银行存差逐步扩大现象思考.docVIP

银行存差逐步扩大现象思考 　　摘要：银行业存差的存在具有客观性，对存差现象正常与否应做正确估计。为正确分析银行业机构存差形势，科学判断金融与经济发展的相互关系，本文对邯郸市银行业机构存差问题进行了调查，并提出解决存差不断扩大问题的建议。 　　关键词：邯郸市；商业银行；银行存差 　　中图分类号：Ｆ８３０．４８文献标识码：Ｂ文章编号：１００７－４３９２（２００６)０３－００４０－０２ 　　 　　一、邯郸市银行业机构存差基本状况 　　 　　近年来，随着邯郸市银行业在贷款投放逐年扩大的同时，存款强势增长所产生的存差现象日渐突出。据统计２０００－２００５六年间，当年的贷款增长量分别为４２?１亿元、３５?７亿元、５４?４亿元、２４?３亿元、５９?６亿元和８９?５亿元，而当年形成的存差却分别达２０?９亿元、１６?３亿元、３亿元、５４?１亿元、８０?８亿元和６６?３亿元。截至２００５年末，邯郸市银行业机构人民币存款余额１０１６?２亿元，人民币贷款余额６４７?６亿元，存差３６８?６亿元。 　　 　　二、邯郸市银行业机构存差不断扩大的原因 　　 　　(一)有关政策规定的影响 　　为消除商业银行及农村信用社历史包袱，增强其竞争实力和抗风险能力，１９９９年以来，国家加大对银行不良贷款剥离及呆坏账核销力度，并加快了农村信用社改革的步伐，政策规定用中央银行票据置换农村信用社的不良贷款和历年亏损挂账，这直接导致了金融机构各项贷款余额的下降。据统计，截至２００５年１２月末，邯郸市累计剥离不良贷款７０?６亿元，核销呆账贷款１２?７亿元。同时，农村信用社得到了２１?２亿元中央银行票据支持，置换不良贷款１５亿元。这些剥离、核销、置换的不良贷款应从贷款项目中剔除。 　　 　　(二)商业银行经营方式调整的影响 　　一是信贷集约管理及其投向的调整。目前，国有商业银行实行集约经营以规避风险，进一步上收市县两级行的信贷审批权，普遍实行了授权授信制度，从法人到基层行层层经过授权、转授权，基层授信额度较小，县级商业银行贷款投放缓慢。同时，由于银行业的贷款投???较窄，投放量又受到大企业、大项目的实际资金需求制约，造成贷款投放增速下降。 　　二是信贷资产多元化发展趋势。目前邯郸市金融机构的国债、金融债券等资产已达３?５亿元，银行承兑汇票余额１０６亿元。另外，国有商业银行系统内上存资金利率相对较高，吸引了基层行约１２０亿元的资金存放于上级行。 　　三是严格的责任追究限制了放款积极性。国有商业银行为控制信贷风险，对新增贷款实行“零风险”管理，实行了严厉的贷款责任终身追究制度，基层行负责人、信贷人员对贷款风险要承担相应的责任，造成基层行放款非常谨慎。 　　 　　(三)金融运行外部环境的影响 　　１?企业贷款有效需求不足，银行面临着“难贷款”局面。邯郸市企业多为传统产业，企业自主创新能力较差?国有企业占比较高，民营经济欠发达，且企业资产质量普遍较差，对贷款的有效需求不足。据对邯郸市工行、农行、中行、建行调查，２００５年１２月末，按照各总行统一的信用评级标准，全市“ＡＡＡ”级的法人客户３８户，占全部法人客户的０?６３％，贷款余额８５?９亿元，占全部法人客户贷款的２６．２５％?“ＡＡ”级的法人客户１９４户，占３?２１％，贷款余额７７亿元，占２３．５３％?“Ａ”级的法人客户１３１户，占２?１６％，贷款余额３７．５１亿元，占１１．４６％?“Ａ级以下和未评级”的法人客户５６８８户，占９４％，贷款余额１２６?９亿元，占３８．７６％。商业银行原则只对“ＡＡ”级(含“ＡＡ”)以上企业放款，其以下企业不增加放款。 　　２?新建项目与信贷政策不匹配。邯郸市经济结构单一，且多为资源型、高耗能企业，与国家信贷政策取向反差较大，客观上限制了贷款的增长速度。长期以来，钢铁、纺织等行业一直是邯郸市经济支柱产业，随着国家对钢铁、电解铝、水泥、纺织信贷政策调整力度的加大，银行信贷资金开始向新兴行业和低能高效产业流动，这对邯郸市金融机构影响很大。如工行对钢铁、纺织等行业实行退出战略，对钢铁行业的重点客户增加流动资金贷款一律报省行审批，一般客户增加流动资金贷款一律报总行审批，存量流动资金贷款一律报省行审批。 　　３?金融生态环境较差。一是企业信用观念淡漠，逃废、悬空银行债务问题突出。截止到２００５年１２月末，全市涉及逃废农村信用社债务的企业就有３５４４家，逃废贷款本金１３．７５亿元，利息６?０１亿元；二是金融机构通过法律维护金融债权效果不理想。截止２００５年１２月末，农村信用社累计起诉违约企业３９４３家，贷款本金９?２３亿元、利息０?９８亿元。其中胜诉３６２８家，贷款本金８?８亿元、利息０?９４亿元?胜诉后执行的仅有４３２起、贷款本金０?９９亿元、利息０?１亿元，分别占胜诉笔数、