄贷款协会“牛津节俭建筑协会”就是在这种背景下建立的。 　　3．人们对商业银行缺乏信任。18、19世纪以后虽然商业银行在西方各国广泛建立，但由于他们基本上不面向劳动人民开展金融活动，因此，广大劳动者并不将其视为自己的金融组织，加之随着周期性经济危机的不断爆发，经常有商业银行倒闭破